互联网普惠金融要提防“蚁穴”现象
发布时间2014年11月19日浏览量：来源:金融时报作者：佚名
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当普惠金融插上互联网的翅膀，将会怎样？
“深圳今年新增的社会融资总规模是4523亿元，新增的社会融资规模里银行融资占比已经降到百分之五十几了，以前是百分之七八十靠银行。”在日前某普惠金融发展论坛上，深圳市金融办副主任肖志家透露，普惠金融大发展，民间资本在社会融资中发挥着越来越重要的作用。
这个“越来越重要的作用”在一组数据中得到很好的体现。在深圳民营金融里，小额贷款公司已经有30家，到9月底已经累计为企业提供270亿元融资服务，服务到20多万家个体工商企业；P2P的互联网公司超过400家，初步统计规模已经超过300亿元。
从上述数据不难发现，作为普惠金融的一种形式，P2P正以让各界惊讶的速度，快速发展成为深圳融资渠道中的不可忽视的方式之一。换言之，当普惠金融插上互联网的翅膀，其在提高金融服务的可获得性，满足社会公众多样化的金融服务需求等方面，正在发挥重要的作用。
不管是刚刚闭幕的APEC会议，还是此前召开的党的十八届三中全会，均提出要发展普惠金融。对于普惠金融的概念，有研究者表示，普惠金融有时也被称为包容性金融，或金融包容性发展，其基本含义是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群，不断提高金融服务的可获得性。可获得性是普惠金融的核心内容。
可以说，普惠金融就是要有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。而在互联网的语境下，普惠金融正改写着它的发展模式，由单一的线下拓展为线下线上并行，网络化、移动化特征明显。有业内人士表示，互联网是现在最便利的普惠方式和工具，所以普惠金融离不开网络工具。
也正因此，当前发展快速的P2P平台，被认为是实现普惠金融的一种形式。而P2P融资快速生长的外在土壤无外乎有两个，一是市场上有急需资金的小微企业或个人，二是有大量找寻投资渠道的民间资金存在，追求高利。这一需求与供给的结果，随即产生了大量以P2P为代表的民间金融的存在。作为正规金融有益和必要的补充，P2P在一定程度上缓解了中小企业和“三农”的资金困难，在一定程度上填补了正规金融不愿涉足或供给不足所形成的资金缺口。从这个角度看，P2P的确在发挥着普惠金融的作用。
在积极发展普惠金融、化解小微企业融资难题的背景下，作为一种新型金融业态，P2P网贷显然具有了新的发展机遇与市场空间，那就是责无旁贷地承担起传统金融有益的补充的责任。而从实践看，P2P的成长速度非常之快。截至今年三季度末，中国有1438家P2P平台，前三季度的交易额达到1576亿元，年复合增长率高达173%。这组数据，为当前发展迅猛的P2P网贷做了一个大致的勾勒，让我们可以直观感受互联网金融高速成长力与巨大潜力。
在赞赏P2P网贷为普惠金融作出很大贡献时，我们也不能对潜在风险视而不见。《韩非子·喻老》有言：“千丈之堤，以蝼蚁之穴溃”，就是说要防患于未然。P2P亦然。
P2P在高速发展的过程中，跑路潮等风险事件频频出现。数据显示，10月有38家平台出现跑路、提现困难、失联问题，刷新了去年11月创下的最高纪录。而不含港澳台地区，自P2P平台在中国出现以来，出现问题的平台共254家，其中广东、浙江、江苏三省的问题平台数量共计130家，占到全部的51.18%。跑路的P2P网贷公司，无疑就是需要高度警惕的“蝼蚁之穴”。这些蚁穴不提早防范，毁坏的将是整个P2P网贷行业的发展，甚至会累及互联网金融以及普惠金融的名声。
实际上，P2P以及整个互联网金融的发展，早已引起高层的关注，促进其健康发展的相关监管规则也已经在制定之中。毫无疑问，包括P2P在内的互联网金融发展前景广阔，但由于法律定位不明，监管存在真空，一些企业发展不够规范，部分业务可能触碰法律底线。因此，需要密切关注行业发展动态，尤其是对于P2P而言，有几点值得注意，其一是要定位于为小微企业服务，找准自身发展的空间；其二是要规范发展，绝对不碰“高压线”，比如不搞资金池、不变相吸收公众存款，明确其网贷的中介性质。在鱼龙混杂但增长势头又如此之快的情况下，各方期待相关监管指引尽快出台，以此促进P2P网贷更好发展，切实防止出现“蚁穴”之祸。
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