评估担保中间环节拉高融资成本
发布时间2014年08月20日浏览量：来源:长江商报作者：佚名
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尽管多数银行信贷向小微企业倾斜，但融资难、融资贵仍困扰企业
本报记者沈右荣实习生俞灿周金波
尽管各家银行都对中小微企业融资有所倾斜，但记者调查发现，企业融资难、融资贵的问题仍不是很乐观。
武汉大学教授叶永刚表示，单纯增加金融供给，难以改变现状，毕竟金融机构是市场主体，融资是市场行为，融资及其价格是由市场调节。要想解决难题，除了金融要创新外，作为融资方的中小微企业更要主动提高自身价值，获得金融资本的青睐。
融资贵
银行利率上浮30%民间借贷最高5分息
近日，记者先后采访了10多家小微企业，大多表示难以从银行获得贷款，即便从银行拿到了贷款，成本也很高。
一家企业负责人说，光是利率要上浮30%左右，这还不算中介费用，包括担保、评估等，中间成本不少。
一家股份制银行武汉分行相关负责人介绍，今年，针对小微企业的贷款，银行利率大多上浮了30%-40%，年利率9%的情况比较常见，“如果企业盈利能力强，经营情况好，银行可能会考虑利率只上浮10%”。
在武汉承接工程的一家公司负责人表示，通过银行融资非常难，即便能获得融资，也不到100万元，公司无奈通过别的方式获取周转资金。
据该负责人透露，他们融资方式主要是民间借贷，初期付2分息，去年上半年涨到了3分、3.5分息，今年涨到了5分，“公司要运转，只能硬着头皮借高息贷款”。
而不少从银行贷不到款小微企业的融资渠道也很单一，除了早期向亲朋好友借钱外，就是民间借贷。
在如今的互联网金融时代，有些企业开始通过互联网这一渠道进行融资，不过，其成本也并不低，年利率也多在20%以上。
每个环节都要赚钱成本由融资企业买单
利息为什么这么高？一家股份制银行武汉分行小微部相关人士表示，融资贵与银行资金价格高企有关系。去年以来，银行获得资金的价格均已上涨。此外，出于风控考虑，也会抬高贷款利率。
“中间环节多，也是一个重要原因。”汉口民间金融街(000402,股吧)一家小贷公司负责人表示，由于监管严格，不少金融机构、小贷公司等要让资金流入企业，需要“倒腾”几次，这也会增加融资企业的财务成本。
比如企业向银行贷款，银行要引进担保公司，担保公司对融资企业要进行征信调查、资产评估等，而不少担保公司还要留10%的质押担保金，这些都加重了融资企业负担。
而以小贷公司为例，只能以自有资金放贷。小贷公司往往需要通过扩股、发债、收益权转让等方式，来补充放贷资金。比如发债，就要增加多个环节，比如评估公司、律师事务所、发行机构、交易所等，每个环节都会有成本。最终，年利率10%的资金进入，到小贷公司成本就已经超过年利率15%了，再给企业当然会更高。
一家小贷公司负责人称，为应对监管，银行要通过信托、基金等机构，对金融服务产品进行包装，这些环节都要赚钱，增加的成本最终由融资企业来承担。
融资难
无抵押初创企业融资仍然很难
“我的企业在光谷青桐汇里还算拔尖，但都不能贷款，可见小微企业融资有多难。”去年12月9日，姜开创立武汉光之谷文化科技有限公司，入住华师科技园。因资金非常紧张，他想向银行贷款100万元，但被拒绝，理由是公司才创办，无抵押物，也不能提供担保，银行不能受理。姜开说，青桐汇里很多小微企业融不到资，很多项目停止。
在盘龙城经商的张先生也遭遇贷款难。他准备筹资300万元开一家珠宝店，但有30万元的资金缺口。于是向多家银行申请贷款，未被受理，原因是无房产抵押。其中一家银行虽然未明确要求房产抵押，但要求提供经营流水。“珠宝店都没开张，我哪里有流水提供？”张先生颇为不解。
武汉的小微企业融资难，县级小微企业融资更难。
去年，英山县茧丝办牵头组建英山县桑和平面茧专业合作社。茧丝办负责人告诉记者，合作社有很好的发展前景，被多方看好，但缺乏流动资金，不能大面积推进。早在今年初，合作社就曾向该县的多家银行申请贷款30万元，但因无抵押，至今仍无一家银行同意贷款。
并不是银行在惜贷首先要保证资金安全
有部分小微企业负责人抱怨，银行只会锦上添花、不会雪中送炭。对此，多家银行信贷部人士回应，银行并不是惜贷，而是首先要保证资金安全。银行毕竟也是企业，要权衡风险。
一家国有银行小微部人士承认小微企业融资确实有难度，毕竟大部分银行都采取针对某行业、某专业市场或某个交易所进行批量授信方式，个别小微企业想获得贷款尤其有难度。
这位人士介绍，银行评估客户有几大要素，首先是看行业，其次是企业经营状况，再就是担保形式，是否是大型客户、上下游是否可锁定还款来源等。
一家股份制银行办公室人士称，信贷发放与企业所处行业有关，银行喜欢和衣食住行有关的行业，此外，银行在放贷时，要重点核查企业的实际控制人，如是否有从业经历，本身的信用好不好，经商能力如何等，这些都是信贷部门考虑放贷的重点。
有信贷人士称，小微企业贷款难，关键还在企业自身，如果自身管理不善、盈利能力弱，银行肯定不会随便放贷的。至于贷款利率，目前，贷款利率基本市场化，银行要根据贷款企业的还款能力来确定利率，还款能力低的，利率肯定会相对高一些。
斩断中间链条多方发力创新
专家建议
政府频频出手，为何小微企业融资还是有点难？
中南财经政法大学副教授吕勇斌认为，金融机构并非无钱可贷，而是考虑风险和盈利能力。银行习惯将贷款投放给利润高的行业，而小微企业资本小、盈利能力低，银行不看好。
如何解决这一难题？武汉大学教授叶永刚认为，单纯增加金融供给，很难改变这个问题。金融机构是市场主体，融资是市场行为，宏观政策的指向并不能直接影响微观的市场交易。要改善小微企业融资难，除了增加金融供给，进行金融创新外，更要提高小微企业自身价值，转变经济发展方式，提高自主创新能力，有质量的企业才会获得金融资本的青睐。在解决农村小微企业融资方面，叶永刚坚持认为推行“通山模式”是有效途径。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新认为，助力小微企业，除了货币政策外，还可用财政政策，比如减免税费、项目资金等，增加小微企业自身价值。此外，还可打通小微企业进入资本市场通道，让其在资本市场融资。
如何缓解融资贵？吕勇斌认为，要斩断融资的利益链条，减少担保公司、评估公司等在融资过程中抬高的财务成本。与此同时，成立小微企业金融机构，如社区银行等，定向服务小微金融。
吕勇斌称，全国有5000多万中小微企业，仅靠银行是不能满足融资需求的，需要靠多方发力创新。
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