随着一些地区楼市出现回暖迹象，最近，业内有典当企业推出了家装贷款业务，拟为家居装修一时缺钱的消费者提供融资服务。这也引发了一些业界人士对于典当行关注个人消费贷款的讨论。两者之间关联性有多大，典当效仿银行做个人消费贷可行吗？
　　
　　坚持有抵质押物
　　
　　陆荣强（上海康金典当行总经理）：据我所知，银行的个人消费贷款业务很多都是信用放款，从这个意义上分析，典当行效仿银行并不太实际。
　　
　　因为首先，信用放款违反了典当行的经营原则。而银行与典当，从定位上而言本身就是错位经营，银行可以做抵押贷、信用贷，鲜有质押贷；典当行只能做抵押贷与质押贷，这是两者之间一个最基本、最明显的区别。所以，虽然本质都是为了客户借款融资，但并不意味着典当什么都可以做，也不代表银行做的典当业务典当行就一定要跟进。
　　
　　另外一方面，客户从典当行借款，真实的贷款用途是流向哪一领域，这也不是典当行能完全把控的。而根据我们的经验，也有部分客户借钱是用于个人消费。比如我们曾经碰到过这样的例子，有客户拿着动产过来借款，然后将贷款借给他人用于消费，后来贷款还不上，当物流入绝当处理的环节，客户便很不理解，认为当物是自己的，贷款也不是自己花费掉的，因此典当行不应当处理当物。像这种情况确实有点让人“哭笑不得”，因此我们会在处置前耐心向客户解释，争取对方的理解，实在还不上贷款的，那就只能按照事先的典当合同约定处置。
　　
　　鉴于此，我认为如果典当行在坚持有抵押或质押物的原则之下，针对个人客户做一些用于消费的贷款业务并不是不可以，但是一定要事先了解客户的还款来源。特别是在当前典当逾期现象越来越明显的背景下，相信同行的普遍心态与我们一样，都是不愿意让当物流入绝当处置程序的。
　　
　　存在一定市场空间
　　
　　林旭（北京某典当行房产部经理）：众所周知，银行的贷款利率要远低于典当行。以房产抵押为例，当前银行的年利率大概是在6%至7%之间，而典当行以月息费2.5%左右来计算的话，两三个月的息费就能赶上银行一年的利率了。因此，客户选择银行，基本是抱着长期贷的心态；而求助于典当行，则是应急短贷的想法。
　　
　　也正因为如此，我注意到，像现在商业银行推出的个人消费贷款业务，贷款时长大多在半年至一年，甚至更长，而还款的模式有点儿像信用卡，客户可按月归还部分本金加利息。而在典当业务中，通常客户只需每月还息费，本金则是最后一并还上。
　　
　　通过两者相对比，个人认为，如果是普通的消费贷款，客户肯定更愿意选择低息又能长贷的银行。但是，银行的审批时间相对较长，而且对客户的要求更高，并不是人人都能过关。如果客户因为一时缺钱消费，过不久又能有其他的进账归还贷款，典当的模式当然更好。因此，只要有合适的抵质押物，典当行针对个人消费提供服务未尝不可。
　　
　　例如房产的二抵业务，由于希望自己总是第一受偿人，一般银行是不愿意接手按揭房二抵的。不过典当行在掌握好市场价格的基础上，完全可以在按揭的比例上再加15%左右的点来放贷。因此，以按揭房贷款，用于个人家居家装等方面的消费，我想开发类似这样有针对性的典当业务具备一定可行性。
　　
　　绝当率可能会更高
　　
　　周然（市场评论人士）：坦白说，我不是很赞成典当行开发新业务针对个人消费贷款，一是考虑到市场前景；二是考虑到当前典当经营面临的环境。
　　
　　谈到这个问题，首先我想应该分清个人消费贷的范畴。严格来说，“抵房买房”、“押车买车”等应该也属于个人消费的一种，而且这样的模式之前在典当行就曾出现过。但除此之外，其他的个人消费需求似乎很难让客户需要求助于典当行。像之前也有典当行针对个人旅游、出国留学等推出贷款服务品种，不过关于这些项目，银行的个人消费贷都有所涉及，除非碰到紧急特殊的情况，否则我想很少会有人因为消费来接受典当行的高息。
　　
　　另外，根据客户的消费心理，除非大额的房产，否则对于小件的当物，当客户本身就是抱着满足消费的心态来典当借款，不赎回的可能性很高。这无疑意味着增加了典当行要考虑处置绝当的风险，从资金回笼、资金链运转的角度衡量，并不可取。
　　
　　更何况，在经济下行压力不减的大环境下，即便是企业客户，对于房产这样的大额当物，他们想赎回都有些“力不从心”，由此可想，如果拿着黄金珠宝等民品过来为个人消费借款的客户，尤其是抱着“提前消费”心态的客户，绝当也许会更加普遍。（记者王菁菁）
　　
　　（来源：中国商网—中国商报典当融资导报）