关于典当企业实施多元化服务经营方式的探讨

　　典当业作为金融业的鼻祖，至今已有1600多年的历史，其始于南朝，兴于唐宋，盛于明清，到清末时日渐衰落，在“文革”期间被限制、改造、禁止和取缔。从党的十一届三中全会以后，随着改革开放的不断深入，经济体制改革不断推进，金融体制改革也逐步深化，中国典当业从此获得了新生。

　　

　　自1987年四川成都开办新中国第一家典当行以来，我国的典当业务品种及经营思路一直在不断发展创新。如今典当行业在日趋竞争激烈的融资市场上，面临着既有资金雄厚的国有银行、商业银行、外来银行、信用社等银行业资金和市场优势的压力，又有小额贷款公司、担保公司以及民间投资公司灵活经营优势的“夹击”，在夹缝之中生存，步履更加艰难。典当企业要继续发展壮大必须坚持走转变经营理念，变换经营模式，创新业务种类的道路，实施多元化服务经营方式。

　　

　　一、经营理念的创新

　　

　　随着国家宏观经济发展战略的调整，典当行业也迎来了发展的新的机遇期。思路决定出路，观念决定行动，要实现典当业稳健快速乃至跨越式发展，必须把理念创新作为促进典当发展的先导，多措并举。

　　

　　（一）发展理念创新。发展是企业持续存在的主要目标，也是企业履行社会责任的基本要求。现代典当业要坚持科学发展观，实现健康、良性发展。就必须要牢牢把握发展的主题，增强企业发展的内部驱动力，不断丰富发展思路，树立企业正确的核心价值观，摆好国家、社会、股东、员工、客户之间的关系，不断提高经营管理水平，以实现典当业稳健和可持续发展。

　　

　　（二）经营理念创新。经营理念创新就是要开创典当经营新思路，摒弃原有的运行方式和利益本位，理清自身定位、经营思路和发展方向，实现业务经营转型。

　　

　　（三）管理理念创新。管理理念创新就是创新管理。其原则是企业应考察市场，构筑创新体系，确立核心创新点。管理理念创新的一个核心问题，就是要把人力当成资源去开发。任何一个企业，最关键、最直接、最能动的生产力因素就是人。在管理上就是要树立以员工为中心的“人本管理”理念，这是企业的生存之道，成功法宝。

　　

　　（四）服务理念创新。服务理念创新是指服务质量、服务态度、服务方式的创新。典当业作为准金融企业，工作的对象是需要融资的广大当户，所以服务就是典当业的行业属性，同时也是典当企业赢得客户、创造价值的主要手段。优质服务是真正难以复制的核心竞争力，要秉承以客户为中心和服务创造价值的经营宗旨，不断提升服务形象，规范服务标准，拓展服务领域，发挥服务优势。要把客户视为“衣食父母”来对待，把企业形象当成资本去经营，把典当业务品种当成品牌去营销。

　　

　　典当业的理念创新应该把握的原则是：首先要依托体制创新，因势而变；第二要以市场为导向，乐观时变，善于观测和分析市场行情，看准和利用好经营的时机；第三要量体裁衣，根据具体情况调整创新的步调和思路，根据客户的需求拓展业务，尤其是对业务品种的创新要在典当业务的品种范围内，做到“斟酌尽善，乃为妙用”。第四要注重风险控制。业务创新往往是把“双刃剑”，有创新就会有风险，因此要注重风险的识别和规避，坚持在风险可控的前提下，做好每项业务品种的创新和做好每一笔业务，确保实现良性发展。

　　

　　二、经营模式的创新

　　

　　就全国而言，现阶段典当经营模式有四种。一是“单一制”。即为传统坐店式经营。二是“分支行制”。即典当行母公司下设分支机构。三是“连锁店制”。典当行总店及各连锁分店在经营理念、企业识别、服务方式、规章规定及行为操作等等方面，统一按照标准化、系统化、简单化原则，在管理上形成一元化、一致论和一贯化。四是“集团控股制”。即由某一集团控制和收购若干单一制的典当公司，成为数家典当行的控股公司，进而控制这些典当行的业务和经营决策。后面两种经营模式将是未来的大势所趋。

　　

　　创新典当经营模式要研究本地市场，尤其要研究典当行在市场中的定位，根据其市场环境和竞争策略需要，以发挥自己最大优势和长处为出发点，确定经营战略，选择适合自己发展的经营模式。

