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京东金融:2.0时代的金融民主化对接

发布时间2014年06月09日浏览量：来源:本站原创作者：佚名

　　2013年诺贝尔经济学奖获得者，耶鲁大学的罗伯特.希勒教授有一个最核心的思想，叫做“金融民主化”。什么是金融民主化?那就是金融不再高高在上，不再是银行家们独霸的天堂和银行业颐指气使的舞台，而是每一个民众、每一个消费者都能从中发挥个人价值、实现个人愿望的幸福广场。

　　希勒教授认为，这个愿望在很大程度上要依赖于技术手段的普及和对垄断枷锁的破除。而在我看来，这一转变正在互联网金融从1.0向2.0转型的过程中悄然发生。

　　“互联网金融2.0讲求的是为客户提供定制化服务，所谓量身订做、量体裁衣，是满足某个群体的需求，而且收益远高于1.0时代的货币基金”，新华基金王革的这番话广为流传，并被认为是2.0时代互联网金融的标准定义。可是，怎样才算是量身定做、量体裁衣，怎样才能提供远高于货币基金的收益，王革并没有给出答案抑或是建议。

　　余额宝所开创的中国互联网金融1.0时代，其模式非常简单，仅仅就是通过互联网平台捕捉到庞大的用户基数，实现对货币基金的碎片化销售，汇水成渊、聚沙成山。但这样的故事不可能重复，而且随着银行类似产品的分流，其效益也在不断降低。而银行们在针锋相对地批判余额宝时，也总会将其斥之为“搬运工”，意即其并非什么创新，而只是将原本沉淀于银行系统的民众财富搬出，再以自己的名义传给银行，充当了一个资本搬运工的角色;并在这个过程中将原本属于银行的利润收入了自己囊中，对银行业的传统业务形成冲击。迄今为止，BAT三巨头的金融产品以及银行们推出的各种“宝宝”，都是类余额宝思路，都停留在1.0的互联网金融时代。

　　金融的本质是在创造货币，而非搬运货币，所以国际上对中国发生的实为货币搬运工的互联网金融1.0也诸多不认可。而京东金融的思路则跟完全不同，它并不简单地搬运现有资金，而是首先充分领会金融的本质，然后结合自己的互联网行业经验，利用自己的消费者优势，在既不与监管形成冲突、也不对银行业构成冲击的前提下，在互联网金融领域创新出自己独具特色的生态链闭环。在我看来，这才是真正的互联网金融2.0。

　　京东金融的架构不仅有接近阿里体系的地方，而且更胜一筹，它创新了互联网、零售商和金融业务的一体化模式。在京东金融所实现的闭环中，属于融资业务范畴的有供应链金融产品京保贝、属于支付范畴的有京东网银钱包、属于平台业务的有京东小金库，而其中最关键的一环则是属于消费者金融范畴的创新产品——京东白条。在整个互联网金融领域当中，京东白条是首创的第一款面向消费者“信用赊购”产品，它深谙消费者在金融民主化进程中的作用。并且京东金融稳扎稳打，将其协议范畴限定于京东自身与消费者两方，是京东利用自有资金给自己的消费者在京东自己平台上享受先消费后付款的“福利”，对于消费者而言，利用自己在京东积累的消费信用享受了金融服务的好处，实为金融民主化的典型案例。

　　价格战曾经是京东的法宝，对新蛋的价格战、对亚马逊和当当的价格战，以及与苏宁的价格战，京东都获得了圆满成功，消费者也在价格战的过程中饱受实惠。但消费者所需要的，绝不仅仅是价格上的小恩小惠这么简单，他们更关注和关心的，是在消费过程中能否实现从信用到购买能力的兑换，能否体现人与人之间差异化的消费体验，甚至能否在这个过程当中产生额外的收益。信用体系的建立和完善、免息期的确认和落实，这两个才是无支付消费的核心内容，也是金融之于普罗大众最根本的价值。京东金融今天提供给消费者的是一个很平易近人的金融方案，创造了最好的用户体验。有了这样的体验，在即将来临的京东一年一度618大促中，京东金融必然收获一次漂亮的首秀。

　　希勒教授在《金融与好的社会》一书中写道，“对金融进行进一步民主化改造，意味着创造更多为民众所开发的金融方案，运用一些为全民化服务的技术，保证民众能够更明智地参与金融系统”。京东金融在今天所做的，不正是对这一理想的践行么?

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