民营银行获批：新金融时代开启？
发布时间2014年09月12日浏览量：来源:《新楚商》作者：杂志记者 | 杨阳
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尽管民营银行的发起人在其他领域取得了令人信服的成绩，但在传统金融领域能否游刃有余，尚需观察。
千呼万唤中，首批三家试点民营银行终于获准筹建。7月25日，银监会党委书记、主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。
银监会网站发布的新闻稿，这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。三家银行各据中国北中南三地。
而就在海内外高度关注中国银行业乃至中国实体经济发展的这一标志性事件之时，TCL集团董事长李东生近日在介绍转型战略时透露，公司正在申请第三方支付和小额贷款牌照，并准备进入到民营银行领域。
民营资本纷纷进军银行业，有不少业内人士质疑：民营银行将给中国金融业、小微企业和百姓带来怎样影响？在缓解小微企业融资难、保证存款方面能否交出满意答卷？
历经12年坎坷路
所谓民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。
早在19世纪，“钱庄”这一原始形态的民营银行已经在大清帝国遍地开花，晋商基本上垄断了这一行业。早在1824年，中国最早也是最为著名的票号（即钱庄）“日升昌”成立，历经百年，在辛亥革命后随着近代银行业的兴起和清政府的倒台而逐渐衰落和淘汰。
与一百多年前的钱庄相比，现在我们所说的民营银行，除了管理更先进、业务更丰富之外，最大的区别在于，民营银行是股份制银行。以现在中国的金融环境看，“民营银行”的定义是：由民间资本控制和经营的银行。事实上，拥有民间资本的银行不在少数，但由民间资本控股的银行则只有民生银行等少数几家。
自1996年民生银行成立以来，已有17年没有新批一家民营银行。最近的一次讨论是在去年8月。当时，北京大学中国经济研究中心兼职教授、原长城金融研究所所长徐滇庆又一次坐在央行的会议室，讨论的主题依旧是如何设立民营银行。这时候，距离上一次讨论，已经过了12年。当天在场的学者，只有他和中国社科院副院长李扬是“旧人”，而官员们都已经换过了一茬。
此前，据《南方周末》报道，2000年7月，徐滇庆、樊纲、茅于轼等成立长城金融研究所，研究民营银行的设立方案，并选择了西安丰佳集团、沈阳东宇集团5家民营企业作为试点，方案上报银监会。
时任央行行长的戴相龙积极推动民营银行的设立。2002年，戴相龙批准温州成为当时中国惟一的金融改革综合试验区，不仅提出了这次改革没有提及利率市场化，还明确提出允许民间资本成立民营银行。
当时不乏反对之声，原中国人民银行广东分行副行长王自力认为：四大国有银行尚存在巨额不良资产，尤其是中小金融机构仍处在生存与发展的困境之中，在短时期内放开民营银行准入限制将不可能成为当前金融改革的优先选择，降低金融风险才是优先目标。
2005年，温州市银监局和温州市体改委否定了设立民营银行的可行性，“在当前的形势和经济、金融环境下，设立民营银行时机尚未成熟”，民营银行“不可能解决中小企业融资难的问题”。
就在2008年5月11日，著名经济学家、中国民营银行的倡导者徐滇庆被召集在银监会开了一次讨论设立民营银行的会议，而时任银监会主席的刘明康明确支持。但转天，突如其来的汶川大地震，使得设立民营银行的计划又一次被搁浅。
2008年以后，监管层则将小额贷款公司作为银行业的必要补充，而非设立民营银行。而民营资本进入银行业的方式为参股，而非发起设立。
侧重于差异化服务
尽管民营银行的开闸一路坎坷，但去年7月国务院办公厅下发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（以下简称《意见》），明确提出了“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。
据记者了解，这份被称为金融“国十条”的《意见》出台，为民营资本设立银行亮起了绿灯，而不少投资机构对设立民营银行表示了较浓的兴趣。截至今年初，递交资料和申报材料的民营机构就达数千家，其不乏各领域的领军企业。
据一位业内资深人士介绍，尽管民营机构的热情满满，但是第一批准入门槛的名额有限。从今年3月发布的自担风险民营银行首批试点名单可知，立业与麦购均为后期加入的民营资本；而阿里巴巴、万向、均瑶、复星、商汇作为主发起人的民营银行仍未获准筹建。
据公开报道，均瑶、复星作为主发起人的民营银行未获筹建，主要因两家企业对控制权存在分歧，初步达成意向是对等。但这也意味着对于银行至关重要的董事长和行长人选很难确定，后续的筹备工作也无法展开。
目前的最新进展是，原央行上海总部副主任凌涛已正式离职，将担任均瑶复星系民营银行的董事长，原招行上海分行行长助理孙玲英则有望出任行长。此举表明，均瑶复星系民营银行的好事也近了。而阿里巴巴、万向为主发起人的民营银行未获筹建，则因阿里巴巴还没有向银监会提交具体的筹建方案和材料。阿里小微金融服务筹建集团（筹）副总裁俞胜法对此表示，目阿里巴巴集团与万向集团正在积极准备过程中，并针对各种可能和方向进行充分论证。至于商汇，银监会相关负责人表示，因不完全符合民营银行股东条件，天津商汇已主动提出退出天津金城银行的发起和设立，并由麦购补上。
