中国民营银行的“破冰之旅”
发布时间2015年04月16日浏览量：来源:中国资本证券网作者：山东财经大学 陆萍 解彬
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摘要
2014年是中国民营银行的破冰之年，首批5家民营银行在一年里陆续获准筹建，国家鼓励引导各种所有制资本进入非银及农村金融机构，深化金融体制改革迈出了坚实一步。12月23日，银监会在2015年全国银行业监督管理工作会议中明确提出，2015年将继续扩大民营银行试点范围，加快出台民营银行的发展指导意见，完善民营银行的持续监管框架。而国务院于11月30日推出的存款保险制度更是为民营银行的有序运转保驾护航。发展民营资本，设立民营银行，全面激发市场活力，已成为中国政府克服金融危机影响、促进经济转型的战略选择。本文即是结合民营银行的发展现状，探讨建立民营银行的现实意义，发展阻力等问题，为我国民营银行的进一步发展给出了一些参考。
关键词：民营银行；存款保险；发展阻力；对策建议
一、民营银行的发展回顾
中国民营银行的设立有着自身独特的发展历程，中国民生银行就是作为中国银行业改革试验田的一个先例。作为新中国成立以来第一家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制银行，关于它的设立早在1993年在由泛海集团[1]（时称“通达集团”）承办、于山东潍坊召开的首届泰山会上就已经开始了酝酿。座谈中，各方一致认为“贷款难”已经成为影响民办企业发展的严重问题，创办一家民营银行的想法也就由此而生。时任央行行长的周小川批示“可以试一下”，并将这家民营银行定名为“民生银行”。中国民生银行于2000年A股上市，以目前3574.16亿元的市值计算，在国内上市银行中位列第7。然而此后民营银行的发展鲜有大的动作，国有资本长期在银行业处于主导地位。
2003年银监会曾表示挑选一两家作为民营银行试点。7月底，60多位专家在京对5家民营银行试点方案“三堂会审”，民营资本的力量受到广泛关注。志高集团[2]曾提出设立民营银行的申请，终因各方面条件不成熟而未获批复。
2012年以后，我国金融改革的步伐开始不断加快：2012年5月银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股；2012年6月国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行等新型金融组织；同年7月国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造，同时尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。
而在刚刚过去的2014年，民营银行更是一步一个脚印地稳步推进。年初，银监会在“2014年全国银行业监管工作电视电话会议”上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照制度。随后，在3月份的全国两会期间，银监会主席尚福林表态，将于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。到第三季度，首批5家民营银行获银监会批复开始筹建。其中，7月25日，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行获准筹建；9月29日，浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。按照银监会的要求，拿到批文后有6个月的筹建期，如果未能在期限内完成，可申请延期一次。12月12日，银监会发布公告，批准深圳前海微众银行开业，从而使其成为首批试点的5家中首家获准开业的银行。这一系列重大举措表明，民营银行的“破冰之旅”已经扬帆起航。
二、民营银行的重要作用
随着国际油价的进一步下跌和欧元区经济的持续疲软，国际经济形势陷于恶化，中国经济不可避免地受到影响和冲击，经济发展、转型的压力迫在眉睫。时至今日，我国经济体制改革已经进入深水区，每一项新政都会对国家的社会经济产生深远影响，而设立和发展民营银行对于启动民营资本、减轻政府负担和打破国有银行的垄断地位都有着重要的作用，这一金融体制的重大变化，既是新一届政府锐意改革攻坚的精神象征，又有盘活市场活力拉动内需的实质意义，是深化我国金融体制改革、推动金融体制创新必不可少的重要环节，也是寻求经济社会协调持续发展的必然。具体来讲，民营银行的重要作用表现在如下几个方面。
