一、小额贷款行业监管体系

小额贷款公司主要是由自然人、法人、社会组织成员共同投资，通过借贷、放贷等形式，组成以经营小额贷款为业务的公司，其确立和发展能够有效改善当下中小企业融资难的局面。小额贷款自2008年启动试点以来便一直由各地方金融办管理，不属于持牌金融机构，因此杠杆限制严格、融资能力弱，机构数量繁多且监管规则适用各地方单独发布的政策。

小额贷款公司监管体系

资料来源：公开资料整理

二、中国小额贷款行业市场现状分析

随着世界经济的发展，小额贷款由最初的非盈利性贷款，逐渐发展为商业性贷款，成为普惠金融的主要方式。小额贷款自从1994年引入我国以来，由于切合了市场经济的需求，发展迅速，在2015年小额贷款公司数量达到8910家的巅峰，截至2021年第一季度我国小额贷款行业机构数量下降至6841家。

2014-2021年Q1我国小额贷款行业机构数量情况

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

行业的高速发展也使得行业鱼龙混杂，近年随着经济下行，坏账率增高，监管不断趋紧，小额贷款的热度也逐渐下降，行业进入洗牌阶段，据统计，截至2021年第一季度我国小额贷款行业从业人员为69039人，同比2020年末下降4.34%。

2014-2021年Q1我国小额贷款行业从业人数统计

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

余额方面，据统计，截至2021年第一季度我国小额贷款公司贷款余额为8653亿元，同比2020年末下降2.64%。

2014-2021年Q1我国小额贷款行业余额变化情况

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

实收资本方面，据统计，截至2021年第一季度我国小额贷款公司实收资本为7801亿元，同比2020年末下降4.89%。

2014-2021年Q1我国小额贷款行业实收资本情况

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

相关报告：华经产业研究院发布的《2021-2026年中国小额贷款行业发展监测及投资战略规划研究报告》

三、中国小额贷款行业各区域市场现状分析

小额贷款公司在经济发达地区是比较活跃的，他们为当地的实体经济贡献力量，为企业的资金融通起到了积极作用，据统计，截至2021年第一季度我国小额贷款行业机构数量最多的三个地区是江苏、辽宁与广东，机构数量分别为564家、454家与433家。

2021年Q1我国各省市小额贷款机构数量Top10

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

从各省市小额贷款公司从业人员数量对比来看，截至2021年第一季度，从业人员在4000人以上的有广东、江苏、重庆与四川，其中广东省小额贷款公司从业人员达到6770人，位居全国第一；江苏、重庆、四川小额贷款公司从业人员分别为4720人、4360人与4039人。

2021年Q1我国各省市小额贷款从业人员Top10

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

在全国各省市中，蚂蚁集团旗下的蚂蚁小微小贷（对应花呗）、蚂蚁商诚小贷（对应借呗），以及互联网巨头京东、百度旗下的小额贷款公司都设立在重庆，重庆是我国小额贷款产业龙头，截至2021年第一季度，重庆市小额贷款公司贷款余额达到1620.34亿元，在全国的市占率高达18%-19%。

2021年Q1我国各省市小额贷款公司贷款余额Top10

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

各地区实收资本方面，据统计，截至2021年第一季度重庆市小额贷款公司实收资本为1088.09亿元，位居全国第一；排第二的是广东省，2021年第一季度小额贷款公司实收资本为759.89亿元；其次是江苏省，2021年第一季度小额贷款公司实收资本为683.79亿元。

2021年Q1我国各省市小额贷款实收资本Top10

资料来源：中国人民银行，华经产业研究院整理

四、小额贷款公司接入人行征信的意义

中小微企业作为国内经济的重要组成部分，对经济的平稳增长有着重要支撑作用，但是其融资难的问题却一直存在。因此，持续推进中小微企业和农村信用建设，加强信用信息体系和共享平台建设，可以进一步缓解小微企业融资难题，降低普惠金融服务对象融资成本。而小额贷款公司作为普惠金融的生力军，直接面对中小微企业的融资需求。所以，小额贷款公司也亟须被纳入国家多层次征信体系建设管理。

小额贷款公司接入人行征信的现实意义

资料来源：华经产业研究院整理

五、中国小额贷款行业发展趋势

随着《民法典》的出台及实施、《非存款类放贷组织条例》的即将出台以及最近最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复中明确了小额贷款公司的金融身份，小贷公司将朝着合规化经营的方向发展，未来在国家支持小微企业融资的大背景下，随之小贷公司业务规模不断壮大，通过发行私募债和实施资产证券化是小额贷款公司进入资本市场寻求融资的一种新型手段，为繁荣金融业的发展以及拓宽小贷公司的融资渠道大有裨益。

现阶段在江苏、浙江等地区这些融资工具都已经在实践中取得了很好的经济效应和社会效益，下一步也可在全国进一步拓展开来。小额信贷风险的控制最重要的是一线信贷员，包括信贷员的贷前调查、贷中审查及贷后管理。小额贷款公司的业务大多属于次级贷，所以信贷员在风险控制中显得尤为重要，不是光靠高管的人脉和认知就可以控制住每笔贷款的风险的。小额贷款公司只有真正下到田间地头，去挖掘细分市场，以产业链带动实体经济。真正支持小微企业及三农的小额贷款公司将会成为主流。小贷人只有保持职业操守，不断探索新的方式方法，才能会在未来的竞争中取得不错的成绩。同时小额贷款公司的经营者同时要提高警惕，警惕来自市场的风险以及政策性风险，及时调整公司的经营策略，让公司在文件中得到成长。

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