内蒙古典当行业发展情况的报告
(编辑：admin 日期：2014年02月20日 浏览：次
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内蒙古的典当业，从1988年乌兰察布盟交通运输总公司第三产业典当服务部（金鑫典当公司前身）创建以来，已经历了25个春秋。25年来，在监管部门强有力的监督、管理、指导和大力支持下，经过典当同仁们的共同努力，行业规模逐步扩大，业务品种不断增多，企业实力明显壮大，服务功能更加完善，对社会的贡献日趋明显，已经成为我区多元融资机构中不可或缺的重要组成部分。
一、内蒙古典当业25年发展历程回顾
内蒙古典当业25年的发展，与全国典当业的发展历程相伴而行，紧密相连。典当业这个古老的融资行业，在建国初期的私营经济改造过程中因国家明令禁止、取缔而消沉、歇业。随着上世纪70年代末80年代初我国大规模推进改革开放，特别是社会主义市场经济体制的逐步形成，为中国典当业的恢复发展提供了新的历史机遇。
获得新生的典当业，自1987年到1994年，经历了7年的复出期，但处于无序发展阶段，既无监督管理部门，也无准入条件，只要在当地公安部门领取特种行业许可证后，工商局核发营业执照，便可开门营业。
1994年，典当业正式划归人民银行监管，享受了6年金融机构的待遇。人民银行负责典当行监管职责后，在对全国典当业进行清理整顿的同时，通过大量的调查研究和几十次研讨，于1996年4月3日制定印发了《典当行管理暂行办法》，使典当行业从此有法可依。
2000年，典当业作为特殊工商企业划归国家经贸委监管。在经贸委监管的三年中，主要是通过制度规范和政策支持，促进典当业的发展。2001年8月8日颁布了《典当行管理办法》，创新性规定允许典当业经营房地产抵押业务、允许典当行从金融机构贷款、允许设立分支机构等一系列松绑政策，有力地促进了典当行业的蓬勃发展。
2003年6月国家经贸委撤销，典当业划归新成立的商务部监管。商务部监管后，在规范企业经营的同时，积极保护典当业的发展成果及现有生存空间。2005年2月，商务部会同公安部制定印发了《典当管理办法》。《典当管理办法》适应典当业现实发展的需要，适当提高了市场准入条件、加强了资产比例管理、降低了综合费率上限、简化了事前审批程序、强化了事后监管，为推动行业快速、持续、健康发展奠定了坚实基础，注入了新的活力。2011年商务部印发了《关于十二五期间促进典当行业发展的指导意见》，提出了新时期典当行业的发展目标、工作任务和保障措施，是指导典当行业跨越新层次，迈上新台阶，提升新水平的纲领性文件。2012年商务部又印发了《典当行业监督管理规定》，并在全国范围内建立了“典当行业监督管理信息系统”，进一步完善了行业监管功能，实现了业务数据适时监控，对防范行业风险起到重大作用。
在人民银行对全国典当行业进行清理整顿之后，全国典当行实有数量1000家左右，注册资本约60亿元。到2012年底，全国典当行数量已达6084家，注册资本金总计994.2亿元，从业人员达到5.3万人。
与其他发达地区同步，1988年8月，内蒙古成立改革开放后的第一家典当行——乌兰察布盟交通运输总公司第三产业典当服务部。从此，深深地存在于老一辈人记忆中，而又为新生代人们所陌生的典当业，在内蒙古大地上又悄然新生了。但在复出初期，由于缺乏行业规范，存在着多头管理、监管缺位、经营混乱的现象，整个行业的发展比较缓慢。内蒙古自1988年8月成立第一家典当行之后，时隔6年，于1994年8月9日人民银行批准成立了赤峰市兴隆典当行，这是内蒙古由监管部门正式批准成立的第一家典当行。直到2000年，自治区的典当行仅有9家。经过几年的摸索、清理和整顿，内蒙古的典当行逐步走出了困境。特别是《典当行管理办法》和《典当管理办法》颁布后，对拓宽典当行经营范围，促进典当行更好地服务社会，规范典当行经营行为，推动行业健康发展起到了重要作用。2004年11月18日，内蒙古典当行业协会正式成立，为内蒙古整个典当行业的规范、有序和快速发展，提供了有力支持。
回顾内蒙古典当行业发展25年的历程，从最初的几家、资不过千万、人不过百，服务于小商小贩，开展典物融资业务，到如今，内蒙古共批准建立典当行233家，2012年撤销2家，2013年申请退出1家，现实有典当行230家，批准设立分支机构61个，2007年前撤销1个，2012年撤销4个，2013年退出2个，现有分支机构54个，全行业注册资本金388433万元，从业人员1748人。典当行业发展规模有了长足的进步，迈上了新的发展台阶。
从发展趋势上看，前15年比较缓慢。15年间共发展了29家典当企业和2家分支机构，注册资本金仅为2.2个亿，从业人员264人。2003年商务部接管典当行业后，迎来了典当行业的快速发展期，与前15年相比，后10年间，企业数量增加了11.1倍，分支机构数增加了26倍，注册资本金增加了17.7倍，业务量增加了近20倍，从业人员增加了6倍多。特别是2003年至2010年期间，在房地产、煤炭和矿产行业超速发展的带动下，典当业务迅猛发展，企业利润飞速增长。
