浅析中小银行发展转型之路
发布时间2017年03月16日浏览量：来源:和讯银行作者：佚名
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自2010年1月份引入第一家股份制银行开始，南阳市中小银行类型逐渐趋于多样化。从2010年到2015年间，辖内中小银行资产总量以每年平均30%的增长速度，渡过了5年的蓬勃发展时期。截至2015年末，辖内中小银行资产总额1476.40亿元，占全辖银行业机构资产总额的42.42%；占比较2010年初提高了5.35个百分点。同时，中小银行机构数量及类型也不断增加，相对于2010年初南阳市中小银行仅包括1家城商行和13家农信社来看，5年间南阳市中小银行机构又相继增加了5家股份制银行和3家城市商业银行，从机构类型和数量上都不断发展优化。
一、2016年中小银行发展进入新常态
（一）服务机制不断完善，风险防控能力不断提高。近年来，南阳市中小银行经历多次改革，其中包括城信社改组城商行、城商行合并、农商行改革等，大大提高了中小银行风险防控能力，改善了其服务质量。另一方面，随着国家城镇化进程加快，辖内中小银行战略定位日益清晰，截至2016年末共设立小微、科技等特色支行13家，进一步打造特色化、针对性服务，提升品牌竞争力。
（二）经济拐点来临，中小银行发展出现两极化。随着我国经济下行趋势日益明显，中小银行的增长规模已逐渐放缓，从整体来看，从2015年开始，辖内中小银行资产规模增长速度已从之前30%的均值下降至目前的12.82%；而从各类机构来看，发展两极化趋势更加明显：一方面，一些发展基础好、转型较快的中小银行资产规模仍保持快速增长，辖内农村信用社改组农商行进程也日益加快；而另一方面，一些长期依赖地方政府、少数大客户及个别行业的中小银行资产规模增速明显下滑，特别是个别以往资产规模扩张主要依靠票据业务、联保体贷款的中小银行，资产规模不但没有增长，反而不断缩水。
（三）不良贷款增加，风险持续暴露。在国家经济转型期的大背景下，经济产业结构调整导致的行业和区域经济形势变化已成为辖内中小银行不良贷款不断暴露的重要原因。截至2016年末，辖内中小银行不良贷款占全辖不良贷款的59.23%；不良贷款率高于全辖不良贷款率平均水平0.77个百分点。中小银行相对于国有大型银行来说，资产底子较薄弱，抗风险能力较低，信用风险压力较大。
（四）多元化的竞争和持续走低的资产利率，进一步压缩利润空间。一方面，南阳市多元化金融体系组建速度加快，截至2016年末辖内金融机构包括政策性银行1家、国有银行5家、股份制银行6家、城商行4家、农信社及农商行13家、村镇银行3家及邮政储蓄银行，无论从数量和类型上都日益多元化；同时辖内P2P网贷公司、小额信贷公司数量也不断增加，进一步促进金融客户分流，行业竞争日益激烈；面临激烈的行业竞争，个别中小银行竞争实力较差，辖内共有5家中小银行机构2016年全年存款增幅低于全辖平均水平，其中有3家机构存款不增反降，降幅超过5%。另一方面，经济下行导致市场资产利率持续走低，2016年银行理财等产品平均利率较之前普遍下降1至1.5个百分点，银行净息差收入不断减少。
二、南阳市中小银行改革发展之路
随着经济转型的大变革时期到来，南阳市传统制造业、电力、石化等产业受到冲击，辖内中小银行以往“垒大户”、“联保体”、地区及行业集中度较高的发展模式难以为继。同时，中小银行受其资产规模及网点布局的局限，若依靠传统发展模式必然缺乏竞争力，应明确其立行根本及发展定位，走向特色化经营道路。
（一）坚持特色化发展为根本。中小银行不同于国有大型银行资金实力雄厚，受限于其自身的资产规模，片面追求全方位发展是行不通的，特别对城商行、农商行而言，立足地区、立足社区、立足小微企业才应是使其长足发展的着力点。如从代发工资、代收缴费、社保银行一体卡、理财产品、代理保险、养老规划等方面入手，打造全方位市民资产管理产品；积极开拓与地方政府的信贷战略合作模式，立足本地高新技术开发区、工业园区等优质项目，打造PPP特色化经营；立足本地县域特色，探索“金融+电商”发展模式，打造信贷—销售—资金回流一体化线上经营模式。
（二）坚持风险管控为前提。完善的风控模式永远是银行业发展的前提，特别是在当前经济下行、案件频发的时期，应特别加强风控体系的建设与完善。中小银行受到资产规模及人才规模的局限，在风险控制方面应更加注意降低成本与提高效率，在当前信息化时代，借助网络大数据分析系统将是银行机构风控模式改革的重要突破口。随着互联网及移动客户端应用的飞速发展，目前我国众多搜索、社交、网购客户端已聚集了数据庞大的客户偏好信息，而通过对这些日常交易数据流、信息流的梳理与分析，则轻松形成全方位的客户“金融画像”，如果能利用人工智能金融技术对这些信息进行有效地客户信用等级和信用水平判断，自动筛选理想化资产配置产品，则将大大减少中小银行机构风控成本。
（三）坚持产品创新为动力。借助中小银行立足当地、立足实体、立足小微的经营模式，进一步开发本地优质企业信贷产品，积极拓展政府担保、政府注资、债转股等多种形式的新型信贷模式，彻底打破传统过分依赖担保抵押的信贷模式。同时，加强平台战略合作，依托本地网商、微商、产业聚集群体，深入挖掘客户需求，加强个性化信贷产品定制。借助互联网购物发展契机，打造“金融+电商”、“金融+物流”、“金融+支付”等产品，提高市场竞争力。同时，开发潜在客户群里，打造“助学贷”、“90贷00贷”、“女性购物贷”、“养老贷”等新型信贷产品，将线上风控与线下客户群体联保互保相结合，不断挖掘新的市场。
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