受宏观经济环境等诸多因素影响，今年以来，不少地方典当逾期与绝当现象的明显增多，在行业内激起了不小的关注。有人感叹“生意越来越难做”，也有人在设法想招数。这些现象同时还引起了一些行业协会与相关主管部门的重视，对于绝当处置创新的呼吁也越来越高。但同时，法律风险、行业形象等又在典当业务中不容回避。

　　

　　逾期绝当增多

　　

　　赵先生是北京一家典当行的负责人，近段时间以来，业务中逾期与绝当的现象引起了他的注意，“据我的估计，一些典当企业当前在当的绝当率可能会达到40%左右，导致这一现象最直接的原因就是典当行事先对于当物的估价过高。”他如此告诉中国商报记者。

　　

　　而记者随后也从北京典当行业协会相关负责人处了解到，现在在京城的典当企业中，不动产抵押业务方面，当户逾期，也就是行业内俗称的“呆账”状况有上升的趋势；另一方面，质押业务中，整体看来近来绝当品确实有较大幅度的增加。

　　

　　即便是放眼全国，上述情况对于典当行业而言，也已成为众多从业人士不得不重视的一个普遍问题。

　　

　　例如在同为一线城市的上海，上海典当行业协会会长吴贤达表示，近段时间以来，像不动产这样的单笔放贷金额较大的业务，行业间的确出现了资金回笼较慢、引发诉讼增多的情况。

　　

　　在沿海城市温州，早段时间，当地典当业界刚刚抱团举行了一场绝当品拍卖会。该市商务主管部门相关人士在接受媒体采访时解释道，这是迫于当地典当行业目前的形势而采取的“脱困”措施。据悉，截至去年底，温州共有典当行80家，全年资金周转仅2.59次。利润下降、资金周转缓慢、逾期不赎的绝当品剧增。

　　

　　此外，还有诸如去年年底至今年8月底，泉州典当纠纷激增，仅该市丰泽区法院就受理该类案件45件，诉讼标的累计超过1亿元，是过去5年同类案件标的的6倍；今年前3季度，内蒙古自治区典当行业逾期贷款余额成倍数增加，部分当户违约情况严重，业内诉讼案件有所上升，绝当额同比增幅较大等现象，都为如今典当业的经营环境释放出了“警报”。

　　

　　更倾向自行处理

　　

　　在市场分析人士看来，逾期绝当增多的原因主要有以下几个——受宏观经济环境的影响，部分企业类客户还款变得困难，即便他们自身有着强烈的还款意愿；在评估方面，典当行估价把握不准，工作人员的业务水平仍有待提高；还有，在珠宝名表等民品领域，典当行正是当前为数并不多的能变现的渠道之一。

　　

　　做典当的人都知道，在现行的《典当管理办法》中，关于绝当物的处理，有一个“3万元”的界限——“当物估价金额在3万元以上的，可以按照《中华人民共和国担保法》的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索。”

　　

　　因此，像黄金珠宝这样3万元以下的绝当品，只要有门店销售且所占资金比重不大，也许会让典当行感到稍微轻松一点儿。但3万元以上的，“按照行规，逾期时我们会反复通知客户，征得同意并在绝当后由典当行出面将其变卖或委托拍卖，多退少补。但很多时候，要不联系不上客户，要么根本无回应，那么绝当后我们就预留一个半年的期限，经反复通知后到期客户还没有动静，典当行就会自行处理，自负盈亏。”上海一位典当资深从业人士透露道。

　　

　　然而，像机动车、房产这样超过3万元的较大金额业务，还牵涉到过户等因素，典当行处理起来自然只能更加谨慎。

　　

　　例如，有的典当行在放款之初，或者是在当户面临逾期、即将绝当的时段中，与客户签署协议，双方商定价格，且注明绝当后，客户将当物处置等等一切事宜授权给典当行，这样，典当行就能以此办理过户等手续，对当物进行变卖或委托拍卖，收回本金与息费后，和客户之间“多退少补”。还有些更为慎重的典当行会事先与客户一道上公证处做一份“全权委托登记”，“比如机动车典当，有了公证处的全委登记，能保证绝当后典当行可以去车管所比较顺利地办理过户手续。”广州一位典当企业经营者表示。

　　

　　不过，如果逾期或绝当后，典当行与客户就价格事宜商谈不拢，无法选择更为便捷的变卖或委托拍卖，走司法程序或许是惟一的途径。

　　

　　“像房产这样的绝当走司法程序，典当行最怕的就是流拍。在法院判定价格的基础上如果一再降价还拍不掉，再由法院召集客户和典当行商定以物抵债，办理过户手续，处置后多的退还客户，不足部分继续追讨……这套程序下来，往往需要两三年时间。”广州市典当行业协会会长杨志伟认为，这会让典当行面临困惑。

　　

