既说风险，那么我们就应首先明确典当业务风险控制的意义。由于我没找关于典当风控的一些比较权威的概念性论述，所以托个大，我也下个定义吧。

　　风险岗的意义，在于把控公司资产在典当业务中不受或少受损失，提高公司资产周转率，降低绝当造成的机会成本。银行对风险的认识，是基于借款人的还款能力和抵押物现状，对于逾期造成的机会成本较难接受。而典当行业与银行贷款相比，规模上数额小，期限上普遍较短，典当业处置当物有自己的营业场所（当然，不是所有的当物都可以在营业所标卖的）。但在事实上，典当业更侧重于对抵押物或质押物的现状认可。

　　典当管理办法第四十四条，第五款规定：典当行财产权利质押典当余额不得超过注册资本的50%，房地产抵押典当余额不得超过注册资本。注册资本不足1000万元的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过100万元。注册资本在1000万元以上的，房地产抵押典当单笔当金数额不得超过注册资本的10%；

　　该条款明确了典当行单笔或单一项目的资金额度。这对防范典当业务风险和资金的机会成本有利。国家在法律上要求我们不能把鸡蛋全放在一个篮子里。但是我们不应因此忽略了乘法提前法则对风险的影响。

　　什么是乘法提前法则？如3*5+3*7=3*（5+7）。典当业的主营自是典当业务。单笔典当业务可能涉及的资金数额小、期限短，但是典当规模一旦达到一定程度，考虑到资金的连续投入，其所带来的机会成本与只做等量的一笔业务，在一个会计期间内所带来的机会成本是趋同的。不同之处是现有规模的业务，将该业务风险和机会成本分散在若干笔业务之上，且多笔业务与单笔业务相比会占用更多的公司资源及成本。但对公司来说，总量上的机会成本一致。而日后逾期、绝当造成的机会成本更加不可预测。这一点，典当管理办法第四十四条是无法控制的，这也是各个金融部门风控岗存在的重要原因，就是要降低日后逾期、绝当的可能性。

　　所以说，典当业资金的投入，不管金额大小，不应过分关注抵押物现状而忽视甚至越过贷前审查。一笔业务或许可略，但是百笔、千笔所带来的风险总量，不可小觑。良好的贷前审查可以控制绝当、逾期造成的机会成本，提高公司资产周转率，这也是风控岗的职责。当然如何做好典当业务的贷前审查，做到什么程度是我们可接受的，需要日后我们再来共同探讨。风险控制制度，是一门非常不简单的学问。需要我们踏踏实实注意每一个细节，很多东西不可能我们一次都说清楚。

　　关于检查工作。检查工作是被一些公司列入稽核岗的。典当行业部门没那么多，较多把它归为风控部门。

　　我们做检查工作，就是要对业务操作合规性及典当业务风险进行审查。我这里姑且把它分为现场检查和非现场检查。（这个分法依托于我们领导写一些工作计划出来的）

　　现场检查，可以是抽查也可以是全面审查。

　　检查工作的时间间隔不宜过长，过长的时间区间会积压大量业务，使得抽查变得形同虚设，而全面检查又不可能每次全面铺开，这会影响风控部门的其他工作，也影响公司业务部门的工作。当然检查工作也不宜过度频繁。

　　我们可以根据不同会计期间中，各分公司（我们典当行分店有10余家，均可做房、车、民品业务）典当业务逾期率、绝当率采取不同方法。逾期率、绝当率不达标或过多的单位应当采取全面或局部审查，警示、培训主管该类业务的授权审批人，帮助该单位和个人提高业务水平，从而提高公司在这方面的资产效率。至于抽查，我们也可根据自己行业的特点，对贷前、贷中、贷后按不同标准要求，对该三项随即进行抽查。抽查可以按星期，按月，审查可以根据定期的风险报告中的达标率、逾期率来进行。

　　另，补充。贷前、贷中、贷后其实都可以设置一些固有表格的。风险控制在低层次上，用一些固有的模式和程序就可以解决……这个东西在这里就不细说了。

　　逾期业务管理。关于逾期问题，涉及贷前控制和贷后追踪催收。贷前审查可使逾期率处在可控范围，对于贷前审查中发现的日后或有逾期业务，应提前做好多项准备，对抵押物应提出适当批贷条件，或对典当费用、期限提出要求等。关于逾期实际发生后的处置，我认为可以按照短信提醒、书信通知、电话沟通、上门走访、提起诉讼等几个步骤。

　　关于非现场检查查询制度。我认为可以有以下方式：一，电话回访，典当业务完成后，可进行对客户电话回访，回访内容，包括工作人员的服务态度，工作程序的合规性（对客户可提该类2至3个问题，不宜过多），顺便可以问问客户我们工作中有哪些不足，让他们提提建议等。

　　二，系统检查，完善的系统可让我们在业务各个重要节点进行随时随地的检查。包括对资料的合规性、完整性检查，若资料为扫描件，还可对资料的真实性在线上进行甄别。

　　三，档案的抽查，档案的装订保存是否合规（比如有些传真件、扫描打印件的保存时限很短，不易入档），档案的内容与线上申报时是否一致等。另，关于资料真实性问题在此额外提请诸位注意，可能与我以前工作中遇到的假冒证件案例较多有关。户口本、结婚证、法院判决书、房产证等甚至包括银行账户流水都有造假的情况，须加以重视。保持在工作中的应有谨慎，是我们风控人员的职责。关于北京户口的真伪、结婚证、房产证等证件的辨别，我们可以到相关政府部门去咨询学习，当然我也略知一二，以后有机会也可以交流。

　　其实，优良的内控不见得会增加我们的运营成本，事实上是为了增加我们的资产效率，降低成本才有的风控岗。风控也不见得一定会增加客户的批贷等候时间，很多时候是可同时进行的。风控不仅仅是工作流程，也是科学的审视贷款、过滤贷款的过程。但我们也必须承认，在贷款一些环节，我们必须降低工作速度，以达到仔细审度典当业务的目的，来保证公司资产的安全。比如抵押物权属问题，我们需要亲见观察，甚至要走访，需要的话应拍照、摄像留影，以便日后开审贷会探讨等。其实这样也不完全足够，亲访最多也只能见证当物的真伪，某些时候是无法解决某些当物来源问题。若当物是非法所得，或者是被用来洗钱。不做贷前审查毕竟在风控上是不完整的。我一直有一个信念伴随至今，在此拿出来与大家共讨：天下的馅饼（业务）很多，但不是每一个我们都能吃啊。