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如何认定民间借贷中约定违约金的合理性

发布时间2014年03月21日浏览量：来源:辽宁典当网作者：佚名

　　[案情]

　　被告游某为购买货车向原告韩某借款259000元，双方约定：还款期为24个月，期限自2009年9月4日至2011年9月3日止，按月利率5.6‰支付利息。被告游某若不按合同规定的时间归还借款，将按日1‰收取逾期付款额的违约金。截止2011年9月3日，被告游某共九次向原告韩某偿还本金122320元及相应利息。原告韩某主张，违约金是双方自愿约定的，法院应当尊重当事人的意思自由，因此要求被告游某偿还剩余借款136680元及违约金（自2011年9月4日起至判决确定给付之日止，按日1‰计算违约金）。被告游某认为约定的违约金计算标准过高，应当合理调整。

　　[分歧]

　　本案中原告逾期偿还借款的行为构成违约，应当承担违约责任。争点在于合同约定的违约金计算标准是否合理及如何调整。为此，出现两种意见：

　　第一种意见认为，违约金是双方自愿约定的，根据意思自治原则，应当支持。

　　第二种意见认为，通过分析逾期偿还借款给原告韩某造成的损失以及依照相关司法解释的规定，认定合同约定的违约金计算标准过高，应适当调整。

　　[评析]

　　笔者赞同第二种意见，理由如下：

　　一、法院对过高或过低的违约金要适当调整

　　人民法院对于违约金数额过分高于违约造成损失的，应当根据合同法规定的诚实信用原则、公平原则，坚持以补偿性为主、以惩罚性为辅的违约金性质，合理调整裁量幅度，切实防止以意思自治为由而完全放任当事人约定过高的违约金。我国合同法第一百一十四条的规定除确认当事人意思自治处分违约责任的权利外，还授予法官对过高或者过低的违约金进行适当调整的权力。它体现了法律尊重契约自由但同时对滥用契约自由权利进行限制的原则立场。在审理民间借贷纠纷案件时，要依法保护合法的借贷利息，同时要依法遏制高利贷化倾向。因此，人民法院对民间借贷中约定的过高或过低的违约金也要适当调整。那么如何来认定民间借贷中约定违约金的合理性？

　　二、约定的违约金计算标准不得超过银行同类贷款利率的四倍

　　约定的违约金应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量。从利益衡量角度分析，当借款方逾期还款时，给出借方造成的是资金占用损失。假设借款方如实履行了合同义务，出借方对该笔钱款的利用大致可分为三种情况：(1)将钱存入银行，获得的收益将是按银行同期存款利率计算的标准。(2)将钱借给另一方以获取利息收益(其约定的利率标准不能超过银行同类贷款利率的四倍)。(3)进行其他投资(产业投资或证券、期货、股权投资等)，此种收益关涉市场行情、行业周期、行业风险等，是无法逾期的，所以法官裁量时，可排除第三种方案，将本案的资金占用损失限定在利息损失上。因此，本案原告的损失应参照银行同类贷款利率的4倍标准来确定。

　　利息包括借期内利息和逾期利息。借期内利息是借款活动所产生出来的孳息、收益，产生于借款期间。而逾期利息则产生于借款到期之后，贷款人没有按照约定期限归还借款的情形，是一种罚则，从性质上讲，属于违约金的一种形式。当事人除了约定逾期利息，还可以约定其他形式的违约金。最高人民法院《2011年全国民事审判工作会议纪要》第32条第2款规定：民间借贷纠纷中当事人既约定利息又约定违约金的，最终收取利息的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分不予保护。也就说民间借贷中，当事人既可以约定逾期利息，也可以约定其他形式的违约金，但最终两者之和不得超过银行同类贷款利率四倍的标准计算的数额，如此规定也是以守约方的实际损失为基础的。本案中，对于逾期偿还借款仅约定了违约金的计算标准，未约定逾期利息。因此，约定的违约金计算标准只要不超过银行同类贷款利率的四倍，法院便应支持。

　　三、约定的违约金计算标准可以超过金融机构计收逾期贷款利息的标准

　　对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，依照《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》的规定，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准（中国人民银行关于逾期贷款罚息利率规定，在合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%）计算逾期付款违约金。这是在当事人没有约定逾期付款违约金标准时，法律对守约方较为基本的权利保障。因此，当合同约定的违约金计算标准过分低于金融机构计收逾期贷款利息的标准时，守约方可以依据该批复请求适当调整。本案中约定的违约金计算标准为日1‰，折合年利率为36.5%，明显高于银行同类贷款利率的四倍（中国人民银行同期公布的贷款年利率为6.5％，其四倍为26％）。所以合同约定的违约金计算标准过高，应调整为年利率26％。

　　综上，笔者认为，在审查民间借贷中关于约定违约金的合理性时，可参照以下标准予以认定：约定的违约金计算标准可以超过金融机构逾期贷款的利息，但不得超过商业银行同种类、同期限贷款利率的4倍。

　　作者：河北永年法院李张平

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