自今年两会上“互联网+”的概念首次出现在政府工作报告中后，这一词汇就成为了社会关注和讨论的热点。分析人士认为，“互联网+”的作用主要体现在对实体经济的深度融合和改造，实际上带动的是整个商业、经济流程以及商业模式的变化。

　　

　　大势所趋之下，当前越来越多的行业协会、典当企业也开始绷紧了“互联网思维”之弦。然而，无论是改进还是“创新”，监管规定的限制，仍是悬在头顶的一把“达摩克斯之剑”。

　　

　　“触网”是大势所趋

　　

　　事实上，在“互联网+”火遍大江南北前，不少行业中与之相关的探索已经层出不穷，例如最传统的商贸零售业，相关统计数据显示，截至目前，至少有27家商贸零售上市公司在涉及“互联网+”。大势所趋之下，这一概念自然也延伸到了融资市场，银行利用“大数据”挖掘信用、地方政府陆续搭建融资信息网络平台、网贷的疯狂生长……在研究人士看来，在互联网＋大数据的时代，新技术和新模式使得中小企业融资难与贵的“老大难”有了突破的可能。

　　

　　典当行业在这一波革新大潮之中自然也不甘落后。特别是自去年以来，典当业内与之相关的动作就频频露脸，从最初一些典当行尝试开发App服务客户，到瞄准典当的互联网平台出现；再到地方协会愈发重视，出面牵头与互联网金融平台寻求合作等等，不难看出，当前典当行业对于互联网的认识，已经不再满足于以建设网站宣传自身、销售绝当品，或者是开设微信群，加强交流这样的方式了。

　　

　　仅以最近一个月为例，关于典当与互联网金融的跨界合作，业内又有“新军”加入。

　　

　　例如，湖南一家互联网投资理财平台日前就推出了“P2P+典当”的投融资模式，将来典当行借款的借款人信息在借款人允许的前提下放在P2P平台上，目前推出的是汽车质押贷款、垫资赎楼两类项目。产品的理财期限为10天至1个月不等，年化收益率从13%至18%，个人投资者通过实名认证后即可参与项目投标，投资额最低为100元。

　　

　　几乎是在同一时间段，安徽的“妥妥当”也开始正式上线。有消息称，这是安徽首家集典当O2O、当品销售、投资理财于一体的综合金融信息服务平台。它由典当行业资深人士发起成立，并依托合肥市典当行业协会进行项目拓展。中国商报记者了解到，该平台的成立初衷为“打造一个具有鲜明典当行业特色的P2W互联网金融服务平台……促进社会投资人实现安全、高效的理财要求。”

　　

　　最担心触犯“办法”

　　

　　中国商报记者注意到，从业内已有的实践来看，当前典当行业的“触网”主要有几种常见方式：

　　

　　一种是利用互联网、移动客户端来提升自我的服务质量。例如开发在线咨询、远程鉴定业务。“App的运用，有助于提高典当某些环节中的效率，比如贷前咨询、在线还款。这两年我们已经开始利用App方便客户，现在客户不用上门，也可以通过支付宝等方式办理续当或者还款。”上海恒通典当总经理马丁表示。

　　

　　还有一种方式则更像是在做O2O模式，即线上咨询、线下交付。而最受关注、被视为“创新”的一种操作模式则是与互联网金融、P2P合作，利用逾期、绝当品的收益权来进行相关操作。最为普遍和典型的例子就是将逾期、绝当品的收益权以购买份额的方式在网络平台上面对投资者发售。在业内看来，这种模式无疑是几方共赢的——典当行能提前收回贷款，在一定程度上解决了传统业务中客户不能还款，影响资金链运转的担扰；投资者与平台也能从中获得利润回报，或许还能给予客户还款更多“缓冲期”。

　　

　　但是，尽管创新是好事，当中却存在着不少隐患，最大的弊端就是可能会与《典当管理办法》中的相关规定冲突或者是界定模糊，一旦发生纠纷，典当行难免陷入不受法律保护的“窘境”。

　　

　　仍以“创新”呼声最高的收益权理财产品为例，根据《典当管理办法》的明确规定：“典当行不得从商业银行以外的单位和个人借款，也不得集资、吸收存款或者变相吸收存款。”这无疑表明了，当P2P网贷平台在与典当行合作的时候，如果做不到“有效地控制在债权期限内进行”，就会给典当行产生“集资或变相吸存”的经营风险。

　　

　　而且，“办法”中还明文禁止非绝当品的销售。从这个意义上分析，逾期并不是绝当，按照“办法”的精神是不能进行物权相关转移的。虽然现在有典当行为了规避监管风险，在操作中更改标的，以“收益权的转让”取而代之，甚至表示在平台流转的是“控股股东的收益权”，而非典当行的收益权，不过一旦出现问题，受牵连的必然首当其冲是典当行。

　　

　　值得一提的还有二手车典当，当前，“质押变抵押”似乎在行业中开始小范围地蔚然成风。有人认为，车的鉴定评估相对比较透明，通过远程鉴定的方式完全可以操作，抵押的方式也能很大程度地便利客户。然而，“办法”中“不得进行动产抵押”的规定则成为了一道硬性“门槛”。

　　

　　“条例”能否开个口

　　

　　事实上，随着同质化竞争越来越激烈、息费空间遭到进一步压缩，现在典当行的生存压力不言而喻。另一方面，在经济下行压力依然不减的当下，典当行的逾期、绝当率较之以往也有明显的增多。如今国家鼓励“互联网+”的大趋势，在典当经营者们看来无疑是一个良好的契机。

　　

　　对此，就在前不久，商务部相关行业主管部门曾组织部分典当经营者代表、业界专家开展了探讨。据一位参与此次会议的知情者透露，对于典当行业“触网”，与会者大致分为两派的意见：一派认为从整个融资市场来看，典当行依然规模较小，而且行业整体经营观念比较保守，最重要的是业务“量”并不大，因此“触网”的意义也不大；而另一种代表观点则认为，现在看来，“互联网+”可以被视为是一种“国家战略”，从业内已有的实例来看，典当行可以考虑尝试，这样在时间、效率以及资源错配上，都有可能会改变行业的生存现状。

　　

　　“通过此次会议我们感觉到，虽然面临着诸多问题需要解决，但主管部门相关负责人在态度上并没有对行业‘触网’进行全盘否认，甚至在会后的交流中我发现大家还是比较倾向于‘可以尝试’的。这在行业看来自然有着‘风向标’的意味。”该知情人士说道。

　　

　　基于此，采访中有不少业内人士纷纷表示，希望能从政策监管的层面，为行业“触网”提供扶持，尤其是期盼在即将升级的《典当管理条例》中能有所体现。毕竟，作为惟一的行业性法规，它的重要程度不言而喻。“监管为行业发展保驾护航。也正是因为如此重要，在社会经济变化日新月异的当下，相关规定同样需要与时俱进，在合理合法的前提下摆脱陈旧的束缚，既能鼓励典当行放心‘创新’，又不会去碰触监管法规的‘高压线’，这样的监管才是最为切实可行的。”长期关注行业发展的研究人士指出。（本报记者王菁菁）




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