（一）机制灵活效率高，推动市场经济发展
与传统的国有银行相比，民营银行最大的一个特点就在于一个“民”字。
首先，民资民营的管理方式更加方便灵活，可以更好地适应市场竞争的需要，这也成为了其相对于国有银行最大优势。国有银行作为国有资本的重要代表，在完成银行盈利目的的同时还必须肩负起维护社会经济秩序、深度参与宏观调控的经济社会管理责任；而民营银行的资本来自民间，作为企业法人以盈利为目的，在实现自身利益的前提之下兼顾维护经济社会的稳定，没有过多的行政和社会负担。
其次，从管理层构成和激励机制来看，国有银行的行长及高层管理人员一般均由政府任命，具有浓厚的行政色彩，因此，其选拔和任命均不能市场化为核心导向，对员工的考核提升也难以做到真正以业绩为核心，必须兼顾干部任用的一般规则和惯例；而民营银行的高管一般都是经过市场化选聘，员工考核上以业绩为核心，讲求效率至上，实现人力资源的充分合理利用。
因此，这些先天优势决定了民营银行在搏击金融浪潮时能够轻装上阵，灵活创新，创造更多的社会财富，进而推动我国市场经济体制的深化和持续良性发展。
（二）发挥“鲶鱼效应”，倒逼国有银行改革
2008年，面对美国次贷危机爆发引起的全球经济衰退，民营企业家马云曾许下豪言壮语：“银行不改变，我们就来改变银行。”这句话更像是一个承诺，并已逐步成为现实。长期以来，我国的银行业都是由国有大型银行占据绝对主导地位。这种实质垄断的格局造成了银行业高盈利低效率的运营现状，同时因为信贷业务的不规范和不透明，导致银行不良资产数额剧增，极大加重了政府的财政负担，对实体经济的服务也相对不足。
这种情况在可预见的未来将会发生根本性转变。随着国家政策解禁，民营银行叩开银行业的“玻璃门”，存款保险制度逐渐落地生根，传统国有大行将会受到市场竞争的剧烈冲击，国有银行的垄断格局将会被打破，银行业为生存而展开的竞争将会更加激烈。
民营银行的异军突起就如同一条灵活的鲶鱼，在中国银行业的一江春水中激起“惊涛骇浪”，为金融市场的发展完善找到新的路径，也为整个社会经济带来新的活力。这种强大的力量无疑会倒逼国有银行进行市场化改革，通过进行业务创新、提高服务质量同民营银行一争高下，最终，这种银行业的“新常态”将推动我国逐步形成全方面、多层次、高效率、充分竞争的金融新格局。
（三）扶助小微企业，改善融资难问题
小微企业是中国特色社会主义市场经济的重要组成部分，对解决就业问题、缩小收入差距、促进经济社会发展的各个方面都有着不可估量的价值和意义。最近几年，我国小微企业在取得迅速发展的同时，也面临着负担重、融资难的困境。
国有大型银行出于风险和成本考虑，不愿意也没有精力同众多小微企业开展几十万元甚至几万元的贷款业务，为维持企业正常经营运转，很多小微企业不得不借助利率过高同时缺少监管的地下钱庄和民间借贷；而地下金融市场监管不完善、规范性差等诸多隐患，又给小微企业带来了很大的融资风险。
在这种两难情况下，允许管理链短、审批快捷、能够提供大量小额贷款的民营银行设立，无疑是为小微企业的融资难开出了一剂良方，通过释放民间资本的巨大能量，缓解小微企业的资金压力，以源源不断安全可靠的金融支持，推动小微企业健康茁壮成长。
三、民营银行的发展阻力
虽然发展前景十分客观，然而不可否认，当前我国民营银行的发展仍然面临诸多阻力。
（一）制度政策的变化
首先是利率市场化的推进和存款保险制度的实施的双重影响，国家不再为银行“兜底”，表明银行破产成为可能，在这样的潜在风险面前，受制于传统观念，公众会更加相信国有大行，在同样有存款保险作为保护的情况下，公众手中的资金反而可能会更多地流入大银行的手中，这无疑加剧了民营银行吸收存款的难度，这将成为民营银行发展初期必须面临的一个挑战。
另外，存款保险对存款人的保护同时也意味着存款人挤提的威胁对银行可能施加的惩戒力量将会大为削弱。没有“后顾之忧”的银行为了缓解投保带来的成本负担，可能会更倾向于从事风险较高、利润较大的金融业务：以较高利率吸收存款，从事风险较大的投资、信贷不是没有可能。在这种情况下，民营银行对于风险的控制力将会受到质疑和挑战。
