地方金融综合改革的温州解法
发布时间2014年07月03日浏览量：来源:辽宁典当网作者：张震字，柯园园
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摘要： 自温州设立金融综合改革试验区至今已有两个年头。两年来，在各级各界关心关注和大力支持下，温州市按照总体方案确定的12项主要任务，围绕解决“两多两难”问题，围绕民间金融规范化和阳光化，围绕建立起与经济体制相适应的金融体制，着力推进金融组织体系、资本市场体系、金融服务体系、地方监管体系建设，承担了改革探路者的责任，并在一些领域作出了可供借鉴和复制的改革试点项目。
关键词： 地方金融，金融改革，温州
自温州设立金融综合改革试验区至今已有两个年头。两年来，在各级各界关心关注和大力支持下，温州市按照总体方案确定的12项主要任务，围绕解决“两多两难”问题，围绕民间金融规范化和阳光化，围绕建立起与经济体制相适应的金融体制，着力推进金融组织体系、资本市场体系、金融服务体系、地方监管体系建设，承担了改革探路者的责任，并在一些领域作出了可供借鉴和复制的改革试点项目。
一、温州金融改革两年来的主要成效
两年来，温州金改坚持先行先试，实现了“五个首创，五个率先”：首创“温州指数”编发，率先出台首部地方性金融法规《温州市民间融资管理条例》；首创民间借贷服务中心，率先启用地方金融非现场监管系统；首创具有地方特色的民间资本管理公司，率先开展私募融资业务；首创“幸福股份”，率先发行小额贷款公司定向债；成立首个地级市人民银行征信分中心，率先发行首单地级市保障房非公开定向债。
积极引导民间融资规范化阳光化。一是加快地方立法并实施。《温州市民间融资管理条例》于2014年3月1日正式实施，对于引导和规范民间融资活动健康发展、***当前民间融资领域存在的一些突出问题具有积极意义。截至4月8日.全市共备案民间借贷1126笔，总金额18.42亿元；其中单笔备案最高金额4500万元，平均每笔金额160.94万元。单笔300万元以上符合强制备案标准的共265笔15.39亿元，分别占总备案比数的20.67%、总备案金额的74.60%；从利率水平看，平均年化利率为15.11%，民间借贷总体上处于理性状态。二是首创推出民间借贷服务中心。目前，全市已设立7家，成立12个民间借贷备案登记服务网点，服务实现全覆盖并推广到全国20多个地市。至3月31日累计登记借入借出需求总额99.64亿元，成交总额37.50亿元。三是编制民间融资综合利率指数。“温州指数”编制、发布逐步进入正常状态，已与全国31个城市开展合作，共同编制“中国·民间融资综合利率指数”，并与汤姆森路透、中证指数等机构开展合作。四是鼓励民间资本进入金融业。两年来温州民资入股金融业金额达到133亿元，比金改前增长43.8%。民资进入金融业的总数已经超过437亿元。
全力推动金融服务实体经济。一是金融业优化服务和产品。银行业创新推出80多种金融产品服务小微企业，涉及信贷资金700多亿元；2013年新增支持小微企业5，6万户，新增小微贷款288亿元。中长期贷款占比从16%提高到22%以上，小微企业贷款增速超过全部新增贷款的平均增速。同时，发展小额贷款保证保险和借款人意外险。发展出口信用保险，创新出口信保支持小微外贸企业模式，试点开展外贸型中小企业统保。持续开展城镇职工补充医疗保险。二是推动企业融资服务平台建设。设立5家小微企业融资综合服务中心，加强企业融资需求库、金融产品库和中小微企业金融综合服务网建设。三是积极优化金融生态。建设金融业综合统计信息平台及温州金融监测报数平台。设立全国首个地市级人民银行征信分中心，与温州市政府企业公共信用信息平台实现信息对接共享，同时设立第三方征信服务机构开展市场化信用中介服务试点，对构建全面立体的信用查询和评价体系具有积极意义。
创新拓展和应用资本市场工具。一是发行定向债和开展私募融资。创新开展小额贷款公司定向债试点，率先开展民间资本管理公司私募融资，资金全部用于政府性保障房建设项目，为“大项目”提供小资本对接平台。3家企业定向债和2家民间资本管理公司定向集合资金进入登记程序。创新发行2期“幸福股份”。首个地市级保障房定向债务融资项目首期拟发行36亿元。二是推动企业区域资本市场挂牌融资。推动企业股份制改造和在区域资本市场挂牌，2013年挂牌28家，新增股份有限公司134家，超过温州改革开放三十多年的总和。开展未上市公司股权、产权、矿业权、不锈钢大宗商品等要素交易。筹建金融资产交易中心。金改以来的2012年和2013年两年，直接融资规模合计超过250亿元。新增直接融资与银行间接融资的占比从金改前的不到10%提高到30%以上。
