未来民营银行发展前景的分析
发布时间2014年08月13日浏览量：来源:中商情报网作者：佚名
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一、向“社区银行”方向发展
有关专家分析认为，民营银行将向着“社区银行”方向发展。民营银行向社区银行方向发展有着其特定的主观原因和客观原因。
1.主观原因
从主观原因来看，国家开放民营银行试点的目的在于完善现有的金融体系，弥补小微企业融资市场的欠缺，形成层次分明、结构合理的金融市场体系。
民营银行产生的意义，在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况，填补我国银行特别是大型商业银行无法或无力顾及对中小企业提供资金服务的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。
以美国为例，美国本土有7000多家银行，大部分都是社区银行，分散在美国各个州。尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%，这使社区银行在创造就业方面发挥着核心作用。
与此对照，我国目前有300多家银行，以人口基数来讲，金融服务还有着很大的“真空”，发展民营银行，就是弥补上述“真空”。此外，在商业银行同质化严重的大背景下，定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行也是是监管层认可的民营银行模式。因此，从政策设计层面上看，民营银行向“社区银行”发展，定位于服务小微企业，是具有政策设计上的使命。
2.客观原因
从客观上来讲，民营银行的短期做大也具有局限性。一方面，银行作为一个特殊的金融机构，对资金的要求也是相当高。全国性银行要10亿或100亿不等。而注册资金，不过是进军银行业的最低标准。另一方面，在民营银行的发展过程中，还存在各种困境，如，政策法规门槛方面，目前国家还没有出台存款保险制度，在这种情况下，民营银行即使拿到了金融牌照，也很难获得储户的信任，为了吸引更多的存款流入，民营银行只能大幅提高存款成本，这必将削弱民营银行的盈利能力。此外，利率市场化是金融领域的一项根本性变革，同时也是把双刃剑。真正利率市场化之后，存贷款利差明显缩小，这种巨大的发展和生存压力，同样也是民营银行需要克服和考虑的。
因此，从客观上讲，民营银行地位于“社区银行”，侧重服务于中小企业，专业化、差异化、区域化的定位也将是民营银行未来发展的客观选择。
以中国目前唯一的一家民营银行——民生银行为例，民生银行主要经营50万到500万元的小微企业贷款，并由此获得了生存和发展的空间。
二、经营模式上以互联网金融为主
如我们所知，相对于国有银行，民营银行作为后发产物，并不具有先天优势。如何在与国有大型银行的激烈竞争中脱颖而出，除了差异化经营外，互联网金融提供了一条很好的发展思路。
1.互联网金融与民营银行间的契合
互联网金融在帮助民营银行获得后发优势，赢得与国有银行竞争主动权上，具有重要的作用。
互联网金融对民营银行的意义主要体现在以下几个方面：一是通过互联网平台和技术，能够有效降低银行经营成本，减少规模效益不足产生的影响，同时还能弥补存贷差降低的不利影响，只有这种情况下，民营银行才能弥补规模效应不足的天生缺陷，与国有银行站在同一起跑线上。
其次，互联网及相关技术，如大数据，在降低银行信贷风险中能起到积极的作用，并由此保障了民营银行有效开发小微企业市场，控制风险。
如我们所知，国有银行舍弃中小企业贷款市场的重要原因在于中小企业信贷利润薄、风险大；而民营银行克服上述不利因素的重要法宝在于互联网及相关技术，通过相关技术，如大数据，民营银行能较好地解决银企双方“信息不对称”的难题，并由此获得竞争上的后发优势。
此外，互联网还能帮助民营银行实现有效的区域拓展。如我们所知，民营银行的发展存在诸多掣肘，尤其是无法实现跨地域发展。而互联网金融的发展为民营银行突破地域限制打开了通道。覆盖更多的中小企业及民众，实现金融的普惠。
2.发展互联网金融具备先天优势
更为重要的是，民营银行具备运用互联网技术的“先天优势”，如民营银行的发起方就具备了强大互联网技术优势。以前深圳海微众银行为例，其主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%。而腾讯作为目前中国最大的互联网公司，无论是在互联网技术方面，还是在互联网金融的实践方面，都积累了丰富的经验。
当然，具备先天“互联网基因”优势的民营银行自然也认识到这一点，如，深圳前海微众银行表示，将通过互联网模式办成以重点服务个人和小微企业为特色的银行。
与此对照，上述互联网技术及经验上的优势恰恰是传统银行所欠缺和短期内无法弥补的。因此，民营银行与互联网的结合，可以认为是一种未来发展的自然趋势。
可以展望，随着民营银行的健康发展，越来越多的普通民众，能够享受金融便利所带来的好处，民营银行也能通过服务小微企业和个人获得其应有的市场空间；同时，金融体系的日益健全和完善，也将与实体经济产生更为良好的互动，并由此促进中国整体经济的健康发展。
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