随着国家经济增速放缓，典当行业务受到一定影响，但总体上仍呈现出行业规模有序增长、效益稳健发展、经营更加规范、作用日益显现的发展趋势。
从分布布局上看，现有230家典当企业，户均覆盖人口8.8万人，旗县区（市）覆盖率43.1%，近90%的典当行集中在盟市所在地，近50%的典当行集中在呼包鄂“金三角”地区，55个旗县（市）还是空白。随着国家城镇化建设步伐的加快和自治区8337发展思路的实施，典当行在旗县乡镇的发展空间较大、后劲十足。
从整体经营上看，出现了五个显著变化：
一是典当的经营理念发生了根本的变化。从传统的典当融资向现代营销理念的典当发展，逐步形成了融资、投资、理财相结合的经营理念；从一般的动产质押借贷为主的行业向包括动产、不动产、财产权利，抵、质押多元化的借贷行业发展；从专注经营盈利为重的行业，向重服务、重信誉、重形象、重社会责任的新型典当行业发展；从传统业务品种、传统经营模式向商品融资、农畜产品融资等新品种和“联合做单，抱团取暖”、配合银行的金融业务进行“银典互动”等新模式发展。内蒙古典当业正以一种特殊的融资方式，不断满足城乡居民和中小微企业对资金的不同需求，较好地弥补了银行信贷的不足，已经成为银行为主体的整个社会融资体系的有益补充。
二是典当的服务对象发生了很大变化。内蒙古典当行业服务的对象，经历了一个以自然人为主体向公司法人、中小微企业、民营企业和工商个体户等多元化发展的过程。典当的类型也从消费型为主向融资理财型为主发展。从服务对象发生变化来看，作为极为便利快捷的筹资渠道，典当业在我国社会经济活动中起到了重要的辅助作用。特别是对中小微企业和民营企业的融资方面，开发了许多诸如房地产、煤炭、矿产和农畜品收购、加工、运输等特色融资产品，进一步拓展了中小微企业市场，建立了更紧密、更完善的合作机制，以更加灵活便捷的手段为中小微企业服务，实实在在地解决了一部分中小微企业融资难的窘境，解决了他们资金需求的燃眉之急，典当行业由此成为一个中小微企业快速、方便、迅捷的融资绿色通道。
三是典当的经营品种发生了明显变化。内蒙古最初的典当业务是居民手中的收音机、录音机、自行车、摩托车和少量的金银品以及小商小贩的各种杂物，后来绝大多数典当企业则一门心思做房地产业务，业务单一化现象十分普。2011年以来，国家逐步加大了对房地产宏观调控的力度，打压了在房地产上的过度投机行为，遏制了房地产过热的发展势头，致使完全依赖做房地产业务的典当企业深陷窘境，开始谋求新的典当产品。除了继续做房地产业务之外，逐步开展了汽车、电子产品、金银饰品、珠宝玉器、银行汇票、有价证券和农畜产品、商贸物品等业务。
四是典当的经营管理发生了明显变化。受典当行初创时期没有监管部门和之后监管部门频繁变动的影响，不少典当企业依法依规经营的观念淡薄，只把获取超额利润作为自己的终极目标。为了追求利润的最大化，不顾影响，不顾风险，甚至不择手段，严重损害了行业形象。2003年商务部接管典当行业之后，加大了对典当行的监管力度，出台了一系列监管措施。2004年组织筹建了内蒙古典当行业协会，为行业自律提供了组织保障。十多年来，商务监管部门和协会组织以学习贯彻《典当管理办法》为主线，以履行《内蒙古典当行业自律公约》为基础，以现场检查、网络监督、分析通报、约谈培训、集中整顿为抓手，督促企业在经营规则、业务准则、操作流程、当票使用、资金往来、财务管理、组织机构、内部管理等诸多方面逐步规范，既提升了行业形象，也有效防范了经营风险。
五是典当的人员素质发生了明显变化。典当行业是一个集商业、金融为一体的特殊行业，是一个边缘业种。经营范围五花八门，包罗万象，由此决定了典当人才具有“专业性”、“多能性”、“复合型”的特点。多年来，监管部门根据因典当人才紧缺，制约典当行业健康发展的实际，依托行业协会全力加强人才培训工作，仅2005年以来就举办了各类培训班14期，为全自治区典当企业培训急需人员1251人次。同时，积极鼓励、推荐年富力强的典当企业高管入学清华、北大、人大等顶级学府就读深造，现已毕业或在读的有23人。此外，各典当企业依照《自律公约》，自觉加强团队建设，把对员工的学习教育作为苦练内功的首要内容，规定了固定的学习时间和内容计划，有一名高管亲自抓，使典当从业人员的学习培训常态化。监管部门和行业协会还通过走出去请进来等方式，多次组织典当人员赴国外和境内外考察学习，并热情邀请北京、浙江、两广、云南、青岛等省区市的典当同仁到我们内蒙古传经送宝，使大家开阔了视眼，增长了见识。功夫不负有心人，经过锲而不舍的不懈努力，全自治区1500多名典当人员的技能、素质有了一个质的跨越。尽管人才紧缺仍然是制约我们典当业发展的瓶颈，但自己和自己比，现在和过去比，变化是明显的。
二、2013年内蒙古典当业运行情况