深化普惠金融提升“三农”金融服务。温州市从2012年开始试点“生产合作、供销合作、信用合作”三位一体的农村资金互助会，实行“组织封闭、对象封锁、上限封顶”的三封原则，缓解“三农”融资难，克服农村金融网点覆盖率低、供给不足等问题。目前，全市已开业农村资金互助会25家，入会资金总额11920.15万元，共向会员投放互助金1730笔、总金额35476万元。同时，依托瑞安马屿农村资金互助社，建立以农民互助互济、共同抵御风险为目的的农村保险互助社，以构建农村多层次社会保障体系，提高当前农村保险的综合保障水平。2013年2月6日，温州市第一家社区银行已在龙湾区开业，2014年将争取得到银监会的支持完成25家社区支行建设。制定温州农信推进“普惠金融工程三年行动计划”，加快构建“基础金融不出村（社区）、综合金融不出乡镇（街道）”的金融服务体系。社区银行服务体系和农村普惠金融工程的实施，对城镇化水平提升和“三农”金融服务改善具有积极意义。
完善地方金融监管体系。一是完善地方金融监管机构。成立全国首个地方金融管理局，加强监管制度和市县两级监管队伍建设，地方金融管理局、金融仲裁院、金融犯罪侦查支队和金融法庭等机构工作有序开展。二是强化地方金融组织监管。对各类地方金融市场主体开展现场检查，地方金融组织非现场监管系统上线，进一步提升了防范地方金融风险的能力，促进地方金融组织合规经营。三是多措并举化解金融风险。建立金融监管与金融审判联席会议制度，出台《温州市民间融资管理条例》司法保障20条意见，开展“治赖”追逃专项行动。推动和落实金融服务温州实体“双十条”措施，创新试点“企业授信总额联合管理机制”和“主办行制度”，开展企业分类处置和帮扶，引入市场机制化解不良贷款，创新金融债权保护工作机制等。通过这些举措，银行不良率持续升高趋势得到有效控制，金融债权司法保护得到有效落实，打击企业逃废债净化金融环境得到有效加强。
二、困难和问题
底层自主性创新虽有较大突破，但缺乏顶层支持而难以有效深化。温州金改的“五首创、五率先”绝大部分是基于温州、浙江的改革实践，一些改革项目因缺乏顶层支持而受限较大。例如，《温州市地方金融管理条例》属于地方性法规，其立法内容受到地方立法权限和上位法已有规定限制，致使民间借贷最高利率设定、民间融资监管、民间信用平台等个别具有现实意义的关键条款不能取得突破。由于缺乏财税的配套支持，民间备案的积极性和民间融资合法化进程受到较大影响。
仅有顶层设计而缺乏顶层推动，温州金改的成效就会打折扣。国务院批准设立温州金融综合改革试验区后，中国人民银行等九部委印发了温州金改的总体方案，提出了12项主要任务。但两年来，在金改具体实施过程中，即使是方案框架内的改革任务，只要涉及国家部委审批的事项，都需要逐级上报和审批，耗时长、效率低。
中小企业结构性的“融资难、投资难”问题仍然存在，亟需配套政策。***中小企业融资难和民间资金投资难这一“两难”问题是温州金改的最终目标}但受要素市场化改革不彻底、地方金融体制改革相对滞后、与民营经济发展严重不匹配等各种因素的制约，温州金改不可能在短时间内解决“两难”问题，但通过努力可以在一定程度上得到缓解。2011年局部金融风波以来，受市场需求萎缩、企业资金紧张、原材料价格大幅上涨等因素等不利因素影响，特别是企业担保链、互保链问题还没有完全解套，困扰着温州实体经济的健康发展，这也在一定程度上影响了温州金改缓解小微企业融资难各种举措的效果。
三、政策建议
推动更多重点领域突破落地。支持推动民营银行、个人境外直接投资、市政债、税收保障机制试点等关键领域的改革项目尽快落地，彰显温州作为全国首个进入综合改革试验区的特殊地位，并通过温州地区的改革试验为全国更大范围内的试点积累经验。
加大对民间金融的立法支持。国家层面放开温州试验区民间金融政策制约，推动民间融资合法化。出台配套财税优惠政策。减征企业股份制改革转增注册资本、股权出资环节、民间借贷登记、小额贷款公司、农村资金互助社和农村保险互助会等方面的税收，促进民间金融规范化阳光化，提升金融服务小微企业和“三农”等实体经济的能力。
给予温州一揽子的支持政策和项目，帮助温州更好***中小企业融资难问题，推动实体经济恢复发展。允许温州比照上海自贸区政策先行先试；允许温州试点利率市场化产品和机制；允许单列温州地区信贷规模并进行信贷倾斜，恢复温州地区信贷和产品创新审批权，实行银行机构业绩单独考核。
给予更大的改革自主权。建议对温州金改定红线、定框架、定底线。只要不触及底线的范围，均给予温州相应的改革自主权，从而更好发挥底层创新动力和活力，突出市场机制的决定性作用。同时，加强沟通协调，建立国家层面的部际协调机制，强化省部合力，将涉及顶层设计的重点问题提交联席会议讨论研究，使之成为常态机制。
作者：张震字 柯园园
出处：《中国金融》
单位：浙江省温州市金融办公室 张震宇系办公室主任
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