数字技术和网络技术的发展对我国经济产生了巨大影响，普惠金融领域也不例外。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在近日召开的“2019中国普惠金融国际论坛”上表示，虽然新技术深刻影响着普惠金融发展，但它并没有动摇普惠金融核心，即其自身规律，而这些规律是发展普惠金融必须遵循的。

周小川表示，首先，金融机构要具备可持续性，尤其是财务可持续性。若没有强健的财务能力，没有不断增长的能力，包括抗风险能力等，金融机构就容易出现问题。而普惠金融要做到可持续性，需要提高生产力，特别是供给侧生产力，进而需要厘清金融与实体经济的关系。其次，风控和监管仍然是至关重要的环节。除了风控和监管建设，财务制度、风险评估、会计准则等也不能忽略。再次，需要平衡激励机制和社会责任，如果激励机制设计不合理，会影响普惠金融的财务可持续性，影响积极性发挥。

周小川称，我国在普惠金融的可持续性方面有过值得深刻总结的教训，最近的一次就是P2P网贷。他表示：“P2P网贷中间还是有一些很好的新生事物，动机也是为了开展普惠金融，但有些方面违背了财务健康、可持续性和监管方面的基本规则，因此也出现了一些问题。”

同时，数字化的转变也具有不确定性。周小川认为，未来可能出现混合局面，既需要扎根基层的网点和金融机构，也需要更多线上普惠金融业务，二者最终将呈现何种格局，还需要在演进中逐步探索。

谈及当下我国普惠金融发展面临的挑战，周小川表示，包括征信、交易平台、支付清算等在内的基础设施能给多元化、中小型金融服务机构提供更加可靠可信的公共服务，所以，完善基础设施的建设十分重要。同时，普惠金融机构需立足于自身信息优势，只有明确自身信息优势，才能运行得更有效率、更安全可靠。

如何降低风险也是我国普惠金融面临的一大挑战。周小川建议，推动发展针对风险的保险机制，例如鼓励发展农产品期货，形成有价格、有保障的以农业订单为基础的保险信贷机制。

关于最后一个挑战，周小川提到了考察激励机制。“在实践过程中强调社会责任，给出大方向都是对的，但激励机制如果不对的话，有时候是‘胳膊拧不过大腿’。”他说。

除了上述挑战之外，周小川提醒，还要防止金融机构“走偏”。此外，从事普惠金融业务的机构呈多元化特点，包括传统的社区类金融机构，还有新兴的以科技为基础的不限于地域的机构，以及保险业、证券业、农产品期货、支付相关机构等。周小川表示，可以对这些机构之间的关系进行更深刻的研究，从而使中小型普惠金融机构有更明确的发展方向和空间。最后，还应从农信社改革中吸取经验，从与其他国家指标体系的对比中查漏补缺。

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