2013年，是内蒙古典当业发展史上最困难、最难熬的一年。国际经济环境复杂多变，国内经济增速放缓，地区经济增长预期目标下调，企业经营困难，大环境不利于典当业的发展。特别是绝大多数典当企业赖以生存的房地产泡沫依旧，无力回升，加之典当行业主要服务对象的中小微企业发展受困，直接影响着典当企业业务的开展。面对困难，已经习惯于在夹缝中求生存的内蒙古典当人，梳理思路，稳定情绪，平衡心态，提振信心，奋力向前，迎难而上，较好地控制住了业务量大幅下滑的势头。
（一）总体经营情况
截止2013年底，全区共有典当企业230家，同比增长16.08%；分支机构54家，同比增长2%；注册资本388433万元，同比增长22.4%，典当总额327114.02万元，同比下降9.4%，其中：动产60324.2万元，同比下降19.35、房地产216181.27万元，同比下降10.2%、财产权利50608.55万元，同比增长10.9%；典当余额180932.51万元，同比增长7.5%；典当笔数9655笔，同比下降9.1%；典当收入13792.98万元，同比下降15.8%；上缴税金1975.44万元，同比下降23.6%；税后利润1717.9万元，同比下降64.4%；从业人员1748人，同比增长6.8%。
（二）经营发展特点
1、地区发展不均衡。赤峰、锡林郭勒、乌兰察布、巴彦淖尔地区发展势头良好，特别是锡林郭勒，典当业务的三大指标均有较好表现，其典当总额同比增长118.96%，典当收入同比增长63.34%，典当余额同比增长3.73%，业务笔数同比增长216.42%，成为今年全区典当行业的翘楚；呼伦贝尔、兴安、通辽、阿拉善地区比较平稳；呼和浩特、鄂尔多斯、包头、乌海这些曾经辉煌于全区典当界的地区下降幅度明显，有的甚至深陷泥潭，无力自拔，基本处于停业状态。
2、各类典当业务指数下降明显。今年全区新增典当企业32家，已经开业的有29家，全行业资产总额增加了78918万元，但是，主要业务指数却都在下降,其中：业务笔数下降9.1%、典当总额下降19.35%、典当收入下降15.8%、上缴税金下降23.6%、税后利润下降64.4%，特别是典当总额、典当收入、上缴税金和税后利润都是两数的下降，这一情况是全区典当行业恢复重建后的历史上从未有过的现象。
3、典当业务结构不够合理。与往年相比，今年典当三大类业务的比重有所改善，房地产业务独霸天下的局面有所改变，但是结构不合理的问题仍然突出。统计数据显示，今年全区典当动产业务占20.72%，房地产业务占66.65%，财产权利业务占12.63%，在房地产行业整体不景气的形势下，房地产业务仍然一业独大，典当行调结构、转方式的任务仍很艰巨。
4、续息费难催讨当金成了主业。2013年，典当业的发展面临国内外经济形势复杂、国内经济增速放缓、市场疲软、融资风险大、市场同质化竞争加剧等压力，导致优质客户比例下降，不良借款明显增多，当户拖欠息费严重。除鄂尔多斯等特殊地区外，其他盟市90%多的典当企业都存在客户不按时续缴息费的现象。其中：有的因经营困难无力续缴，有的等待观望看风向不愿意续缴，也有的变成“老赖”有钱扛着不续缴，致使典当企业放出去的当金本息难归，为了减少风险，只能把主要精力放在催款上。同时不少典当企业因惧怕风险，宁可把资金放在银行也不愿接当，造成全行业业务量萎缩下降。
5、对自然人业务上升明显。由于宏观经济大环境的恶化，在为中小微企业提供融资服务的过程中，法人机构的风险明显加大，典当业务随之收缩；所融资金即使是用于企业经营的，典当行一般也会要求以企业法人、高管等自然人身份进行典当融资业务。因此，2013年，直接对法人机构的典当业务笔数很少，绝大部分典当业务是以风险相对较低的自然人财产进行的。
三、当前内蒙古典当业存在的主要问题
一是法律滞后。首先是法律位阶低，目前典当行执行的是2005年由商务部、公安部颁发的《典当管理办法》（以下简称《办法》），由于法律位阶低，加之有的条款与《公司法》、《担保法》、《物权法》等法律不衔接，致使典当企业在诉讼中，有的基层法院对《办法》不予认可，有的基层法院以法律位阶高于《办法》的法律法规为依据，做出不利于典当企业的判决，导致典当企业的合法权益得不到法律应有的保护。其次是《办法》的有关内容滞后于典当业的发展形势，如资金来源的单一、股权结构的死板、变更登记的繁杂、“四不准”的限制等，严重制约了典当业的发展。再次是典当理论，特别是典当法学理论严重滞后于日新月异的典当实践。市场经济是法治经济，滞后的法律自然不能有效地保护其对应的市场主体，而失去法律有效保护的行业必然在激烈的市场竞争中处于不利地位。
