小额信贷市场野蛮生长
发布时间2014年03月31日浏览量：来源:本站原创作者：佚名
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个人消费信贷市场在发展过程中也暴露出许多问题，直接影响和制约着个人小额消费信贷市场的健康发展。
文/林彬
近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人小额消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，基本覆盖全国一、二线城市。根据人民银行发布2013年小额贷款公司数据统计报告，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元；第一网贷提供的资料显示，从2013年5月到12月，全国P2P网贷总成交额为700.62亿元，P2P线上业务成为全国热门的话题，与此同时P2P线下业务发展势头迅猛，据不完全统计，过去的2013年以平安陆金所和宜信为代表的线下P2P平台个人小额消费新增业务接近400亿元。无论是小额贷款公司还是P2P公司，无论是线上业务的崛起还是线下业务的发展，无疑都透露着个人小额消费信贷市场的具大潜力。
尽管近10年来个人小额消费信贷发展迅速，但与发达国家相比尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑，所以越来越多的公司运用不同形式的法律载体涉足该市场。
个人消费信贷市场发展较快，在发展过程中也暴露出许多问题，直接影响和制约着个人小额消费信贷市场的健康发展。首先个人信用体制不健全，由于社会部门间信息沟通共享渠道不畅，除人行的信用报告外，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。其次行业在短时间内的急剧发展与过度竞争出现借款人多头贷款现象，解决此问题仍需一定时间，需要在明确监管部门的前提下从行业制度的角度去加以解决，比如将小额贷款公司和P2P公司的客户信息对接人民银行个人征信系统，对借款客户的借款数量进行约束。个人消费信贷市场的形成和发展是适应市场需要的自发过程，但促进行业的发展仅依靠市场自发力量是不够的。
在所有的金融机构中，小额贷款公司、P2P公司都还是比较弱小的，远不能与其他金融机构尤其是银行竞争，唯有提高产品的优越性、提高服务质量来争取客户。从另外角度看也客观地促进了其他金融机构的深化改革。个人小额消费信贷产品同质化是现在个人小额消费信贷市场的普遍现象，在产品方面加大创新力度，研发更多针对性，便利性的产品，在利率、期限、还款方式等方面实行差异化的信贷服务，通过产品创新来满足不同客户的小额信贷需求，增加市场占有率。
在短短几年的时间里，个人小额消费信贷市场在一、二线城市的发展相对成熟和完善，现随着行业的进一步发展，同业市场竞争开始激烈，尤其集中在长三角和珠三角等沿海城市，向三、四线城市扩张及市场培育是个人小额消费信贷业务接下来发展的关键，是真正做到遵循市场大数法则和风险分散原则的基础。
从全国范围看，在线下个人小额消费信贷市场业务推广上，无论是小额贷款公司还是P2P公司，市场占有率较大的均采取的是直销的业务推广模式，证明了该业务在市场发展初期直销是成功的一种市场推广方式，在接下来的两到三年时间里，直销方式将仍旧是市场推广的主导。
随着信息技术的不断创新与普及，就像微信的普及，互联网金融将会促使人们也开始"被动式"接受，个人小额消费信贷市场互联网化将会加速进行，行业会提前优化，但这也不是一蹴而就的，会经历一定的过程，线上推广获客线下签约体验会是转换的临界点。以电子化为业务发展的推动力，个人小额消费信贷市场将迎来一个全新的发展阶段和广阔的发展空间。
林彬先生，现任深圳市海钜信达投资发展有限公司信贷管理总监。毕业于中南财经政法大学投资理财专业。中国小额贷款行业首批从业人员，P2P行业的操作与实践者。先后供职深圳中安信业集团，上海证大集团,同时为证大速贷、证大财富创业团队成员之一。长期以来一直致力于对小额贷款业务、P2P信贷业务的销售管理，打造标准模型数据化管理模式及积极探索多元行销创新，销售覆盖全国一、二线主要城市，曾任区域经理、部门经理、销售总监等职务，在小额信贷领域具备资深的实战经验和丰硕的经营成果。
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