积极稳妥发展消费金融市场的政策建议
发布时间2014年03月24日浏览量：来源:辽宁典当网作者：佚名
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基于我国消费金融发展的现状、问题及路径分析，应从以下几方面入手，积极而稳妥地加快我国消费金融发展进程，为实体经济的持续稳定增长提供有力支撑。
（一）发展多样性的消费金融机构。一是积极发展专业性消费金融公司。消费金融公司是成熟消费金融市场的主体，以其专业化服务占据了重要市场份额。以美国为例，它是仅次于存款类机构的第二大消费信贷供给主体。在监管手段可行、安全风险可控的基础上，建议监管机构适当降低设立消费金融公司的市场准入门槛，促进专业性消费金融公司大力发展。二是鼓励商业银行发展消费金融。鼓励各类商业银行之间合理竞争，以满足多样化的消费金融需求，同时也通过竞争降低信贷成本，增加消费者福利。三是引导农村信用社、小额贷款公司等机构开展县域消费信贷业务。适应城镇化战略需要，鼓励农村信用社、小额贷款公司在尊重市场原则下，对个人发放信用贷款，努力开拓我国县域及农村消费金融市场。
（二）增加消费金融市场产品种类。在消费信贷产品上，应以消费者为核心构建消费金融产品体系，在不同阶段提供不同的消费金融产品，如教育贷款、住房装修贷款、婚庆贷款、旅游贷款、医疗贷款等。结合住房按揭贷款等重点消费金融产品完善相关交易规则，增强住房按揭贷款的消费属性，给予首套房贷更加优惠的政策支持，减少住房按揭贷款对其他消费金融需求的挤出效应。完善信用卡管理办法，确保发卡机构信用卡章程的合理性和公平性，取消信用卡欠款“全额罚息”等不合理规定。注重消费金融产品创新，借鉴国外开办反向按揭贷款业务的经验，设计研发适合我国国情的反向按揭贷款金融产品，以适应老龄化时代的消费金融服务需求。提高非信贷类消费金融产品的开发能力，完善消费信贷保险（放心保）等。
（三）利用互联网金融降低消费金融交易成本。随着网络时代的发展，互联网金融的兴起为消费金融发展提供了新的途径，它通过海量数据库的建立、现代科学技术与云计算的运用，能够显著减少交易双方信息不对称性问题，降低消费金融的交易成本，提升金融资源配置效率，增加交易的便捷性。在守住不发生系统性风险的前提下，应积极推进互联网金融与消费金融的有效结合，研究出台支持互联网金融发展的政策措施，加强对互联网金融的服务和监管，促进互联网金融时代的消费金融发展。
（四）保护消费金融参与主体的合法权益。建立覆盖消费金融交易全程的、系统性的金融消费者保护机制。事先应建立合理的消费金融规则，合理分配消费者与金融机构之间的权利义务关系。事中加强金融监管，督促金融机构健全消费者保护的内控制度并严格执行金融消费者保护的法律法规，加强对消费金融产品虚假宣传、捆绑销售（搭售）、不合理收费、违法催收债务等行为的监管。事后提供快捷、高效、无偿（或低成本）的消费金融纠纷解决机制。此外，应加强消费金融知识的宣传教育，确立政府部门在公众金融知识教育中的主导地位，建立多方参与的金融消费者教育工作机制，增强消费者理性消费和自我保护能力。
（五）采取有效措施维护消费金融体系安全。在大力发展消费金融的同时，也要汲取美国消费金融的经验教训，提倡适度负债，采取有效措施维护消费金融体系安全。金融机构应根据消费者收入水平、信用状况合理确定消费信贷的上限，防止消费者过度负债。要积极拓展消费信贷证券化试点，建立健全消费金融二级市场，增加消费金融的资金来源渠道，降低消费信贷机构的融资成本。积极开办与消费信贷有关的保险业务，如信用人寿保险、贷款保证保险等，分散负担消费金融信用风险。前瞻性地开展个人破产的立法研究，加快构建我国个人破产制度，确保那些背负过度债务的市场主体及时退出。此外，作为金融稳定与安全的重要衡量指标，宏观上应当密切关注居民债务比率的变动趋势，并提早采取防范措施。（来源：金融时报 王钢 张晓东）
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