二是压力增大。金融风暴以来，世界经济低迷，复苏乏力。国内经济从2011年下半年之后下行压力不断增大。国内外复杂多变的经济形势对典当行业形成了最为直接的影响。加之国家宏观调控力度不减，房地产等典当行赖以生存的支柱业务陷入谷底，导致典当业务锐减。同时市场竞争更加激烈，村镇银行、小额贷款公司、融资担保公司、投资公司、财务公司等金融及金融辅助机构逐步崛起，分流了大量的低端客户，造成典当市场空间被挤压，份额在减少。再加上国有大型银行和股份制商业银行对中小微企业的关注与青睐，推出了一系列服务小微企业的举措，甚至证券、保险、基金等行业也都积极加入为中小微企业融资服务的行列，这一切都给以服务中小微企业为目标对象的典当行业增加了压力。如五大国有商业银行都建立了专为中小微企业融资服务的层级组织架构和明确的目标任务；绝大多股份制商业银行针对小微企业融资产品短缺、融资效率不高、融资条件不足、融资成本偏高、融资不方便等“五难”问题，深入调查，大胆创新，研究并实施了***之策，逐渐成了小微企业融资的主力，以民生银行、华夏银行、浦发银行为代表的商业银行，确定把服务中小企业作为战略目标，民生银行还十分明确地把自己定位为“小微企业的银行”。随着十八届三中全会精神的深入贯彻，“发展普惠金融”，“健全多层次资本市场”等金融改革目标任务的落实，十分活跃的民间资本将大量涌入小微企业，这一切都给典当行业增加了压力。
三是业务单一。除今年新增的32家典当企业外，原有的199家典当企业中，做动产和财产权利质押业务的不足五分之一，做金银饰品、珠宝玉器、名表、名包、电子产品等民品业务的就更少了。由于过分依赖房地产业务，在国家出重拳打压房地产泡沫的大环境下，鄂尔多斯、包头等地的绝大多数典当企业，深陷困境，处于停业半停业状态，已经严重威胁到了企业的生存。
四是质量不高。表现为：（1）单体规模不大。全区230家典当企业，注册资本在5000万元以上的仅有8家，占总数的3.4%，注册资本金最多的鄂尔多斯市万福祥典当有限公司也只有6200万元。还有17家的注册资本金在1000万元以下。在资本市场，资金规模的大小，直接关乎一个行业或一个企业的占位，一个资本金十分微小的企业想做大做强，在当下的市场环境中几乎是不可能的（2）经营模式传统。几乎所有的典当企业都是单店经营，即使有分支机构，也未实行统一资金调用、统一服务标准、统一内控机制、统一人事管理、统一经营战略的连锁经营模式。由于缺乏集团化作战能力，不仅难以在激烈的市场竞争中占据优势，而且难以抵御风险。（3）思想观念落后。全行业普遍存在因循守旧，安于现状，不愿带头领先的保守思想。由于缺乏创新意识、品牌意识、争先意识和现代企业管理意识，企业乃至整个行业一直在低层次徘徊，致使竞争力不强，发展空间不断被蚕食挤压，典当行业的社会形象不仅没有得到大的改观，而且影响力在不断减弱。（4）经营不很规范。个别典当企业不以典当业务为主营，而是搞融资，投资别的项目；有的碍于亲友的面子搞信用贷款，形成风险；有的超比列放款，超规定标准收取息费，带来负面影响；有的经营不规范、不透明，进行体外运转，不利于行业的长远发展；有的违规违法变相吸收特定人群存款，吞下了或被清除出局、或被司法调查、或使企业陷入困境的苦果。
五是人才奇缺。典当行作为特殊的工商企业，既有融资功能，又有绝当物品依规销售的功能，还有对各色各样当物的鉴定、评估、收当、保管、续当、赎当和绝当之后的拍卖与销售等职能，涉及的知识面十分广泛，因此，对从业人员素质的要求较高，特别是鉴定评估师，培养难，留住更难，是全行业的奇缺资源。由于缺乏高技能的专业人才，民品业务难以开展，已经成为制约典当业发展的瓶颈。而直至目前，全国尚没有一所培养典当专门人才的院校，***人才缺乏难题几乎成了奢望。
六是风险意识不强。典当行业是一个高回报、高效益、高风险行业，在经营过程中，不少企业老板只看到高回报高效益的一面，而往往对高风险这一面重视不够，防范缺失，特别是在经济形势好的时候，只顾大把挣钱，而忽视潜在的风险，甚至在高回报的诱惑下违规高利融资，盲目放款，使自己陷入风险的漩涡中难以自拔。鄂尔多斯和包头地区，一些典当企业老板风险防范意识淡薄，在高额利润诱惑面前，头脑发热，欲念膨胀，严重违规经营，超比例把钱投入房地产和煤炭等行业。结果，随着国家对房地产调控力度的不断加大，房地产泡沫破裂；煤炭行业也受国家经济下行的影响，不少小煤炭企业陷入停产半停产状态，典当行投入其中的钱成了无法收回的债务。由于现金流断裂，鄂尔多斯市80—90%的典当行业务停滞，人员放假，企业的高管们深陷债务的连环套中，整日忙于应付。包头市的时代、鑫帝二家典当公司及其4个分支机构，却因为严重违法违规被商务监管部门于2011年底清除出局，给全区数百家典当企业留下了惨痛的教训。除了上述宏观层面外，在具体的典当业务操作方面也存在不少风险漏洞。例如，多数典当行尚未建立一套当前、当中、当后防控风险的有效机制；普遍缺乏防范内部人员道德风险和企业老板个人决策风险的内控机制；业务操作流程流于形式等等。就行业整体来说，如何动态分析可能存在的风险触点，及时锁定、防控、化解风险；如何进行市场监测，建立风险预警机制；如何建立不良信用客户信息平台，抵御潜在风险等项工作，尚没有开展。
提高风险意识，加强风险管理，有效防控风险，是典当企业永恒的课题，对此认识的高低深浅，将决定企业的兴衰成败，可惜我们的一些典当老板对此缺乏足够的认识。
