欢迎访问辽宁省典当行业协会唯一官方网站

您当前位置:辽宁典当网 >> 行业资讯 >> 金融业态 >> 浏览文章

网络小额贷款的监管规制框架、现状、“牌照”价值评析

发布时间2017年03月23日浏览量:来源:众筹日报作者:张宏飞

 一、网络小额贷款含义

  网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款-------(来自“十部委互金指导意见”中的定义);

  网络小贷指的是小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等,分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务-------(来自“上海金融办《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》”中的定义)。

  二、网络小贷监管及规制制度框架:无统一监管、均为地方试点

  (一)、中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、 银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见 (2015年7月18 日) :支持互联网企业依法合规设立网络借贷平台,建立服务实体经济的多层次金融服务体系,更好地满足中小微企业和个人投融资需求,进一步拓展普惠金融的广度和深度。

  并指出:网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定,发挥网络贷款优势,努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

  (二)、2016年12月上海金融办颁布的《小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》中提出前述其对网络小贷的定义。

  (三)、全国各地的“互联网+小贷”试点区域的政府或金融局出台的一些规范性文件,主要集中于上海、广州、重庆、江西赣州、海南等省或省级市。

  大致梳理各地政策提炼如下:

  1、银监会和央行要求有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元,且注册资本来源应真实合法,全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。对网络小贷甚至有的地方要求更高,如广州要求注册资本不得低于1亿元,江苏和江西均要求注册资本不低于2亿元,并且对股东及持股比例都有着严格的高要求,有的还要求必须是自有资金向网络小贷公司投资,不得用银行贷款及其他形式的非自有资金向网络小贷公司投资。

  2、部分地方要求主发起人为具有较强实力和较高行业知名度的大型互联网企业,对技术和经营能力也有较高的要求。相比传统小贷,多地也、放宽了股东持股比例限制,主发起人的持股比例甚至可达到100%,可独资经营。

  3、有的地方规定,网络小贷业务的开展可以有条件的打破地域限制、直接或逐步延伸至全国范围之内;另外各地虽对同一借款人或注册地或网络贷款业务的贷款额度做出了限制,但与P2P网贷行业的硬性额度指标相比,弹性更大。

  4、从各地的政策看,网络小贷可通过网络平台开展线上贷款业务并不等同于网络小贷公司可以突破线下区域经营的限制,因为网络小贷还应遵循当地现有的小贷公司的监管规定,即:能否在全国范围内开展线下放贷业务,取决于当地政策的规定和是否获得监管部门批准。

  5、网络小贷活跃地区--重庆近期出台了《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》,规范了小额贷款公司与P2P网贷平台合作,通知指出获准开办网络贷款业务的小额贷款公司,只能利用经市金融办核准和备案同意的互联网平台获取借款客户,小额贷款公司可以作为出借人与P2P网贷平台合作获取借款客户,但不得为P2P网贷平台推荐借款客户,不得与P2P网贷平台相互开展资产(或债权)转让业务。

  综上,由于网络小贷受地方金融办监管,各地的监管要求仍有较大的差异,目前无统一的监管规则,导致将来一定会有很大的监管规则的出台和变动,需要从业机构和人员注意关注,因为同为十部委互金意见在同一段落文字中所指明的P2P网贷的监管已实现了全国统一,故网络小贷的监管不远的将来定会迎来监管统一。

  【附】-----上海《监管指引》要点:开展互联网小额贷款业务的小贷公司应严格贯彻“小额、分散”理念,支持实体经济发展。

  1、对单一借款人贷款限额的严格要求,即“借款人为自然人的,上限原则上不超过人民币20万元;借款人为法人或其他组织的,上限原则上不超过人民币100万元”;

  2、要求开展互联网小额贷款贷款业务的公司高管必须专职,限制高管兼职行为。总经理以及有关产品、风控、运营部门等关键管理岗位的负责人,不得同时在小额贷款公司主要发起人企业(集团)兼职,必须专职、专责、到岗,并在上海市内办公;

  3、开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司,主要发起人应为稳健经营且主要经营指标在国内排名靠前的互联网企业,或有互联网平台资源支撑的全国性大中型企业(集团)。主要发起人应在中国境内具有长期从事互联网相关业务的经验。

  三、行业发展的现状

  截至2016年12月26日,全国网络小贷分布在10省市,共设立78家网络小额贷款公司(含已获地方金融办批复未开业的公司)。其中广东地区最多,有28家,主要集中在广州;其次是重庆,有17家;江苏位列第三,有11家网络小贷公司;浙江和江西并列第四,均有5家。可以看出目前网络小贷仍处于试点阶段,数量较少,地域集中,广州和重庆地区网络小贷最为活跃,与当地开展网络小贷的鼓励政策和优惠政策有较大关系。

  统览这些网络小贷企业,有的是名字里有“互联网小贷”字样;还有一些是普通的小贷公司通过工商变更,营业内容里有“网络放贷”的经营范围,也属于网络小贷公司。通过研究主要试点地区众网络小贷公司的营业业务范围,可窥见有关业务发展情况:

  (一)网络小贷有关业务范围规定:

  地区

  相关依据

经营/业务范围

  江西

  《江西省网络小额贷款公司监管指引(试行)》(赣金发〔2016〕6号)

  1、通过网络平台开展线上小额贷款业务;

