新形势下商业银行经营转型的思考
发布时间2017年10月25日浏览量：来源:金融时报作者：佚名
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当前，我国经济发展进入新常态，经济增速换档，银行监管趋严，利率市场化改革不断深化，银行业经营呈现新情况。与此同时，互联网金融创新在金融领域发挥着日益重要的作用，给传统银行业发展带来了诸多挑战。商业银行必须探索创新，积极转变现有经营模式，以适应新形势的发展需要。
宏观环境变化银行收入承压
利率市场化促使息差收窄。随着利率市场化改革的不断深入，银行存贷款利率基本放开，各银行尤其是中小银行不断抬高存款利率吸收资金，降低贷款利率促进投放，息差降低。2017年上半年，上市银行营业收入构成中，利息净收入贡献显著下降。
监管政策趋严促使银行“缩表”。今年3月末以来，银监会陆续发布多项监管文件，防控金融风险，治理金融乱象，对同业业务、理财业务、信托业务等进行专项整治。在此政策背景下，银行的相关业务规模逐渐压缩。
经济波动加剧经营风险。从国际上看，全球经济复苏依然存在很多不确定性，外部环境影响尚未消除，市场预期敏感多变；从国内看，随着供给侧改革的不断深化，过剩产能行业加速出清，部分企业经营困难的局面难以迅速逆转，信用风险持续暴露，银行潜在信贷风险增加。
互联网金融迅速发展传统业务遭遇挑战
潜在客户基础受到动摇。银行产品较为同质化，且受制于传统风险管理方式，业务准入门槛较高，参与者的大众化和普及化略显不足。而互联网金融产品类型丰富、设计灵活，可以根据不同类型客户的需要量身定制适合自身特点的个性化特色产品，可为小微企业、涉农群体等被银行忽略的弱势客户提供金融支持。在当前多家银行将小额分散信贷作为未来盈利增长点的背景下，互联网金融相当程度上动摇了银行的客户基础。
服务效率受到挑战。传统金融模式利用实体网点，通过柜台人员或客户经理营销，需要客户跑银行，业务拓展受到地理范围的限制。而且，搜集和处理信息的方式较为原始，客户经理调查后录入封闭系统，管理人员调阅资料层层审批，服务效率相对较低。互联网金融业务则利用科技手段替代传统银行的业务操作，利用大数据实现风险管理，业务办理便捷高效。
中介角色遭到弱化。传统银行以吸收存款方式收集社会闲散资金，将这部分资金发放贷款给具有资金需求的客户，发挥金融媒介的作用。而互联网使资金融通双方不再需要银行等中介机构撮合，依托网络平台，利用大数据即可完成信息甄别、匹配、定价和交易，弱化了银行的中介角色。
转型创新适应新形势发展需要
紧跟政策，调整业务重点发展方向。今年7月举行的全国金融工作会议强调银行要回归业务本源。银行应该为实体经济服务，避免违法违规套利、乱做表外业务，降低杠杆率，解决资金脱实向虚的问题。应服务于供给侧结构性改革的主线，扎实推进普惠金融服务，不断完善金融服务的短板，包括对小微、三农、精准扶贫的支持力度。
紧跟时代，经营方式向信息化转型。互联网金融时代，银行不仅面对来自传统同业的竞争，也面对互联网金融新业态的挑战。银行需要不断加大对科技创新的投入力度，重塑平台、重塑数据、重塑服务，实现从满足自身经营需要到满足外部市场竞争和客户需求的转变，从借助技术手段实现业务到挖掘信息、创造价值的转变，提高金融服务的精准性和高效性，进一步提升金融服务实体经济的效率。
紧跟监管，不断加强规范化管理。商业银行应严格遵守监管要求，不断完善管理制度，确保制度全面性、完善性、合规性。以提升服务效率为切入点，加强业务创新。
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