七是信心不足。面对困难和压力，一些典当“重灾区”的企业高管，没有痛定思痛的认真反思，从自身查找原因，比较得失，总结教训，而是怨天尤人，满腹牢骚，意志消沉。在逆境面前既缺乏平静的心态、冷静的思考，更缺乏攻坚克难的坚定信心、奋发图强的豪迈气概。有的人说，典当业已经进入了严酷的寒冬，休眠才是良方，想歇业；也有的人说，典当业的好日子已经一去不复返了，另谋他途才是正道，想改行；还有人说，典当业现在的境遇是“十面埋伏”，“四面楚歌”，大有霸王别姬之势，在劫难逃。总之，认为典当行业已经进入了穷途末路，辉煌难现，好日子难在。高管们希望和信心的丧失对企业来说是灾难性的，有可能会把企业带入绝境。
四、内蒙古典当业面临的形势和今后的发展思路
（一）面临形势
内蒙古的典当业在经历了高速发展之后，从2011年下半年开始，进入了趋势性下降和周期性回稳相交织的特殊阶段。面对全面深化改革的大环境，各行各业都将按照中央的统一部署，谋划改革思路，规划改革方案，确定改革项目，出台改革举措，催化内生动力，释放改革红利，促进经济社会持续健康稳定发展，为全面建成小康社会的宏伟目标而不懈努力奋斗。作为国家经济生活中不可或缺的典当行业该如何认识形势、确定自己的发展方向和目标，是不仅不能回避，而且是人人都应该认真思考的大问题。
内蒙古典当业面临着复杂多变的市场形势，即有来自各方面的挑战，也有一定的发展机遇，二者共生互融，此消彼长。
1、不利影响
国内外经济大环境不利于典当行业的快速发展。众所周知，从2008年美国发生次贷危机引发全球金融风暴以来，发达国家经济萎缩，几经周折，仍未复苏，直接影响我国外向性企业的生存和发展。我国经过近十几年的超高速发展，带来了经济的飞速增长，综合国力的加强，人民生活的提高，但也带来了资源浪费，生态破坏，环境污染，产能过剩，泡沫虚高等负效应。要消化这些负面影响，就不能再延续过去的发展模式，也不能唯GDP是从，走以牺牲资源和环境来换取高速发展的老路，而应果断地转方式，调结构，缩规模，降速度，把经济增长控制在理性的合理区间。这样一来，必然会出现经济下行的局面。典当业和国家宏观经济是水涨船高的关系，国家经济下行，增速放缓，必然给典当业的发展带来直接影响。
⑴国家对房地产的宏观调控政策，压缩了典当行业的利润空间。2011年以来，国家针对房地产发展过猛，价格虚高，泡沫初现，房价收入比过大，引起民众高度关切及不满的实际，出台了一系列调控政策，几近疯狂的房地产业在重拳下受到打压。尽管十八届三中全会及今年中央经济工作会议对房地产没有发声，本意是交由市场调节。但是，从不断披露的信息来看，除北上广深等一线房地产市场价格上涨之外，二线房地产市场价格阴晴不定，三四线房地产市场将出现拐点，虽然拐点并不意味着房价泡沫立即破灭，但房价上涨的难度是越来越大了，这预示着房地产市场在二线和三四线城市难有大的发展。加之，房产税征收试点范围的不断扩大，国家征收房产税已是势在必行，一旦开征，以投资为目的的闲空房产将大量涌入市场，挤占现有楼市，给本已受限的房地产业雪上加霜。多年来，房地产一直是典当业的支柱业务，更是高收益的业务，特别是新建立的典当行更离不开房地产。房地产业发展受限，必然殃及到典当行业。我们内蒙古除呼和浩特市属二线房地产市场外，其余都处在三四线市场。失去或逐渐失去房地产这个支柱，将是我们内蒙古典当行业面对的实情。皮之不存，毛之焉附。典当业再想像过去那样依靠房地产业务大把大把赚钱的日子恐怕是一去不复返了。
⑵多方角力小微企业，典当业固有的地盘受到严重威胁。小微企业是典当行业的主要服务对象，同5年前相比，典当行业在服务小微企业方面，遇到的竞争对手越来越多。大型银行、股份制商业银行纷纷转战小微市场，加快布局；保险、基金、证券、小贷、投资、担保、信用联社等，则把小微企业贷款市场看作是一片蓝海，纷纷涌入，抢占这块巨大的利润空间。特别是最近兴起的互联网金融，更以其小额、快捷、透明、高效、公开、方便、优质的服务优势进入小微企业融资市场，拓展了小微企业融资的渠道。融360是一家为小微企业和消费者提供资金产品搜索比价和推荐服务的引擎平台，旨在帮助解决小微企业贷款困难。公司成立至今，通过它提交申请的贷款总额在2000亿元，其中小微企业申请贷款金额达1000亿元。现在用户在融360的搜索每月达到80万笔，公司与近3000家金融机构建立了合作关系，约有4000款产品进入搜索库。类似融360模式的P2P网贷平台已超过800家。易宝支付于2011年5月首批获得央行颁发的支付牌照，成立以来，签约商家数十万家，每季度覆盖用户过亿，年交易额达千亿元，并保持每年100%以上的速度增长，其与合作伙伴推出的“义支付”，可以帮助小微企业把生意做到全世界。迄今央行已发放第三方支付牌照250余家。从全球负有代表性的互联网金融业务发展来看，互联网金融具有显著的包容性，解决了传统金融体系不能很好解决的问题，尤其是小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题。如果互联网金融与传统金融体系相互渗透、相互促进、相得益彰，共同构成广义的金融体系，小微企业融资难瓶颈将得到彻底缓解，典当行业的固有地盘也将进步被压缩变小。
