谷新生：新常态下典当行业经营发展之研究

　　统计资料显示：今年上半年，安徽省典当企业的贷款总额同比下降1.7%，主营业务收入、主营业务利润分别下降23.19%和31.6%，亏损企业和亏损额有所增加。

　　

　　全国典当的形势是：一方面，流动性普遍偏紧，典当业的传统优势难以发挥，正面临着巨大的生存和发展压力；另一方面，逾期典当贷款大幅上升，诉讼案件急剧增多，或有损失不可低估。另外，新情况、新问题不断出现，对典当行业冲出很大。

　　

　　面对如此严峻的形势，必须客观分析，严肃面对，认真谋划，顺势而为。

　　

　　一、宏观经济不振，典当业应该如何适应？

　　

　　宏观经济不振，企业状况不好，典当业应该如何适应？突出表现为：房地产行业经国家政策调整后趋于平稳，高盈利趋于正常盈利，一部分中小房地产商遭到淘汰；传统行业中产能过剩、结构调整、高污染高耗能的企业，冲击很大，有的纷纷倒闭破产。随之给金融行业带来贷款逾期增多、呆坏帐率高企的不良结果。典当行也不能幸免。这种状况会延续不短的时间。同时，由于经济的新常态，也会使利率呈现不断下降的趋势，利率下降的通道从去年下半年开始打开，这主要是因为：一是随着人民币国际化进程的加快，利率与国际接轨的步伐越来越快，绝大多数西方国家的利率是负的（加上服务费），人民币利率调减的幅度较大；二是随着我国金融业改革和开放，金融供给在不断的增加，利率水平也会越来越低；三是利率市场化进程的加快，竞争越来越激烈，利率也会不断下降；四是随着我国GDP增长由高速增长转变为中高速增长，利率也会有一定的下降。

　　

　　对此我们要有充分的思想准备和精心的谋划，制定出合适的措施，分别具体情况做出相应的调整：

　　

　　（一）关于结构调整：客户从以房地产行业为主向中小企业服务为主转变；贷款金额由大向中、由中向小调整。

　　

　　（二）拓宽典当物品：典当物品以不动产为主向不动产、动产和财产权力并重转变；

　　

　　（三）经营定位：主要是基于典当经营范围的经营定位。典当行业作为类金融企业，是企业银行融资的有益补充，在经济发展中发挥着拾遗补缺的作用。由于目前典当行业面临的风险较大，最主要的是当前实体经济形势不容乐观。因此典当公司要认真分析形势，正确合理的定位，这是一个非常重要的问题，定位定不好，就容易迷失方向，影响正常经营。

　　

　　那么，典当企业如何定位呢？

　　

　　在经营的定位上要以典当的特点和基本功能为依据，找准自身的位置。总体的定位应该是为中小微企业和自然人提供救急解困、及时方便的融资服务。但是在实践中，有的典当行过分强调定位于为中小企业融资服务，把典当与银行贷款、信托贷款、小额贷款公司贷款同质化。实际上，中小企业的资金需求不可能靠典当来常态化解决，一是典当利费高，实体经济中行业的利润率远低于典当利费率；二是典当的资金规模总体上也满足不了中小企业的需要。根本上说，从金融层次的定位上典当也是不可能如此对应的。最准确合规的定位仍然是为中小企业和个人救急解困提供融资服务。

　　

　　首先，在具体的业务品种上，根据各典当行的自身条件细分：

　　

　　第一，注册资本较小，有专业鉴定人才的典当行，适宜定位于民品典当经营；也就是专门从事民品典当业务，这是传统典当行的基本业务，应该得到加强和发展。

　　

　　第二，注册资本较大，缺乏专业鉴定人才的典当行，适宜定位于房地产、财产权力典当经营，主要为中小微企业和创业者提供融资服务；

　　

　　当然房地产抵押典当作为主业的局面是较难在短期内有较大改变的，这是由抵（质）押物本身的特性和典当公司资本逐渐增大两大条件决定的，因为房地产本身具有价值大、价值稳定而易于变现的特点，房地产抵押典当业务在典当经营中占比较大也是与此相关的。同时，房地产抵押典当业务本身就包含了房地产企业房地产抵押典当业务和中小企业或个人房地产抵押典当业务两有部分，所以在实际工作中就要根据市场情况和政策的变化以及典当定位的细分进行灵活应对和调整的。