  2、在注册地县域及其市内周边县域开展线下小额贷款业务及权益类投资业务。(对经营满2年,且经营管理规范,经营效益良好的网络小额贷款公司,依其申请,逐步放宽经营范围。)

  广州越秀区

  《广州民间金融街互联网小额贷款公司监管办法(试行)》(越府办〔2016〕58号)

  互联网小额贷款公司主要利用计算机技术、互联网技术、通信技术等为互联网平台会员、产业链上下游客户等提供金融服务,业务范围以贷款业务为主,经市、区金融局批复,可通过互联网平台在全国范围内开展如下业:1、发放小额贷款;2、中小微融资、理财等咨询服务;3、经监管机构批准的其他业务。

  江苏

  《省金融办关于进一步支持小额贷款公司持续健康发展的通知》(苏金融办发〔2015〕6号)

  主要是为电子商务平台成员、客户提供供应链金融服务,业务范围包括:发放贷款、创业投资、融资性担保、代理金融机构业务,以及省金融办批准的其他业务。经营区域范围可沿本电子商务平台业务跨出江苏省。

  重庆

  《关于重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引(试行)》、《重庆市人民政府办公厅关于转发重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》、《关于调整重庆市小额贷款公司有关监管规定的通知》(渝金发〔2016〕13号)

  1、通过网络平台开展小额贷款业务;

  2、办理票据贴现;

  3、办理资产转让;

  4、接受机构委托开办甲类委托贷款;

  5、受托管理其他小额贷款公司的不良资 产;

  6、代理销售持牌金融机构金融产品;

  7、开展企业管理和财务顾问咨询等中间业务。

  需指出的是,前述表格内的如下业务类型涉及的不同规定:

  1、资产转让业务:广州、重庆、黑龙江、海南、重庆、浙江等地明确可以开展此类业务,但对该业务的要求有所不同。目前各地区对小贷公司开展资产转让业务,均要求在银行业金融机构、地方金融资产交易平台或经批准的要素平台上进行。重庆更明确规定不得与P2P相互开展资产(或债权)转让业务。故即使网络小贷公司获批开展此类业务,也不得擅自在未经监管机构批准的平台上进行资产转让。

  2、投资类业务:投资类业务指的是小贷公司以自有资金的对外投资,主要有权益类投资、创业类投资以及其他投资。不同地区对于网络小贷开展投资类业务要求不同,目前主要有重庆、江西、江苏、黑龙江、海南等网络小贷试点地区允许小贷公司开展投资类业务。

  3、融资性担保业务:是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。通常小贷公司是禁止对外担保的,如重庆明确禁止小额贷款公司开展担保业务和为民间借贷提供中介服务。然而江苏在《江苏省金融办关于进一步支持小额贷款公司持续健康发展的通知》(苏金融办发〔2015〕6号)中提出互联网科技小贷公司业务范围包括融资性担保业务,除此之外还可以代理金融机构业务。

  (二)禁锢网络小贷公司业务发展的不利因素同传统小额贷款公司的情况一样,存在于放贷业务资金的来源上,其从银行金融机构借款、同业拆借、自有资金赠与注资、对外加杠杆有限制等渠道方式的不畅,且有放款总量同净资产比例的限制,更是限制了放贷业务量的增长;坏账率的居高不下,也显示出互联网小贷公司对其对放款质量及把控风险的能力有待提高、有关线上大数据模型有待建立及优化;各机构的同质化竞争激烈化导致这个行业若要实现盈利更是难上加难。

  四、网络小贷牌照价值的评判、获牌及注意事项

  网络小贷牌照的市场价格是多少?目前市场上并没有统一的价格,主要是因为该业务尚在“试点阶段”,未来的各项监管规则不明确,而监管所树立的准入门槛、准营业务类型、和准营模式规范等才是决定牌照价值几何的根本。除了该原因以外,因网络小贷归各省政府金融办的管辖,不同的省市有不同的标准、门槛,所以说也不可能存在一个“牌照市价”。

  单就监管及业务发展现状来看,在可供选择的具有放贷资质的金融牌照范围内,网络小贷仍然是性价比较高的选择。因为其可以打破地域限制,范围更广,网上的放贷流程等更方便快捷,符合客户都要转到互联网或移动端的趋势;在放款额度上,有更大的弹性;网络小贷公司还可开展些创新型业务,比如小贷资产证券化(如:阿里小贷13年就开始滚动发行的小贷资产证券化产品)等灵活地为其形成资金来源或拓展业务模式。

  有意向该牌照的机构,应当认真衡量自己获取该牌照的成本和牌照对自己的用途价值、以及同牌照出让方或代为协助牌照申请的第三方中介机构建立“获牌对价和牌照实质价值对应、价值变动的回转调整机制”,就是说牌照交易事项的交易标的内要对牌照的价值未来极有可能发生变动进行重点考虑,并设计有关条款。

  无论如何,牌照归根结底是国家给的,国家可以让它很贵也可以很便宜,全看监管调控的意图和角度。这就需要理解和跟踪国家监管,跟党走,跟监管走。



 

温馨提示:如需业务、风险在线讨论,辽宁省内典当企业请加入辽宁省典当协会会员群(133649286),外省典当企业可加入典当精英群(52233943),加入时请注明典当行全称与真实姓名。
朋友圈卖劳力士手表竟是摆拍 微商诈骗多人40余万