⑶职能部门的显性与隐性政策规定，使典当行业的发展遭逢障碍。前些时候，银监会下发《中国银监会办公厅关于防范外部风险传染的通知》，要求严禁向典当行以及非融资性担保机构提供授信。切断了典当行唯一获取资金的合法融资渠道。日前，最高人民法院办公厅下发了《就<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>征求意见的函》，将典当行等非银行金融机构统统界定为民间借贷，其中第八部分“民间借贷的利率和利息”之第三十八条“合理费用的限制”专门对典当行进行了规定：“借款人向典当行借款，在借款合同约定利息之外，还约定手续费、综合费等其他合理费用的，应予保护，但利息、手续费、综合费等合计折算后以不超过年利率15%（或20%，或上海银行间同业拆借利率的四倍）为限，超出部分不予保护。”如此以来，不仅典当行的合法权益得不到有效保护，而且会进一步助长“老赖”们的恶习，并会使“老赖”的队伍逐渐壮大，给典当行业的健康发展造成致命的伤害。
⑷诸多因素加剧典当行的发展困难。除上述不利影响外，典当行自身总量不大，企业规模偏小，抗风险的能力差，业务品种单一，专业人才缺乏，经营手段落后等先天不足，在当今网络时代的激烈市场角逐中，必然处于劣势，倍增了典当行的发展困难。
2、有利因素
不利影响是客观存在的，应当正视，有利因素也不能忽视。
从大局看，我国经济在复杂多变、下行压力较大的形势下，稳增长、调结构、促改革，争取到了稳中求进、稳中向好的良好局面；党的十八届三中全会开启了新一轮全面深化改革的闸门，随着改革“红利”逐步释放，内生动力不断增强，必然推进经济持续健康创新发展；国家“大力推进城镇化建设”，确立“市场在资源配置中起决定性作用”，“支持非公有制经济健康发展”，“健全城乡发展一体化体制机制”等重大决策，必将推动新一轮创业高潮的到来。这一切，为典当行的健康稳定发展注入了源头活水。
从市场定位看，为小微企业、工商个体户和广大居民融资服务，始终是典当行的市场定位。我国现有中小微企业5000余万家，内蒙古也有百万家，而且在继续以两位数的发展速度增加。庞大市场主体为典当行的发展提供了广阔天地。尽管各大小银行和非银行金融机构或跃跃欲试、或纷纷涉足小微融资，但共同的“草根”背景，共同的艰难处境，共同的奋斗历程，奠定了典当行与小微企业天然的感情基础；“小额、短期、灵活、便捷”的融资方式和真诚高效的服务，典当行赢得了良好的人脉关系；十数年的摸爬攻打，商场征战，典当行积累了较为丰富的小微融资经验。这些优势是典当行的宝贵财富，在攻略小微企业融资市场上会发挥重要作用。另外，小微企业自身生命周期短、管理不规范、财务不健全、信息不透明、经营效益不稳定、还款来源难保证、抵押担保物匮乏等先天性不足，银行为了规避风险，一般不愿提供信贷支持，而且银行和其他非银行金融机构一样，尚缺乏向小微企业融资的足够经验，真正进入这片蓝海，分享小微企业成长红利，还需假以时日。这也给典当行带来了一定的时序空间。
用发展的眼光看，小微企业作为经济社会发展的活力源泉，在稳定增长、繁荣市场、创新发展、满足人民需求等方面发挥着重要作用，是国民经济的重要引擎，越来越成为打造经济“升级版”的主要动力。近年来，全自治区小微企业得到了较快发展，到目前全区50%以上的税收、60%以上的GDP、75%以上的企业技术创新成果、80%以上的就业岗位和90%以上的新增就业岗位均来自小微企业。在实现国家稳增长、保就业、调结构、促改革总体任务的当下，小微企业必将会有长足发展。当前，典当行与小微企业联系更为密切，在小微融资方面发挥着独特的作用，而且这种独特作用是任何金融机构难以替代的。此外，促进消费，拉动内需已经成为我国经济发展的主要动力。随着人们消费观念的转变，消费水平的提高，消费层次的拉开，当旧换新，追求名牌必然成为趋势，可使典当民品业务大有作为。
从典当行业的短板看，我区广大农村牧区一直是典当行业发展的空白，造成这种局面的主要原因是，农村市场化水平低，农村土地和农民房产不能进入市场，农民缺乏抵质押物品。党的十八届三中全会《决定》指出，“允许农村集体经营性建设用地出让、租赁、入股，实现与国有土地同等入市、同价同权。”“完善土地租赁、转让、抵押二级市场。”中央的决定为典当行在农村开展业务扫除了障碍、开辟了通道。
（二）发展思路
面对新形势，内蒙古典当业应在以下几个方面寻求突破：
1、用连锁经营的模式规划典当未来。连锁经营是现代商业的成功模式，欧美等国典当行的发展范例和北京、上海等地典当行的探索证明，发展集团化连锁经营，是未来典当行的基本模式。以美国为例，虽然典当行起步较晚，但是发展很快，全国有典当行15000余家，其中公司化连锁经营的典当行占据主要位置。最大的典当连锁公司——国际典当公司拥有1700家店面，现在已经控股了墨西哥的一些典当行，并准备进军欧洲市场。在2008年的金融风暴中，美国的不少银行纷纷倒闭，只有典当行一枝独秀，被人们誉为“第二银行”。英国、日本等典当市场成熟的国家，凡是行业龙头，都实行了连锁经营。北京的华夏、宝瑞通，上海的华联、东方等典当行龙头企业，正在积极大胆地探索连锁经营模式，并取得了初步成果，成为国内典当行业界的典范。
