如何做好贷后管理
发布时间2016年08月29日浏览量：来源:本站原创作者：佚名
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贷款一经发放，其使用权便转移到借款人手中，成为借款人经营发展的资本。然而，任何经营均存在诸多的不确定因素，在影响借款人投资收益的同时，也影响到信贷资金的安全。因此，信贷员应加强贷后管理，密切关注借款人的经营状况及信贷资金的使用情况，防止贷款逾期，确保贷款本息安全回收。
贷后监控是与贷前调查、贷中审查相并列的重要风险控制环节之一。建立贷款风险预警机制，落实贷后跟踪检查与监督，做到日常防范、控制与集中检查相结合，是保证贷款按时回收的关键。
一、信贷员的日常贷后监控内容主要包括以下三方面：
1.客户经营情况
——贷款用途是否落实？
——客户的业务组织、运作方式是否有了变化？
——所有权/管理是否有了变化？
——客户的业务重点是否有了变化?
——供应商/客户群是否有了变化?
——总资产及股本是否发生变化?
——资产负债表的结构是否发生变化?
——资产负债表里是否有无法解释的增长？
——损益表是否发生变化？如果发生变化，变化是怎样的？
——营业额，利润率，常规经营成本是否发生变化？
——利润用在何处？用于再次投资？是否在资产负债表里得到体现？
2.客户家庭情况
——客户的物质生活是否有了变化？
——客户是否有之前调查时未发现的不良嗜好？
——客户家庭关系是否发生变化？
3.担保人情况
——担保人的收入状况是否有变化？
——担保人与客户之间关系是否发生变化？
二、贷后监控的重点
对于不同的行业，监控的重点有所不同。对于生产加工型行业，主要考察：销售市场的稳定性；工人的开工率，库存的合理性；货款回笼及时性和产品质量状况。对于商贸服务型行业，主要考察：客户流量，销售状况，商品的进货频率，商品成本、固定费用支出有无重大变化。
三、贷后监控方式
监控方式主要分标准监控和非标准监控。一般情况下，日常贷后监控主要是标准监控。当借款人或贷款出现风险预警信号或出现明显的风险事实时，则对贷款进行非标准监控。对于微信贷款的贷后监控，一般是首次还款前实地拜访客户，之后以定期电话联系为主。此外，当信贷员路过客户营业场所时，可以在不打扰客户的前提下，有意识地对客户及其生意进行观察，确认其经营正常。若条件允许，信贷员也可以与客户做简短交流以便了解其业务发展状况。所有通过实地考察、电话询问和访谈等获取的重要信息都应该进行记录。
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