互联网金融对传统金融的影响
发布时间2013年12月03日浏览量：来源:辽宁典当网作者：佚名
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银监会副主席阎庆民进一步透露了更多民营银行试点的条件。他称，按照三中全会“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的精神，银监会推进民营银行试点将坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”五大原则。这是继“民营银行须自担风险”之后，银监会首次提及对民营银行的具体监管态度。这五大原则中，相对于前三条，“实行有限牌照”和“订立生前遗嘱”显得要耐人寻味许多。
“实行有限牌照，我的理解是从三个方面对民营银行的范围进行了限定。”长期呼吁尽早推出民营银行的温州中小企业发展促进会会长周德文说。他认为，民营银行只能是区域性的、吸收存款有最低限额的、小型的银行。而作出如此限定，主要还是出于对风险的担忧。
在周德文看来，实行有限牌照的原则也是符合实际情况的，不仅最大限度地控制了风险，也保证了民营银行能够更专注于服务中小微企业。
不过也有专家认为，长期来看，有限牌照的原则会在一定程度上限制民营银行的发展，因此这种约束应该是试点阶段的过渡性政策。
专家表示，设立存款保险制度是规避银行风险的重要手段，但它只能部分地处理风险，比如有资金损失，存款保险才会发挥作用，而如果银行关门倒闭，可能会涉及更多的问题。因此，除了从政府层面设立存款保险制度外，还需要对民营银行的“老板”进行风险约束。订立生前遗嘱就是基于这样一种考量，规定了主要股东在民营银行破产后所应承担的责任。
近年，互联网金融发展迅猛，引起广泛关注。互联网金融的发展，激发传统金融业加速了互联网化进程，也促使互联网企业不断在金融领域寻找突破口。未来互联网金融与金融互联网将逐渐趋于融合，金融业的分工体系也会进一步完善。
互联网金融给传统金融业带来巨大冲击，但目前看来还不会彻底颠覆传统金融业，它颠覆的是传统金融业的经营理念和经营模式。从这个意义上讲，互联网金融就是一场革命，是对垄断的金融行业效率低下、金融服务不公平的革命。它促使金融机构降低服务门槛、提高服务效率，使金融服务能够真正实现“普惠”。
互联网金融未来的发展前景非常广阔，这将导致更加彻底的金融“脱媒”现象。20世纪70年代，资本市场的发展导致银行业资产业务和负债业务双向“脱媒”，即企业从向银行获取贷款转向通过资本市场直接融资，居民从将存款放在银行转向通过共同基金实现理财。而现在以互联网支付为代表的支付变革，使得银行“存、贷、汇”传统业务中的“汇”(支付)业务也逐步“脱媒”了。支付是金融业乃至整个经济运转的基础之一，支付的“脱媒”发展将给未来互联网金融创新带来无穷可能。2012年，我国第三方支付市场规模已超10万亿元。随着第三方线上支付交易规模的快速增长，其占第三方支付线上线下交易规模的比例持续上升，已经从2009年的19%快速上升至2012年的29%。
阿里金融的布局中既有自身已经渐成气候的互联网金融业务，包括支付宝、阿里小贷等，也有向传统金融领域的尝试与渗透，包括融资担保、资产证券化、保险、基金等。
无论业务类型和范围如何，阿里金融还是始终围绕两条线进行：消费金融和小微企业金融。其中，消费金融以支付宝为核心，通过与传统金融机构的合作推出具有吸引力的理财产品，改变支付宝单纯的支付工具属性，使其向消费者的理财中心转变，信用支付和余额宝是其前期推出的两款重要产品；小微企业金融则以小贷为核心，一方面扩大优质客户的数量，另一方面通过担保、资产证券化、信托等业务方向的探索找到适合小微企业更好的融资解决方案。
百度的百度钱包在2013年7月10日获得了人民银行的第三方支付牌照，9月24日其小额贷款公司成立，10月百度金融中心理财平台上线。
目前，百度金融主要有三大服务体系：面向金融客户的流量分发、面向小微企业的百度小贷以及面向互联网用户的百度理财。百度小贷的业务模式与阿里小贷相似，依托的是平台上数以百万计的长期广告客户、开发者以及合作伙伴。
互联网巨头投身互联网金融的实践带给大家的启示是，在业务的推进过程中，应将与中小企业的合作关系和信任数据化，搭建一套适合自身的信用评估体系，逐步实现需求的自动化匹配，从而以更快的速度和更低的成本为小微企业提供融资服务，同时扩展业务产品线，为中小企业融资提供“一站式”服务。
互联网金融为国内企业融资提供新的渠道，也对传统银行提出革命性挑战。互联网金融、小贷公司等从业者介入金融领域，对于打破中国金融业的垄断和惰性，其意义是很重要的。但受制于“分业经营、分业管理”体制，面对新的事物和现象，给监管理带来新的要求，监管层不可避免地面临新的挑战。
互联网等新金融监管是个新课题，是监管部门和业界共同关注的问题。在越来越多的互联网企业开展跨业经营、提供金融服务的情况下，金融监管模式有必要从机构监管向功能监管转型，针对其不同于传统金融业的特点，制订有针对性的监管措施。在保证投资者资金安全和防范风险的基础上，也应尊重互联网业务的自身发展规律。与时俱进，是监管部门的不二选择。
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