开展连锁经营企业需具备品牌知名度高、资金规模大，现代企业管理意识强、人才储备足、各项服务好等基础条件。从内蒙古现有的230家典当企业的现状来看，尚没有一家达到开展连锁经营的条件。但是，我们应从创建品牌典当企业做起，大胆探索，在探索中积累成果、积累经验、创造条件、成长成熟，走出一条符合内蒙古地域特点的典当连锁经营之路。
2、以创新发展的精神开拓典当市场。创新是社会进步的驱动力，典当创新是优化典当资金运作和提升当金效率的关键。我国典当行恢复以来，就是典当经营模式、业务流程、服务品种不断创新的过程，在为中小微企业和广大居民应急融资服务的同时，典当行自身的实力和影响力不断增强，成为现代金融市场体系中不可或缺的组成部分。
一是观念创新。要打破传统经营中以典当行为中心的模式，确立以客户为中心的新观念。以客户为中心，满足客户对资金数量、期限长短、价格高低等不同层次的需求及其变动，不断调整典当行资金运营计划，把企业管理的重心放在发现和了解各类当户对资金的不同需求上，建立有效客户群体，最终在客户满意中实现企业目标。要“跳出典当做典当”，可采取“一企数牌”（即一个核心企业，几个有牌照的关联公司）“多措并举”等模式，把不同层次、不同需求的客户紧紧吸引、粘黏到典当行，使他们一走进典当行，不达目的就不想离开。现代典当观念的创新，是典当观念的一次革命，只有不断进行典当策略、典当模式、典当业务品种、典当工具等全方位的创新，才能为典当行业持续健康发展引来源头活水、催生内生动力。
二是服务创新。典当行业的创新发展必然来自于主要服务对象的发展需求。小微企业数量庞大、行业庞杂、发展水平差别很大，需要典当行业不断创新，以提供有针对性的、多元化、多层次的融资服务。
以小薇企业为例，在其创业初期，可以机器设备、生产原料、企业股权作抵押，向其发放当金；在其成长、成熟期，除一般常规型的抵、质押放款之外，可以学习外阜的经验，搞“一卡通”、“融贷通”，构建一个高信用客户群体，以会员制的形式整合资源。
三是模式创新。近年来，互联网金融异军突起，搅动金融市场。它的“鲶鱼效应”催动银行金融体系改革步伐加快。“金融互联网化”、“企业互联网化”已经成为不少专家学者重点关注的课题。适应新趋势，典当行也应该树立互联网思想，探索利用网络平台，开展网上签单、网上典当业务，共享高效、平等、信任、尊重、点对点、网格化的互联，从而形成信息交互，资源共享，优劣互补的典当经营新模式，争取在创新发展的互联网金融市场上占有一席之地。
四是业务创新。典当行一直偏重典当融资功能的发挥，典当商业功能的发挥是短板；注重典当融资平台建设，典当流通平台建设是短板；重视当的业务，典的业务是短板；看重房地产业务，民品业务是短板；全力投入在城市开展业务，村镇苏木业务是短板；适应“单打独斗”的单店经营，联合“抱团取暖”合作开展项目是短板。短板就是典当行业创新的空间，探索开展商品的零售业务，旧货寄售业务，融资租赁业务，贵金属、珠宝玉器、名表名包等民品业务，村镇居民宅基地抵押业务，农畜产品收购、仓储、运输、加工等抵（质）押业务，流通企业应收账款、仓单等抵押业务，在困境中闯出一条创新发展的典当新路。
五是特色创新。典当创新要因地制宜，充分发挥所在区域的经济优势、产业优势、先发优势、比较优势以及区位优势，大胆探索错位竞争和差异化发展的路径，努力打造各有新招、各具特色的典当品牌企业。同时，还要对自身准确定位，善于发挥优势专长，捕捉、把握每一个商机，形成独具特色的业务新品种。
六是融资渠道创新。典当创新要敢闯敢试敢于打破常规，开拓自己的融资渠道。一是成立典当再融资公司，***自身融资难的瓶颈，即：由一家大典当公司牵头，联合几家典当公司共同成立；也可参照村镇银行的作法，典当行与银行联手成立；还可以由典当行业协会联络典当行与其他非银行系统的金融机构成立。二是扩大股东人数和股本金数额，壮大公司资金规模，缓解资金短缺压力。根据《公司法》，企业股东人数最多可达50人，《典当管理办法》未对股东人数及股本金设定限额，我区现有典当行的股东人数尚未超过10人，空间很大，通过扩大股东股本金的方式融资不存在法律法规层面上的障碍。三是开展“联合做单，抱团取暖”业务。对于大的典当业务，客户条件很好，一家典当行承担不起，又不想放弃，则可以采取由一家典当企业牵头，数家参与，联合承接，并按约定出资、分利。