根据银监会对三家民营银行筹建批复文件来看，单一发起人股权比例有望突破20%的上限。比例均未突破20%，华北集团总股本为20%，麦购（天津）集团有限公司总股本为18%。按照目前的监管政策，中小商业银行单一发起人股比原则上不超过20%。在深圳前海微众银行的主要发起股东中，腾讯总股本占到30%，百业源投资有限公司总股本20%，立业集团有限公司总股本为20%；温州民商银行主发起股东中，正泰集团总股本为29%，华峰氨纶股份有限公司总股本为20%；天津金城银行主发起人持股。
对此，银监会负责人表示，试点的民营银行单一发起人持股比例由20%提高到了30%，可以更好适应自担风险的安排，有利于体现发起人的权责对等，鼓励发起人承担剩余风险和持续经营，保护民间资本的积极性。而单一股比未突破30%，则是为了避免一股独大的问题，使得民营银行未来运营的决策更加均衡，同时防止银行牌照稀缺资源被独吞。
据悉，此次三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
机遇与风险并存
“我们大约会有6至12个月的时间准备，具体模式还需要等开业的时候发布，但是目前可以肯定的是，我们会更多采用互联网的方式进行。”日前，腾讯相关负责人表示。
而华峰氨纶相关人士则对外表示，温州民商银行下一步的发展、网点的分布、团队组建等都在紧锣密鼓推进当中，高管团队的人员由浙江正泰集团、华峰氨纶以及其他股东三方共同组建，董事长将从外部选聘，未来的经营模式不会参照目前热炒的互联网金融。
按照银监会的相关要求，民营银行的筹备期为6个月，如果期间未完成可延长3个月，也就是最多9个月。但作为民企，同时又是银行，民营银行负有民营企业和金融机构的双重风险。许多人都担忧民营银行业务开展将比国有银行更难。
今年3月，中国工商银行副行长张红力在全国两会期间接受媒体采访时，还为民营银行的试点和设立提出建议。他认为，由于民营银行存在信用劣势，可能会难以吸收到公众存款。
此外，按照银监会要求，承诺风险自担的做法也无形中给民营银行戴上了沉重的心理枷锁。
“民营银行在面临破产清算时，若资金不足以偿付时，则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付。这迫使民营银行将以更加审慎的方式经营，他们将在贷款中更加偏向于风险厌恶，但同时也就意味着低回报。在存款保险制度推出之前，这将使民营银行在与其他商业银行的竞争中处于劣势。”据华创证券的一位银行业研究员对称，民营银行的发起人们尽管在其他领域取得了令人信服的成功，但在传统金融领域能否游刃有余，尚需观察。
经营银行需要大量资本，一般民营企业可以拿出十几亿乃至几十亿来办银行，这虽然能够让银行运转起来，但还难以达到比较理想的规模，所以银行真的办起来，前途也是很坎坷的。据专业人士估算，投资几十亿办银行，一般3至5年内根本无法盈利，10年也回不来本。当然，这只是一种假说，但从中不难看出新办民营银行的前景在业内并非被一致看好。
等待存款保险制度
由于存款保险制度的缺失，再加上对于关联交易风险的担忧，国务院对民营银行的创办特意提出要“风险自担”。
据公开资料显示，十年前，关联交易骗局的爆发是当时民营银行试点戛然而止的原因之一。2003年，刚完成增资扩股的成都商业银行违规票据业务曝光。该行与新股东方正集团相关联的两项票据贴现高达近10亿元，占成商行净资产的90%以上。
另外，当时民间资本大鳄纷纷借银行暗渡陈仓，德隆系一度暗中控股昆明市商业银行、株洲市商业银行，参股南昌市商业银行等金融机构。而德隆系的倒塌也使得当年民营银行梦化为泡影。
据一位业内资深人士对本刊记者透露，从国际经验看，目前尽管多数国家对银行业都坚持审慎监管，但审慎监管的核心并不在于过度限制准入，更不是对不同出资人设置歧视性准入门槛，关键是完善资本金约束并对关联交易进行规制。
上述人士透露，有关“风险自担”的方案早在十年前就已成型，即所有新办的民营银行必须有严格的资本充足率监管，股东必须要有8%的自有资金充当一级资本。
他举例称，一家资金为100亿元的民营银行，发起股东要自己先拿出来8亿元资本，然后才能从社会再吸收92亿元的存款，总资产达到100亿元。当这家民营银行不良贷款达到总资产的5%时，就给予黄牌警告。达到7%时就红牌罚下，让它关门，还剩1%的资本拿来做清算。
中共中央党校国际战略研究所陈建奇此前在接受媒体采访时候也曾提到，退出法规如何设计，集中体现了政府在其中的角色。
“不论是美国还是欧洲，过去几年的金融危机中，都有小银行倒闭的例子。”他提到，有存款保障的部分按照规定章程来做，超过存款保障的部分政府是不兜底的。从这个角度分析，未来的民营银行一旦出事，政府将扮演什么角色，如何来平衡民营和国有银行不公平竞争的问题，这需要提前界定好政府的责任。
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