　　

　　三、典当业务创新

　　

　　典当业务创新是广义业务创新，不仅指典当品种的创新，它还包括典当方式，典当技术等方面的创新。

　　

　　（一）为客户实施特色理财，降低企业融资成本，助推企业健康快速发展。典当行应多为客户设计整套的多种权利相结合、并能长期解决资金问题的方案，以此和客户形居长期的伙伴关系。这就需要典当行既要根据抵押物价值为客户提供短期应急资金，又能在股权、租赁权经营等其他权利上进行适当参考，对客户的贷款金额作出调整，以最大限度、最好地满足客户的融资需求。同时，典当行最好能在资金闲置量较大时为部分优质客户提供综合息费较低、时间较长的贷款，或者和银行合作形成典当行与银行之间部分资源或抵押债权的相互转换，比如说典贷通业务，这样既解决客户的应急问题，又解决资金使用成本问题，同时提高了典当行资金使用率。

　　

　　总之，典当行要为客户提供传统典当贷款之外的一揽子资金解决方案，使典当行自身成为客户的融资顾问，成为贷款人（综合身份），而非仅仅是典当人。

　　

　　（二）大力拓展财产权利质押业务。随着国家加强银行业对房地产市场融资的监管力度、控制房地产市场的泡沫及投机行为、打击房地产企业的爆利行为、逐渐规范房地产市场融资渠道等项政策措施的出台，从目前的经营状况来看，房产、车辆及民品这三大传统业务已很难使典当行业取得持续发展。典当行应在法律法规许可的范围内，结合《物权法》，向债务人或者第三人有权处分的正在建造的建筑物、船舶、航空器抵押和基金份额、知识产权中的财产权以及股权、应收账款等财产权利质押方向发展，增加产品品种，拓展经营范围，寻求新的利润增长点。

　　

　　近年来随着居民家庭资产的不断扩充，也出现了许多新的典当品种。如近几年随着人们投资意识、理财意识增强，人们手中资产由传统单一的储蓄存款转化为国债、股票、保险、房产、汽车等多元化资产。当人们生活中遇到急需资金情况时，就有可能要将现有的各种资产变现，典当应针对这种状况，设计出更多新的安全的典当品种，不仅对房产、汽车等实物典当手续上进行规范、完善，还要对保险单、国债、股票等新品种进行研究设计，使其既要满足客户需要，做到操作灵活、典当方便，又要保证资金安全、可靠。

　　

　　典当业务创新应严格遵循“以市场为导向，以客户为中心，以风险控制为基础”的原则。在进行业务创新时，所有典当业务创新应以满足市场和客户的需要为目标，但也应充分的做到既能满足市场的需求，又具有一定的可操作性，同时又能有效的控制住风险，充分的利用各类社会资源和自身的优势，根据市场需求进行业务创新，以确立自身在竞争中处于优势地位。

　　

　　（三）增强典当行间的业务合作及相互交流。

　　

　　随着市场经济及融资市场的发展壮大，单个典当行的资金有限，难以满足中小企业的快速发展需求，可以实行联合经营、抱团取暖、共同发展。典当行业联合发放贷款支持中小企业业务，是未来发展的趋势，因为目前典当公司本身注册资金不大，而现在的中小企业所需的资金量又大得惊人，加上《典当管理办法》规定：“对同一贷款人的典当余额不得超过注册资本的25%”，如果想做大做强，必须联合经营，让典当行方便快捷的融资功能得到充分发挥，实现典当信息共享，客户群体与典当行业双方互惠共赢的目标。

　　

　　随着典当企业日渐增多，建立良好的经营秩序，做到规范经营、规范操作、规范管理非常必要。各典当行应增强交流，在交流中相互借鉴，取长补短，同时还要加强行业自律管理，决不允许有损害行业利益和形象的行为出现。

　　

　　“攘攘熙熙有无相济，生生息息尔我均安”。典当行的繁荣发展需要紧盯政策，立足自我，找准市场，确立方向，方能求得生存。典当业是小行业，更是高风险企业，为此，每家典当行都应在行业特性下确立好自己的经营政策和方针，都应根据自己的经营对象和市场目标不断创新，只有这样才能稳妥健康生存，持续不断发展。