3、以加强教育培训为重点优化典当人力资源。一是鼓励企业高管和有培养前途的年轻人入高校学习，为典当行业发展培养、储备高学历人才资源。近几年，我区已有十多位典当企业高管进入高校学习，开阔了眼界，丰富了知识，提升了素质，增强了能力，广交了朋友，在企业经营管理诸方面均发挥了突出作用。这一经验值得借鉴。二是深化典当行业现有的培训机制，逐步实行从业人员凭证上岗。从业人员持证上岗是发达地区典当行业的通行做法，在我区尚未推行，要进一步发挥行业协会的作用，采取集中培训、网上讲座、QQ群研讨等方式，对从业人员进行全方位、全覆盖学习培训，为取得从业资格考试证书做好准备。三是开辟专业化培训渠道，为典当行业培养特殊的专业人力资源，让更多的专业人士对典当物品具有一定的鉴定能力，并推行专业技术职称认证制度。四是加强与外省市典当企业的交流与学习，不断提升行业素质。五是选派少量高级人才到国外学习深造，适应市场发展的需求。有规模和实力的典当企业可以选派少数业务骨干到国外进修学习，学习了解国外典当企业的业务范围、业务流程、运作模式、鉴定技术、先进管理经验以及务实、开放、灵活的经营理念，引领全自治区典当企业的创新发展，同时谋划应对国外典当企业进入我区竞争的良策。六是尝试建立教学培训基地。加快推进协会和北京典当行业协会共同与中国科技大学联合建立一个典当专业人才教育培训机构，解决典当从业人员求学无门的难题。七是开展经常性的学习教育，培养员工良好的思想道德和过硬的业务本领。
4、以建立机制、细化管理为主导防范典当风险。我区典当行面临的主要风险是客户违约，一些地区客户违约严重，导致整个区域的典当企业几乎全部陷于瘫痪。
典当业务属于抵押融资业务，业务中存在多方面的风险因素，因此，典当行的风险防范要贯穿于经营管理的全过程。一是完善公司治理结构，建立现代企业运行机制。健全董事会组织，明确其义务，强化问责机制；要加强监事会建设，确保有效行使财务检查权、监督权、重大决策的知情权、对高管人员的质询权等等；要采取所有权与经营权分离，逐步实行职业经理人制度；要建立健全一系列内控制度，建立适合典当企业的约束机制和激励机制，从制度上解决职业道德风险问题。二是健全内控机制，建立风险管理组织并提升其在企业中的地位。典当行应借鉴银行风险管理经验，从机制上把控风险。我区及时雨、金创等典当公司，通过建立风险管理机构，十几年来做了上百上千笔业务，基本未出现大的失误。三是建立全方位信息平台。可以仿照银团运行模式，建立典当企业联盟平台，业务共接，利益共享，风险共担。充分发挥全国及地方典当协会作用，建立完善的客户信用评分机制，在行业内建立“不诚信客户数据库”并适时公开，实现信息共享，使不诚信客户的违约成本提高，而降低典当行业面临的信用风险。四是在主管部门的主导下，建立全国性的风险管理预警机制，通过风险分析、预测、评估，及时发布典当业防范风险指引，为典当行提供风险防范服务。
5、以维护合法权益为要务推动典当法规早日出台。
一是积极参与现行制度的修改完善。2011年国家商务部在现行《典当管理办法》的基础上修订下发了《典当行管理条例》（征求意见稿），两年过去了，还在修订中。为使《条例》能更好地适应典当行业今后发展的需要，典当企业应积极进言献策。
二是努力营造《条例》早日顺利出台的氛围。《典当管理条例》的早日颁发需要主管部门的积极争取和不懈努力，更需要每个典当企业严格遵规守法，规范经营，诚信服务，勇于承担社会责任，塑造良好社会形象，积极为经济发展、社会稳定做出贡献，赢得群众好评，获得社会认可.
三是形成上下联动，保证《条例》的立法质量。2011年《条例》（征求意见稿）征求意见期间，听到了一些杂音，这些杂音不清除，很可能会影响《条例》的质量，给典当行业带来无穷后患。对此，我们必须上下联手，形成互动，彻底清除杂音造成的障碍，以保障《条例》的顺畅通过。从主管部门来说，要深入调查研究，广泛听取各方面的意见建议，归纳提炼来自典当一线人员的真知灼见和典当理论研究专家学者的研究成果，向有关方面报告反映或沟通反馈，以引起决策层的重视和提出异议部门的理解支持。从典当企业、典当行业协会、典当研究机构来说，要发挥各自优势，通力协作，形成舆论攻势，逐步消除各种杂音带来的负面影响，确保新规以高质量面世。
6、以担负社会责任为己任树立典当良好形象。旧时代的典当行在人们的印象中是一个脸阴、心黑、高利盘剥的行当，形象十分不佳。新时代的典当行与之有了质的变化，然而要彻底消除残留在人们心目中的阴影，还需努力。典当是银行金融系统和有融资功能的类金融机构中，唯一明确规定取费标准超人民银行基准利率4倍以上的行业，在有的时段，一些典当行突破《典当管理办法》规定息费收取上限，高额的利费，加重了获取当金企业的财务负担和个人的经济负担，这些典当企业在获得利益的同时，也给行业带来的不良影响。因此，典当行业要通过多种途径树立良好的社会形象，提高自身的社会地位，在加强宣传、提高管理水平、优化服务质量、扩大经营规模的同时，注意发挥自身的功能和作用，承担更多的社会责任，创造更多的社会效益，参加更多的社会公益活动，尽更多的社会义务，给予社会更多的回馈，少说空话，多做实事，多行善举，像内蒙古及时雨典当公司慷慨捐助贫困大学生、内蒙古锦城典当公司每年捐助特困生50名和融信通典当公司董事长每年为20名特困学生捐助那样，以实际行动取得社会的信任、支持和好评。
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