我国典当业当下存在的问题——以天津市典当行业为例
发布时间2016年11月24日浏览量：来源:新浪博客作者：郭文慧
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现代典当行业在社会主义市场经济中日益扮演着不可或缺的角色。但是，我们也不能夸大其社会作用，必须清醒而理智的认识到其在当下的发展中还存在很多局限性和制约因素。
（一）社会认同度低
从这次调研了解到，不同年龄结构、不同学历水平、不同职业背景的企业主和个人对典当行的认知有不同。其中年纪较轻、学历较高、职业偏知识性的这部分公众对典当行业的认知较全面、也较客观，能够认识到当下的典当行和过去旧式典当行的区别；但绝大多数人则存在认知偏见，对当下典当行的认识停留在传统当铺阶段，这些偏差主要有以下几方面：
第一种偏见是把典当行看成当衣服、鞋帽、古董等民品的地方，殊不知在典当物品种类及范围上现代典当行和过去有了很大区别。现在不在接受衣服、鞋帽这些物品，而增加了房产、汽车、股权这些现代物品。还有一种偏见是把现代典当行仍看作是一个压迫剥削穷人的地方，认为典当行是依赖压低当品价值赚取差价来维持经营。事实上现代典当行收费合理，月息费率总和约为3%——5%不等。再有一种偏见是认为典当行是穷途末路的去处，是一种不光彩的行为。印象中当铺往往是巨大红底烫金当字门脸、昏暗的厅堂、高高在上的柜台、深藏在“遮羞木板”背后的店掌柜，这些都制造出一种“压迫感”令当者无地自容。事实上现在的典当行都在宽敞明亮的底商或写字楼里，并且伴有现代感的装潢设计。
以上这些认知偏差制约了其金融服务功能的发挥，进而制约到其可持续发展问题。
（二）专业人员匮乏
典当是金融业和商业相结合的复合型行业，因而也就需要复合型人才。如管理人才、鉴定人才、产品研发人才、绝当物品销售人才等。而通过调研发现，从业人员中有一大部分是靠传帮带来开展业务，没有接受过专业教育。尽管典当协会会经常组织培训，但对贵金属、珠宝、古董、汽车、名表等当物进行有效鉴定和评估作价的专门人才仍然比较稀缺。专业人员的匮乏，阻碍了典当行业务的开拓步伐。此外人才的缺乏与权力的相对集中，随之而来的是道德风险。典当行中由于某高级管理人员的使用不当而导致被动局面的例子已屡见不鲜。
但我们也应该认识到这一问题不是某一典当行的个别问题，而是个普遍性问题。原因在于国民教育体系中这一专业的开设就比较稀缺，据了解目前国内仅有几所高校（湖北经济学院、南开大学滨海学院、西南大学育才学院）开设了专门的典当学专业。这方面的问题也成为典当业进一步发展的桎梏。
（三）相关法律法规不健全
在我国典当业的复出与发展历程中，国家对典当业的监管法律、法规以及政策制定方面较为滞后。相比其他金融行业，银行业、保险业、证券业、基金业、期货业、信托业，都有法律、行政法规和最高法院的司法解释予以保障，唯独典当业还仅仅是部门规章的立法保障，直接结果是严重制约典当业的健康发展。
目前典当行业使用的是2005年出台的《典当管理办法》，这有很大局限性。首先它是由商务部、公安部联合颁布的，只是属于一个部门规章，其法律地位相当低，且与国家现行部分法律、法规相抵触，如《担保法》、《公司法》、《贷款通则》等。其次，现行法律、法规对典当的特殊性质、典当的融资方式、典当的服务对象以及传统典当与现代典当的法理区别等等，均尚未作出界定。该办法对典当业发展的约束主要有几个方面：一是市场准入限制，准入过程繁琐、准入条件苛刻。二是组织形式限制，仅限定为企业法人，没有允许采用个体、合伙、股份制等其它组织形式。三是设立分支机构限制。虽然允许跨省设立分支机构，但条件限定较为严格。四是变更股本和经营范围方面限制也较多。此外在典当行的属性定位方面，定位游移不定。
没有针对典当业专门的法律，给政府相关部门监管典当业造成了很大的漏洞，最终限制了典当业的发展。
（四）竞争压力较大
调研结果表明，天津市大多数典当行业从业人员表示竞争市场中有压力。这种压力主要来源于两方面。
首先来源于内部竞争。典当企业的数量处于持续增长的态势，并且同质化竞争严重。从天津市典当行业统计数据来看，典当行业整体上存在经营范围过窄、业务品种单一、业务种类不均衡问题。当物主要集中在房产、汽车等常规化物品，个性化当物较少。这是由于单笔房地产典当业务典当金额高，收益也高，而评估鉴定成本较低，在利益驱动下典当行经营人员更倾向于从事这种业务，而不热衷于典当行的传统业务（民品业务）和开发新业务。为了在竞争中获胜，会采取一些不正当竞争手段，比如资金雄厚的企业采取降低息费的方法吸引客户，进而导致业界的恶性竞争。由此可见没有典当企业的核心竞争力及特色化经营模式，会制约其自身的发展。
其次来源于外部竞争。在经贸委主管期间典当行业得到飞速发展，主要是因当时金融市场除了银行外没有其它合法的金融机构，而民间借贷的利息要高得多，因此典当在市场出现后很受欢迎。但随着金融市场的繁荣典当行业所面临的外部竞争压力越来越大。例如和小贷相比：小额贷款公司除了可以经营典当行的房产、汽车和财产权利抵押业务外，还可以进行信用或担保贷款。而且，小额贷款公司融资成本比典当融资成本更低，利率浮动范围也相对宽松。截至2015年末全国共有小额贷款公司8910家，而2008年还不到500家，迅猛发展之势已对典当行经营构成巨大威胁。（数据来源:中国新闻网）此外，互联网金融的发展对典当业也造成压力。互联网金融快捷的特点，以较低的利息实现资金的高效配置。同时互联网金融采用无抵押以及信用贷款的方式降低融资门槛使得更多人参与到互联网金融中。这都对传统典当行造成重大冲击。
这些来自内部、外部的竞争压力也给典当业的可持续发展带来了巨大挑战。
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