　　房产尚且如此，更为“小众化”的绝当当物处置难度可见一斑。

　　

　　针对绝当处置，长期关注典当行业发展动向的北京律师朱巍回应道，价值3万元以上的绝当品，典当行与客户双方协商后委托拍卖，有助于典当企业更快地回笼资金。只是需要注意的是，鉴于流质禁止的立法精神，双方事先不能规定典当行拥有对当物的所有权。值得注意的是，这个过程中双方的协议非常重要，如果没有，典当行则无权进行处理。而且，从债权转让的角度分析，建议典当行采取处置手段要等到真正的绝当后。

　　

　　别进入“灰色地带”

　　

　　所谓“商场如战场”，其实谁都不会愿意让正常的企业经营遭遇额外的繁琐，影响资金链运转，何况其中还有可能存在不少难以预见之处。据了解，通常情况下，只要出现逾期，典当行便会加紧与客户进行商讨，争取不让当物流入绝当环节。

　　

　　甚至当前在一小部分圈内群体中，还悄然流行起一种“代赎”业务。

　　

　　中国商报记者获悉，所谓的“代赎”，与“过桥”业务有几分类似。当当物沦入逾期阶段时，典当行便会与客户商量，找第三方公司来为客户垫资赎当。这样的公司多为民资担保融资机构，从表面看大多与典当行没有关联，且有一定渠道能争取银行贷款。具体操作方式是，接到类似业务后，第三方公司会与自有资源下的商业银行联系，为客户评估授信，一旦银行贷款审批能“八九不离十”，第三方公司便垫资为客户在典当行赎当，然后将客户转至银行贷款，在银行贷款发放下来之前，按天向客户收取费用。据悉，这一费用标准在民间融资中并不低。希望尝试于此的典当经营人士觉得，这实际上就是正常的赎当，至少对于典当来说并不会造成什么法律风险。除上述情况外，还有典当行寻找相熟的其他融资机构或者民间借贷，帮客户“接盘”贷款，转嫁风险；或者充当“中介”功能，帮助客户寻找处置当物的买家等。

　　

　　在这些典当行看来，上述做法能够避免自己处置绝当的繁琐，然而在市场研究人士、法律界人士眼中，其中的风险更不可小觑。

　　

　　例如为客户推荐接盘贷款的“下家”，同时典当行又从中收取了一定的“佣金提成”，倘若对方是缺乏资质的个人或民间资金，一旦将来客户与对方发生法律纠纷，可能会波及到典当行，甚至惹上涉嫌合同诈骗的麻烦。“在这种模式下，典当行实际是一种居间人的身份，借贷的行为本身就牵涉到很多法律关系，要看三方的具体协议和合同是如何约定的。如果在客户与第三方的纠纷中，典当行存在当初合同承诺夸大或者未兑现的情况，就可能会影响自身。”首都经贸大学法学院副教授刘润仙表示。

　　

　　而且，找人接盘贷款，拿什么来作为抵质押物也很重要，一旦过高评估抵质押物价值，典当行有可能会涉嫌信用放款。此外，这种借贷关系一而再地转接，当中也可能出现利息过高，发生纠纷法律不予保护的情况。“特别是所谓的‘代赎’，不排除中间有噱头或者是炒作的可能，真正做典当的人一般都更愿意按管理办法流程来操作。”北京资深典当人士郭金山指出。

　　

　　可以说，无论是寻找第三方“接盘”，还是帮客户联系介绍绝当买家，一旦典当行充当起“居间人”，是否夸大其词，是否有“做局”之嫌？背后的风险绝不那么简单。

　　

　　更重要的是，“长此以往，有可能会对行业形象造成一定影响。”因为介绍第三方‘接盘’，无疑给客户增加了贷款成本。从心理上分析，急需用钱的时候或许客户还不会觉得有什么，一旦融资结束，他回过头发现自己为此花费了较高的成本，可能会连带对典当行产生情绪，因此这种做法值得商榷。”北京典当行业协会秘书长郝凤琴提醒道。

　　

　　至于在帮助客户介绍买家处置绝当的过程中，会不会出现典当行为了趁机以低价将当物收入盈利而“做局”的情况？“典当行不是贸易机构，所追求的就是资金链的运转快速，而且，如果客户不同意，价格谈不拢，典当行也无权自行处理。诱骗、强迫等手段不仅违法违规，也不是正规的典当做法。”福州汇林典当行总经理许良强调。

　　

　　有观点认为，逾期绝当处理中某些游走于“灰色地带”、隐含风险漏洞的做法，为行业整体健康发展考虑，应当引起行业与监管部门的重视。而如何妥善地度过逾期、绝当的难关，也已成为行业经营必须越过的“瓶颈“。这些讨论，是典当行业目前普遍关注的焦点之一。

　　

　　（来源：中国商网-中国商报典当融资导报）