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金融借款合同、保证合同案件折射出的借款乱象

发布时间2014年03月26日浏览量：来源:辽宁典当网作者：王厚忠律师

　　近期，接连接受了十几起金融借款、保证合同案件的委托，案值过亿，对端是财大气粗的银行，我是企业的代理人。一般来说，这样的案件都没有悬念，岂料，这样的案件，越是深挖，越是内幕重重，以致于部分案件，我建议当事人去公安机关报案。

　　民间金融高利贷横行，大多是因为银行不放贷，但是，如果你想从银行里借出钱来，也并不是天方夜谭，重要的是你也得在银行贷款利息之上再支付些费用，很多企业只要借得到，鉴于略低于高利贷的诱惑，往往铤而走险，就本人所代理的几十起案件来看，有以下几类情形值得关注：

　　1、保证金制度，银行在放贷的时候，通常要求你提供保证人，而保证通常是半信用担保，只需要提供一定比例的保证金存放在银行里。一般情况是12%，当然更多的也有，以1000万为例，你要通过保证人的名义存放120万到银行，实际上你只拿到了880万，但是，利息仍然按照1000万来支付。实际上就是变相地抬高了贷款利率。如果是民间借贷，法院在审理这类案件的时候，会用本金来减贷款人没有发放的部分，再计算利息，但是，银行采用保证金制度就变相地规避了这个规定。

　　2、影子中介，银行怎么知道谁要贷款，影子中介发挥了巨大作用，这些影子中介能量强大，帮助你从银行里很轻松地放贷出来，除了你要支付的保证金外，当然也少不了他们的中介费用，通常达到年率8~15%，加上前期存放的保证金，你至少要支付20%以上，仍然以1000万为例，你虽然借了1000万，如果你拿到手的有800万已经笑歪了嘴了。实际上，这里是不是有人中饱私囊，司马昭心知肚明。

　　3、参与借款，有些人资信比较差，银行实在是没有办法通过审批，没有关系的，可以通过合作借款来实现，即找个资信比较不错的，通过他的名义来借，借到之后再按事先约定好的比例来分割借款，一般人看到钱的面子和他的能量，都会暗自庆幸自己找到了好搭档，岂料，这样的人往往还不了钱，最终的债务当然是你名义借款人全部背了，仍然以1000万为例，扣除之前的200万，他再拿走一半以上，最后，你虽然拿了3、4百万，却要背负1000万的本息义务，跳楼的日子等着你哈。

　　4、贷款基础合同的真相，银行放款的理由都是鉴于借款人有买卖合同需要资金，会根据合同的金额转账至约定的公司账户，其实，这份买卖合同多数只是为了通过银行审批而用，其真实性堪比红会的捐款去向报告。说起来，如果还不起这笔钱，都会涉嫌诈骗了，但是，一般的借款人哪里懂得这样的技巧，所以，是谁指使的，你心中应当有数。

　　5、贷款资料的独家控制。从申请到放款，期间还有很长的一段时间，因为，银行需要审批。而在审批之前你所提供的所有材料都会被要求签字，而在放款之前你是不会拿到一份你签字的文件。银行的材料堆积如山，我做过几十件金融案件了，还要逐字逐句地不敢马虎，这些个借款人面对强势的银行，又急于借到钱，基本上跟囚犯画押一样看着银行职员的手指所向，签字画押盖章忙个不停。对于是否有合同陷阱不利条款就任人宰割了。

　　6、空白之处往往加字，在审理过程中，我常常强调要看原件，由于银行往往案件奇多，常和当地辖区法院熟门熟路，连律师都不请的，原件也不带，企图敷衍了事。但是我常常要看原件，因为当事人手上往往没有原件，格式合同也未必没有比对的必要，因为据我的经验，银行提高作为证据的复印件有时会和原件不一致，原件空白，而复印件却有字。也许是贷款多了，熟视无睹吧。

　　7、保证范围变大。联保实际上就是一大败笔，缺乏理论上的根基，但是可以方便放款，所以，银行是明知山有虎偏向虎山行。其结果就是把保证人拉上垫背，更有甚者，一个市场管理公司，为多家市场内公司担保，被诉时发现，竟然有很多公司并不是市场内的也被填入了保证范围，这一扩大，凭空多了几千万的连带责任。

　　近期，国务院改革金融市场，市场利率之风迎面吹来，却并不见欢欣鼓舞，我认为是既得利益者的利益怪圈尚未打破，上有想法落地很难。而这些操作又与市场经济法治经济的要求格格不入，的确是到了需要大动干戈的时候了。

　　我这里也提醒一下借款人或者最高额保证人，此类案件并非铁板一块，还是有许多值得抗争的地方，只有声音多了，司法机关才会响应群众呼声，关注民生，依法查明事实，公平裁判。

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