　　

　　第三，注册资本较大，具备专业鉴定人才的典当行，适宜定位于房地产、财产权力、动产等所有典当经营业务。

　　

　　当然，在每个典当公司的具体定位上还可能进一步细分。

　　

　　其次，积极开拓业务，注重双向选择。

　　

　　现实的情况是中小企业都缺乏资金，都有资金需求，我们怎么办？平时客户上门的很多，但我们仍然要坚持主动走出去，联络和寻找客户源，为中小企业的融资提供服务，这是我们金融服务的主观作为，是市场竞争的要求，也是企业的社会责任。但重要的是：企业选择了我们，我们如何选择企业？

　　

　　传统典当是“见物放款”，但现今的典当如果还是简单的“见物放款”已经适应不了经营范围扩大后的需要。金额规模大了，客户中企业的比例增多了，除了传统业务中的风险防范外，就要注重信用风险的把握和防控。

　　

　　（四）提高增值服务是首选。提高增值服务是应对利率下降的最好办法，利率下降趋势不可避免，但通过我们的增值服务，在允许的条件下适当提高综合服务费是可行的。一是对民品提高鉴真防伪、防假能力和估值准确及公平能力；二是对实力较强的企业和项目提升信用，将典当物适当高估；三是增强贵重物品的保管功能；四是提供典当物和绝当品的买卖流通信息；五是提高财富规划和理财的能力，为客户提供咨询和增值服务。

　　

　　二、立足自身，将自己的事处理好。

　　

　　(一)认真梳理现有业务，对存量典当贷款，区别的不同情况，进行分类处理：

　　

　　1、已经逾期多时，回收基本无望的，要果断提出诉讼；

　　

　　2、借款人情况尚可，要加大催收力度，采取经济的和行政的措施，也可辅助以外部手段，争取在限定的时间内收回；

　　

　　3、主动帮助企业出主意、想办法，也可依托自身优势，联系其它类金融企业或上下游企业，使企业资金盘活，及时归还典当借款。

　　

　　(二)对于新增典当贷款，要加强客户调查，除对抵(质)押物本身要认真分析，足额抵押外，更要加强对企业或项目的分析，注重还款来源和企业的现金流的分析，确保典当贷款的及时性和安全性。

　　

　　三、积极争取政府和社会各界的支持，促使《典当业管理条例》尽早出台。

　　

　　争取政府和社会各界的支持，是创造典当经营良好环境的必然选择。更为重要的是：典当业法律地位缺失，很多方面被动应付或利益得不到保护。今年以来，国家加大了对金融业的改革和发展，一大批金融法规和政策相继出台，如争取《典当业管理条例》能尽早出台，对典当业来说，不啻是天大的利好。

　　

　　四、互联网金融汹涌而来，典当业怎么办？

　　

　　今年3月5日，李克强总理在《政府工作报告》中指出，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。

　　

　　互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

　　

　　金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

　　

　　典当行业是从事金融服务的业态，有着悠久的历史，又打上了深深的时代烙印。如何适应新的发展，在迎接“互联网+”的时代有所作为，与时俱进。我的思考是：

　　

　　1、打造典当公司互联网P2P平台，加强网上推介和宣传，扩大影响；

　　

　　2、与第三方支付公司合作，直接从事网上典当业务；

　　

　　3、制作典当品绝当销售模块，实现网上销售，也可考虑直接与“淘宝”合作，在“淘宝”上开绝当品销售网店。

　　

　　具体操作模式可以设计为：

　　

　　直接与平台对接，实现网上典当；通过债权流转的方式盘活典当行的运营资金，并有规划在线上开设典当绝当品的“淘宝”平台，为典当行提供线上销售渠道。

　　

　　作者：谷新生，安徽盐业典当公司、安徽省盐业金融信息服务公司总经理

　　

　　来源：转载于同心圆典当自媒体。