（二）监管环境的不足
从监管环境来看，有效的金融监管和完善的法律制度是一国金融体系健康运行的前提和保障，金融自由化的推进和民营银行的兴起对原有的金融监管提出了更加严峻的挑战。金融监管体制的健全和完善，本身就是促进民营银行健康发展的重要因素，而监管环境的问题和不足将会直接限制民营银行的未来发展。
由于银行的经营具有高杠杆性，其资本只占很小的比例，大量的资产业务都要靠负债来支撑，并通过资产负债的匹配来实现盈利的目的，高收益率必然同时对应着高风险性。民营银行的资本主要来自民间，其资本的逐利性也更为强烈，更易产生为获取更高收益而盲目扩张的冲动，而这无疑会加剧民营银行风险控制的难度。
如果没有完善的金融监管体制对其进行有效监管，对其风险进行控制，则民营银行很容易因风险问题陷入破产境地。我国目前的金融监管体制并不完善，一些监管领域仍然存在监管空白的问题，这无疑是民营银行发展中必须克服的障碍。
（三）自身存在的问题
从民营银行自身来看，除了需要面对社会信用体系以及相关配套措施不完善的外部市场环境，民营银行还面临着人才招募、团队建设、大量资本投入以及如何进行业务创新、提供差异性服务等内部建设的核心问题。
四、民营银行的对策建议
（一）借鉴国外经验，建立适合中国国情的存款保险制度
尽管存款保险制度不可避免的存在消极影响，但从总体来看，在我国建立存款保险制度是必要的也是紧迫的。应该努力借鉴外国的发展经验，探索适合中国国情的存款保险制度，尤其在投保方式的选择，费率标准制定等问题上更应该根据我国国情反复斟酌考量，从而为没有国家财政支持的民营银行创造信用基础，使其可以与国有银行在同一起跑线上竞争，真正为民营银行的发展保驾护航。
（二）提高金融监管能力，提高银行透明度
金融监管分为外部监管和内部控制。一方面，监管当局应该实施外部的全方位，多元化监控，完善相应的法规制度。另一方面，银行自身应该主动加强内部控制，提高信息透明度，实现审慎管理和稳健经营。
（三）建立健全社会信用体系，创造良好市场环境
建立国内统一、公开、有效的企业与个人信用评级制度和评估体系是银行业健康发展的基本条件。良好的社会信用体系应当以市场规则为基础，逐步形成制度健全、手段完备、调控有力、管理有序，运作灵活的运行机制，为民营银行的良性发展提供良好的基础条件。
具体方法如下：
1、加快社会信用评价体系的建设。
通过立法，制定一整套科学完备的社会信用评价方法，并由独立的评价机构来组织进行。
2、加快建立个人信用制度。
参照国外的成功做法，尽快把个人信用纳入到整个社会信用管理体系中来。
3、加快企业信用等级证的推广普及工作。
（四）加强内部团队建设，推动业务创新
在当今的市场经济条件下，人力资本在企业中发挥着越来越重要的作用。一个好的管理团队可以带领企业实现内部资源的优化配置，推动企业的可持续发展。因此，发展民营银行的重要一点就是引进优秀的管理团队，在风险和盈利间寻找平衡点，积极推动业务创新，形成自己的竞争优势，实现业绩的稳步增长和风险的有效控制。
五、结语
从解禁民营银行的呼声初起到民营银行的最终落地，二十年来，中国社会前进的每一步都离不开对原有体制的调整和改革，这个过程注定漫长而曲折。然而，民营银行的“破冰之旅”才刚刚起航，前方必然还有很多的问题与阻力。但是，最黑暗的时刻也是最接近光明的时候。更何况，在接下来的2015年，随着国家宽领域、多层次资本体系和金融机构体系的逐步完善，民营银行势必会迎来更大的发展；随着征信牌照的逐步放开，以及互联网公司多年运转完成的大数据积累，民营银行的征信成本也将大大降低，风控能力也将得到大幅提高。
长风破浪会有时，直挂云帆济沧海，我们完全有理由相信，民营银行的“黄金时代”终将到来，未来必将属于中国的改革一代。
[1]泛海集团：全名中国泛海控股集团，是一家创立于1988年的集团型民营企业，注册资本60余亿元人民币，所属公司40余家，主要业务涵盖房地产开发、基础设施建设；银行、保险、证券、典当；能源；创业投资、产业投资、战略投资、文化旅游；物资贸易、消防电子、酒店经营、物业管理等诸多领域。
[2]志高集团：成立于2003年，业务涉及主题公园建设、旅游发展、商业运营、动漫科技研究、酒店服务、商品房开发等多个业务领域。
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