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浅谈小额担保贷款的风险防范

发布时间2013年11月21日浏览量：来源:辽宁典当网作者：盘锦市中小企业信用担保中心赵智慧

　　下岗失业人员小额担保贷款是一项国家的惠民政策。是支持创业、促进就业的一种重要手段。就业是民生之本，安国之策。促进就业，是客观经济政策的重要目标之一。随着经济的发展，市场的转型，出现了国有企业、集体企业下岗职工再就业问题，大批农村富余劳动力向城镇转移后的就业问题，大批高校毕业生的就业问题和城市适龄青年的就业问题等。而城镇劳动力市场供大于求的现象又无力为大部分闲置人员安排就业岗位，这部分人又直接关系到经济的发展，社会的稳定，特别是国有企业和集体企业下岗职工再就业问题是关系到如何对待“一代人”的问题。政府促进就业，市场调节就业与自主择业的战略方针，为这部分人提供了用武空间。让政府贴息的小额担保贷款扶持有就业愿望又有就业能力的人自主选择就业岗位，自主把握就业机会进行就业或创业，是支持创业、促进就业的一条有效渠道。

　　小额担保贷款政策开始于2002年，我们盘锦市于2003年9月份开始正式实施并放出了第一笔贷款，截止到2011年6月份已为2557笔贷款实施担保，担保总额为7290.1万元，现在仍有680笔贷款在保，在保余额2693.7万元，共扶持创业、就业人员3000余人，带动就业6000余人，有力支持了盘锦经济的发展和社会的稳定。但是时间的积累，工作的沉淀也使小额担保贷款形成了部分代偿，造成了一定的风险。下面这组数据就能说明这一问题：从2003年9月到2011年6月，近9年中小额担保贷款共发生代偿412笔，990.1万元，通过行政和法律手段追回277笔，699万元，尚有代偿余额291.1万元，潜在损失200万元。可见小额担保贷款的风险防范已经成为小额担保贷款工作中不容忽视的问题，一旦控制不好，就会影响到小额贷款的连续性，也会给国家资金造成损失，我从从事小额担保贷款九年的工作实践中总结到，要做好小额担保贷款的风险防范，必须做好以下三个方面的具体工作：

　　一、明晰各部门权责，建立长效工作机制

　　我市小额担保贷款流程是社区推荐、劳动就业部门（或人事部门、妇联）接受申请即准入、担保中心评审、审批、承办银行放款。在《盘锦市就业和创业小额担保贷款实施细则》中对上述几个部门的职责都做了明确规定，比如：社区居委会的职责是：1、负责对符合条件的就业和创业小额贷款申请人向劳动就业局推荐。2、贷款出现风险后，社区将协助承办银行和市担保中心进行追偿；市人才服务局的职责是：1、对大学生创业贷款进行政策宣传和业务指导；2、参与大学生创业贷款呆、坏账的确认。3、协调、落实大学生创业的有关优惠政策。4、对县（区）人事部门初审合格的材料进行审查，并向市担保中心推荐。市担保中心的职责是：1具体审核市本级借款人资信状况、贷款额度；2、对县（区）小额贷款项目的评审进行监督、检查；3、负责就业和创业小额贷款贴息的审核与呈报；4、参与就业和创业小额贷款呆、坏账的确认；5、对就业和创业小额贷款的运作情况进行监管，及时向有关部门通报情况；6、对发生代偿的担保项目进行追偿。这就要求各职能部门明晰自己的权责，负责地承担起自己的工作。反之，就会造成贷款风险。比如：社区不负责任的把不符合贷款条件的人推荐给劳动就业部门，在社会上就会造成不良影响；把信用不好的人推荐给劳动部门，就给借款人按期还款埋下了隐患；担保中心不负责任的对借款人的资信状况进行评审，或对县、区小额贷款项目监管，检查不力，不能对发生代偿的担保项目进行有效追偿，都会造成贷款风险，所以各部门明晰权责，建立长效工作机制，是防范小额担保贷款风险的重要手段，只有这样，各职能部门之间才能经常保持联系，形成部门之间的沟通、合作、协调机制，形成对下岗失业人员担保贷款推荐、准入、担保、放款、追偿、监管的最优组合。

　　二、促进贷款保前、保中、保后连动，完善小额贷款的风险控制机制

　　小额贷款保前、保中、保后三个工作环节是相互连接的工作体系，而不是各自独立的。保前工作做的细致，把借证贷款、借店贷款、伪造借款人身份、担保人身份和伪造各种相关证件的骗贷人员拒之门外，就为保后收贷工作顺利进行铺平了道路和减少了不必要的麻烦，也可以使得保中监管工作有序进行，保中撤店、经营转向、借款人，反担保人信息消失等无法监管的现象就会明显减少，会有效地保障工作的连续行。

　　2003年到2004年两年，我市小额贷款工作刚刚开始，工作人员并无经验可谈，只是不断的在工作中摸索，当时的政策是允许借款人用房照做反担保抵押，并为了减轻借款人的经济负担，用来抵押的房屋不用做产权登记。这就给不怀好意的骗贷者以可乘之机。很多骗贷者纷纷制造假的营业执照，假的房照、利用借店经营的方法进行骗贷。工作人员由于经验不足，对监管工作又没有给予足够的重视，使骗贷者屡屡得逞，贷款难以收回，这就是造成我市担保基金潜在损失的主要原因之一；原因之二就是缺乏工作的连续性，重放款和回收，轻监管或者说不监管，造成工作上的脱节。贷款放出，完成了省里下达的任务指标，工作就告一段落了，只等着到期回收。而到回收时才知道，贷款已经不知去向，借款人的身份证、经营的项目、提供反担保的房照全是假的，给贷款的追回造成了极大的难度。如果能够及早地制定监管办法，贷款发放后即开始监管，就能够及时地发现问题，及时地采取有效手段进行追缴，不给骗贷者转移资金，更换联系方式等躲避追偿贷款的时间，损失也会降到最低程度。从2008年开始，我们改变了重放款、回收，轻监管的做法，放款、监管、回收并重，保前、保中，保后连动，并坚持谁评审、谁监管，谁回收的一条龙服务机制，对评审、监管和回收实行量化责任制，由担保中心对其工作进行绩效考核，有效保障了贷款的真实性，回收率连续几年达到了100%。

　　三、从细节工作入手，清除贷款风险。

　　建立了长效的工作机制，完善了小额贷款的风险控制体系，并不是风险就没有了，因为这些都由人去把握。只有权、没有责，一样会造成贷款风险，所以要想消除贷款风险，必须从每个工作细节入手。小额贷款整体工作可以归纳出十个关键点：年龄、验证、验照、社区推荐、现场评审、反担保认定、审批、手续办理、监管、回收，只要能把这十项工作做细就能保证小额贷款按期收回。所以在实际工作中必须做到：

　　1、严格准入，把住年龄关

　　2、认真核验，把好证、照真实关

　　3、注重基层意见、严把社区推荐关

　　4、认真评审，严把项目评审关

　　5、上门求证，把好反担保人认定关

　　6、注重事实、把好项目审批关

　　7、认真识别身份，把好放款手续办理关

　　8、跟踪检查，严把项目监管关

　　9、依法催收，严把追偿关

　　小额担保贷款工作人员如果真正做好以上各项工作，风险防范工作将得到很好解决，也将保证我们小额担保贷款工作的良性循环。

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