手机APP贷款 普惠金融利器
发布时间2016年05月16日浏览量：来源:中国金融新闻网作者：佚名
分享到：
今年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，正式将普惠金融服务列为国家级实施战略。业内专家表示，手机APP贷款在实现普惠金融方面独具优势。一方面，手机贷款用户可以做到随时随地申请贷款、查看审批进度、在线还款，并能一次授信终生有效。另一方面，纯线上审批流程去除了中间环节，降低了中间费用；而且随着风控模型不断完善，坏账呆账会得到很好控制，节省的运营成本也可以作为营销费用回馈给用户，减轻用户贷款成本。
手机APP贷款崛起之势的显露绝非偶然。广阔的市场与技术的进步以及风控能力的不断提升，都为手机APP发展打下基础。
据人民银行的数据显示，在2014年时，我国整体信贷余额达到85.0万亿元。以仅占中国整体信贷余额18.1%的消费信贷为例，2014年我国消费信贷规模为15.4万亿元。而艾瑞咨询则预计这一数字在2016-2019年依然将维持20%左右的复合增长率，2019年消费信贷规模将超过37万亿元。
虽然规模庞大，但是，其中大量的贷款产品仍是线下产品。对此，飞贷公司在总结传统贷款的痛点时，形象地把它归结为"五大难"--申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。飞贷金融首席战略官孟庆丰表示，这五大难题也让数亿人没有机会享受到金融服务，普惠金融的服务对象就是那些对于资金需求"短，小，快，急"的客户。也正因为贷款存在着上述的种种不便，具备打破时空界限、降低信息不对称和简化操作流程的线上贷款，成为参与者们竞逐金融信贷市场的首选。定位于服务30万元以下信贷需求客户的手机APP贷款产品也因此成为众望所归。
技术的进步让手机APP贷款产品给用户快速、便捷的体验带来可能。随着智能手机在我国的全面普及，互联网技术，3G、4G的全面升级，都为手机APP贷款产品铺好了"高速公路"。基于智能手机和移动互联网，手机APP贷款产品仅需几分钟在线输入身份证件、银行卡号等个人信息，就能随时随地获得千元到几十万元不等的信用贷款。微众银行的微粒贷、蚂蚁金服的借呗和花呗、飞贷金融的飞贷等等，这一类在线贷款产品都从不同方面不同程度上满足了用户随时随地的借款需求。
作为手机APP贷款的先行者飞贷APP，因其先发优势，为行业树立了五大标准，即全线上、开放性、大额度、客制化、动态化。而这也让飞贷APP在5分钟以内即可完成用户的申请授信，并且随时随地随借随还，一次授信终身使用的特性解决了用户的痛点和延伸需求。
正因如此，截至目前，飞贷从1.0版本测试上线到今天飞贷2.0上线也仅仅2个月的时间，积累的用户数已经超过了过去传统模式5年积累的用户数。
由于手机APP贷款产品的纯线上特征，出于风险的考量，使得此类产品的贷款定位并不像房屋贷款和汽车贷款动辙几十万元、几百万元那样高。因此，手机APP贷款定位为微贷款。以飞贷APP为例，由于其始终坚持风控为首的原则，并且有较高的风控能力，因此，该公司最高贷款额可以达到30万元，最长延期为两年。目前看，这在业内是无出其右的。
那么，手机APP贷款存在哪些风险？又该如何应对呢？"做手机APP贷款首要面对的是欺诈风险。"飞贷金融总裁曾旭晖，因此，飞贷金融在风险防控上，首先是与人民银行的征信系统实现了对接，同时，也与包括八家民营征信公司、商业公司以及电商进行了深入合作，利用飞贷自己建立的相应数据模型以及经过多年经验总结出的规则将这些数据进行深入分析研究，从而达到提升风险防控能力。
飞贷金融首席风险官卜凡德表示，实际上从整个的风控体系来说，飞贷看一个人的风险是多维度的，比如，客户从风险的类别上可分为欺诈风险和信用风险。再深入的话，会有很多指标，我们会看这个人的稳定性、资产状况、偿债能、力客户历史还款表现、现状是怎样的，还会通过模型预测其将来的违约概率会有多高。
正是基于严格的风控体系，飞贷金融也因此在行业风险达到平均5%的情况下将自身风险控制在了1%以内。
随着我国消费贷款的突飞猛进，有业内专家断言，手机APP贷款必是非银行金融机构贷款的未来趋势，也必将开创全新的融资模式，解决中小企业及创业者融资难的问题，真正实现普惠金融，支持中国经济发展。
温馨提示：如需业务、风险在线讨论，辽宁省内典当企业请加入辽宁省典当协会会员群（133649286），外省典当企业可加入典当精英群（52233943），加入时请注明典当行全称与真实姓名。
