典当行贷款前调查的程序与方法

　　一、贷前调查的方法

　　(1)书面审查。在客户配合下调阅客户的档案资料及其他文件文字材料;

　　(2)访谈。约见客户的管理层或业务人员配合调查有关情况，并制作谈话笔录;

　　(3)网络。通过互联网、纸质媒介公开披露的有关客户的宣传介绍及其他资料等;

　　(4)根据客户提供的线索、信息以及其他渠道进行调查;

　　(5)通过客户注册登记机关调查客户的成立、变更、年检、注销、吊销等情况;

　　(6)通过相应的主管机关调查不动产的转让、抵押和权益的质押等情况;

　　(7)通过客户所在地政府及所属相关职能部门调查;

　　(8)通过客户聘请的中介机构调查;

　　(9)通过客户的债权人、债务人调查;

　　二、贷前调查的程序

　　调查的程序主要包括聆听、检查、审核、分析程序。当然，根据各个客户的情况，故并不要求对所有的客户均实施以上所有的调查程序。

　　(1)聆听程序

　　聆听是指通过听取客户的相关人员的问答，了解客户本身及其经营过程中，有可能对借款业务有重大影响的事项。听是调查人员获取客户及其经营环境等方面信息的一个有效途径，有利于其迅速了解客户的基本情况。

　　在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况(或者客户经理要求客户进行情况介绍)。这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间(或从业时间)、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。具体如下：

　　A客户的发展经历与近期发展状况;

　　B客户的组织结构及实际控制人的相关情况。

　　C近三年客户主营业务的发展概况;客户的主要产品或服务的优势。

　　D客户所处行业有哪些政策法规规定。

　　E客户业务纠纷以及其他争议。

　　F客户公司基本运营情况。

　　G客户在一定区域内是否有竞争且处于何种竞争态势、主要的上下游客户以及上下游结算方式与结算周期等基本情况。

　　H客户目前的资产结构、债务情况、盈利情况、现金流入与流出规模与典当行月均结存余额。

　　I客户认为现在面临哪些问题而需要解决资金。

　　J客户申请借款的用途、项目运作整体资金规划共需要筹集多少资金、其他资金来源的落实情况。

　　K客户的还款计划，其还款日期、还款来源是否可信;

　　L提供的担保措施情况。

　　(2)检查程序

　　通过实地查看可以印证客户相关人员的介绍与实际是否相符。检查程序主要用于了解客户生产经营场所氛围以及判断经营的异常情况。具体而言如下：

　　①生产活动的客户，可以重点观察其生产车间。比如经营场地是否冷清、开工是否不足、是否有闲置的生产线或设备、部分设备或厂房是否布满灰尘;

　　②原材料、在产品等存货是否无序堆放;厂房是否破旧，周围是否杂草丛生等。商业活动的客户，可以重点观察其卖场面积、地段周围的商服环境、卖场的人流量、卖场的员工数量、卖场的商品饱满程度等;

　　③对于从事服务业的客户，可以重点观察其服务场所的人流量、服务员的数量、服务人员的态度、场地的面积以及卫生情况等。

　　(3)审核程序

　　审核程序主要是核实客户相关重要信息。审核内容主要包括财务信息、生产经营情况、抵质押物和保证人等方面。

　　①通过审核借款申请的典当行存款科目的借贷方发生额以及月均存款余额，可以判断其一定期间的经营活动产生的现金流量的大小以及月均存款量的大小;

　　②通过审核客户的库存情况，可以判断其库存的规模以及存货的质量等等。

　　③通过审核客户的法律文件，可以印证客户生产经营状况真实状况。客户的财务会计资料、合同协议等法律文件、政府批文或相关批复、典当行对帐单、资产权证等。

　　④审核重要实物资产。主要包括对其所有的房产、土地、机器设备、交通运输工具、原材料及产品等实物资产的审核。在对以上实物资产进行检查时，除了要判断各重要实物资产是否存在以外，还应注意结合对相关权属证明的审核，判断该等实物资产是否确实归属于客户，以及客户对该等实物资产的所有权或使用权是否存在权利瑕疵。对相关权属证明的审核主要指对购买该等实物资产所支付款项的原始凭证，以及取得的相关发票、购建合同、权证记载的相关事项等等。

　　(4)分析程序

　　通过上述调查了解，业务人员可以对客户的经营效益及借款风险做出相应的评价。结合公司的资金规模、业务模式等因素，判断是否操作、额度多少、期限多长、费率高低。

　　另外，考虑到当前的贷前环境，贷前调查做到“软硬兼施”，综合判断：既要重视所收集的客观性资料，如数据、报表、文字等“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素。利用“硬”性资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对借款申请人的情况做出客观、全面的价。

　　分析程序是调查与评审人员的一项重要工作。无论是在贷前尽职调查、风险审查还是项目评审与决策，甚至在贷后管理过程中，都会运用到分析程序。分析程序是指相关人员通过对客户的财务数据之间以及财务数据与非财务信息之间的内在关系，分析客户提供的信息之间是否存在相互矛盾的现象。这是判断客户的偿债能力的相关信息真伪的一种有效手段。通过对客户的相关信息进行趋势分析，还可以对其从分析日至其申请的本笔小额借款到期日之间的盈利情况、现金流状况、担保措施的担保与变现能力等进行预测，从而判断其第一还款来源是否充足，以及在第一还款来源不足的情况下，第二还款来源对偿还借款的保障程度。

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