最高人民法院日前发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）明确，民间借贷利率超年利率36%部分可被认定无效。该规定自2015年9月1日起施行。对此，记者走访海口市场了解到，由于市场贷款需求仍然非常旺盛，在这种情况下，民间借贷开始走俏，月息已高达3%以上。业内人士表示，由于市场缺乏规范、利率过高等原因，民间借贷在火爆的背后存在着巨大风险。

　　

　　□本报记者 李银

　　

　　民间借贷速度快利息高

　　

　　“选择民间借贷最主要的原因是放贷快。”经营网吧生意的刘先生说，因网吧电脑需更新，他向银行了解过贷款程序，因时间较长，最后他打算向民间贷款机构贷款50万元，月息3%，年息10%。刘先生又问了其他几家民间贷款机构，利息都在3%以上，而且多是短期贷款，不超过3个月。虽然利息很高，但因急需用钱，刘先生还是和一家民间贷款机构签了借款合同。

　　

　　“我跑了多家银行都说贷款需要抵押物，而且审批时间长。”从河南郑州来海口经营餐饮业的杨先生说，他抱着试试看的心理来到典当行，没想到3天便拿到了30万元贷款。“不过利息确实比银行高多了，每个月约3%。”

　　

　　典当行年利息达36%

　　

　　“近期海口房产典当客户明显增多。”元通典当行的工作人员告诉记者，一些已有购新房计划的客户通过典当旧房产来快速实现融资购新房。另外，房产典当的手续跟银行办理抵押贷款差不多，也要经过验证、估价、签署协议、抵押登记等环节，但放款时间比银行贷款快得多，一般几个小时就可拿到钱。

　　

　　“房子、车辆是比较‘主流’的抵押物，房子抵押贷款，海口市典当行一般是月息3%，比如贷款100万元，每个月就要支付给3万元的利息。对于个别郊区地段的或不满5年的房产，典当行拒绝典当。”海口京融典当有限公司工作人员介绍说，现在我市的行情基本上都是这样子。而去年上半年，通过典当行抵押房屋贷款，利率曾达到5%。按照现在的水平计算，无论抵押房子还是车子，从典当行抵押贷款，资金年利息都在36%左右。

　　

　　“典当行的好处就是资金来得快，不必审批，但相对来说费用比较高。”海南鑫称典当公司工作人员说。

　　

　　从采访情况来看，多数民间借贷机构的利息都是按月计算，大多月息在3%。有的民间贷款机构打出“无抵押、无担保、无户籍限制、信用贷款”的诱惑，但月息较高，在5%左右。

　　

　　海南鑫称典当公司工作人员称，对于民间借贷新规还没听说，如新规出台，年利率超36%部分利息无效，那么公司将严格按照相关规定执行。

　　

　　年利率24%以内受保护

　　

　　随着经济社会的快速发展，民间借贷不断活跃，以此引发的各种民间借贷纠纷也日益增多。据资料显示，全国法院审结民间借贷纠纷案件呈现逐年增长趋势：2011年59.4万件，2012年72.9万件，2013年85.5万件，2014年102.4万件，2015上半年52.6万件，民间借贷纠纷已成为国内第二大民事诉讼案件。利率是民间借贷的核心问题。海南邦威律师事务所律师黄渡明告诉记者，民间借贷利率最高不得超过银行同期同类贷款利率的4倍，超出部分的利息不予保护。在我国司法实践中，普遍使用央行公布的贷款基准利率作为裁判中的“银行同类贷款利率”。随着我国利率市场化改革进程的推进，许多规定已不能适应发展需要，尤其以贷款基准利率的4倍作为利率保护上限的司法政策的变革势在必行。

　　

　　“超过36%则是无效区，无效的含义是指如果当事人原来自愿偿还了利息，基于合同无效，是可以要回来的，这也是新规中的一大亮点”黄渡明律师认为，现有的规定是超过银行同期贷款利率4倍以上利息，如果债务人己经支付了，则不论利率有多高均不得反悔（指本息己支付完毕的案例）。修改后的规定给予债务人一项权利，即如果己经支付了的利息是以高于年率36%的，则可以反悔，要求对方返还年利率36%以上的利息部分（指本息己全部支付完毕的案例）。如果利息没有支付的，则法院只支持年率24%利息。

　　

　　业内人士表示，由于市场缺乏规范、利率过高等原因，民间借贷在火爆的背后存在着巨大风险。他提醒广大市民，为了避免不必要的麻烦，客户在选择小额贷款公司时要注意，一是看利率，如果比同期的银行基准利率高出4倍以上就是非法的；二是要看放款前是否要收费，如果以各种手续费、利息名义收费，迟迟不放款十有八九会有问题，正规的公司明码标价，在业务没有办成前，依据相关规定不收取费用；第三要看有没有固定的营业场所。