关于P2P网贷平台去担保化的再度考量
发布时间2014年09月16日浏览量：来源:赛迪网作者：佚名
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9月15日消息，曾几何时，国内网贷平台上掀起了一股”去担保化“之风，从陆金所到红岭创投，这些知名的网贷平台都先后宣布取消担保，而用风险准备金制度来取代。但在记者的调查中，有部分市场人士对此表示了不能理解，认为在现阶段如果将第三方担保也作为去担保化的一个内容来处理可能是不合时势的。
持有上述意见的人士认为，从当前网贷平台中存在的几种模式来看，无非也就是纯信用贷、担保贷、抵押贷这三种，如果担保贷款不能做，那么实际上只剩下纯信用贷和抵押贷款。对于抵押贷款来讲，问题倒不是太大，因为本来担保在传统的融资领域内，就是作为抵押贷看的一项辅助手段被使用的，如果平台风控做得好，有没有担保其实并无伤大雅。就拿沪上知名的网贷平台钱多多来讲，他们就是专注于做抵押贷款的，而且从来没有给项目找过第三方担保，但一样至今为止没有出现过一笔逾期和坏账，这里面的道理就在于抵押成数的设置，通常银行是按照七成来做的，但是钱多多比银行还狠，只愿意给出不超过六成的授信额度，这其实从很大程度上已经防止了出现道德风险的可能。再加上钱多多对于借款人的现金流、所处行业的前景、企业利润率等指标有着严格的界定和要求，因此就能够创造出很好的业绩。同样，这些其他平台努力一下也是可以做到的。
但对于纯信用贷款来讲就不是这样，目前我国整体的信用体系建设还不是很完善，尤其对于个人借款人的信用评定数据源还不是很充分，这就造成无法全面地描绘出一个人的信用等级，虽然也有一些平台声称已经拥有了先进的评级系统，但比较遗憾的地方在于，这样的系统根本没有经历过一次完整的经济周期的考验，也就是说，系统的可信度没有得到任何证实。如果在这种情况下取消第三方担保，那坏账率将飙升到一个可怕的程度。
同时，记者也注意到，广东互联网金融协会会长陈宝国曾经就此有过发言，他认为，所谓去担保化，是指平台的去担保化，而项目是绝对不能去担保化的。去担保化是一种误读，行业完全的去担保化，其实是对投资者不负责任的表现。
而在银监会创新部主任王岩岫看来，“去担保”就意味着P2P平台不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险。这其实也是让投资者意识到“网贷有风险，投资需谨慎”。
因此，记者认为，银监会所强调的去担保，应该指的是平台自身不能担保，而非由融资性担保公司提供的第三方担保。
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