经济高速发展时期，作为典当公司最传统和最根本的民品典当业务，与房产抵押典当等大额业务相比，因其业务金额小、笔数多、利润薄等原因，一直被众多典当公司所忽视。

但是随着我国经济发展步入转型调整期，金融信贷风险短期明显增加，一直占有较大业务规模的房产抵押等业务在高收益同时伴随高风险，单笔不良业务处置时间过长，一定程度上影响了典当公司的利润甚至流动性；部分公司业务风险暂时可控，但是对新常态下如何继续开展新业务，尚无清晰、完善或者明确的思路下，在外部信贷市场激烈竞争的大背景，稳健经营的同时如何最大化赚取利润，很多典当公司逐渐开始重视民品业务的小额利润，促使民品典当逐渐由前期的“鸡肋”变成典当行的“新宠”。

作为行业从业人员，笔者对典当公司尝试开展民品典当业务，有几点思考：

一、新时期开展民品典当业务的必要性

民品典当是典当公司业务品种之一，在风险可控前提下，业务顺利开展，即有机会赚取一定利润，同时可以实现公司的可持续发展。在转型期的经济大环境下，很多典当公司流动性欠佳，房地产等大额业务开展困难，业务人员也是以进展缓慢的清收为主，短期内的状况影响了公司利润以及员工士气，或者部分公司暂时风险可控，但是基于风险考虑，开展业务时逐渐趋于保守心态。这些情况下，开展民品业务尤显必要：

1.民品业务的开展，有助于调动员工的积极性，鼓舞士气，不良清收进展虽然缓慢，但员工可以通过开展多样化的民品业务，接触市场和客户，保持员工开展业务的激情，是实现公司可持续发展的保证。

2.民品业务金额小、风险低，其业务规模的上升，对公司总体利润的赚取有一定贡献，同时，在转型期，低风险民品业务规模的上升，有助于分摊企业整体业务风险压力，帮助企业度过行业寒冬。

3.民品业务是典当公司传统业务之一却遭到轻视，民品业务的设立和开展，有助于改变很多典当公司业务人员对房产抵押等业务精通但对民品业务知识欠缺的现象，有助于打造更全面的典当公司业务团队。

4.民品典当业务，让典当公司相对于其他金融机构来说，有了更明显的区分特征，“融资业务是很多金融机构都能做的，只有为城乡居民消费融资服务的民品典当业务才是区别于其他机构独一无二的功能，如果失去，典当行将会在与其他金融机构同质化竞争的激烈环境中被边缘化”，上海典当行业协会会长吴贤达会长说。同时，民品业务的开展，使得典当公司相比其他金融机构有了自身特色的利润争取点。

二、新时期开展民品典当业务的可行性

相比其他典当业务，民品典当作为一项业务品种的存在，有其存在的合理性，而该项合理性可以理解为其新时期恢复开展的可行性之一。同时，民品典当自身的优势促使其在新时期的顺利开展具有了更大的可行性：

1.目前我国居民人均收入和消费水平相比以前有了很大的提高，很多家庭除了房产之外还购置了一定数量的黄金、珠宝玉石甚至名牌钟表以作投资，但是这些投资品毕竟不是现金，在急需用款时也许没有达到投资收益的心理价位而无法及时变现，使得民品典当业务有了较大的市场空间，典当公司成为投资物品短期融通变现的转换器；同时，高价值投资品的购置，催生了利用典当公司库房进行短期保管的市场需求，为民品典当的开展进一步拓宽了业务渠道。

2.互联网技术为民品典当业务的发展提供了有益帮助。借助互联网技术，开展民品典当业务时，可以突破时间、空间以及地域的限制，有效实现网络营销、远程鉴定等等多项业务环节。

三、新时期如何开展民品典当业务？

1.理性判断，稳健经营，追求合理利润。“捞快钱”的心态已经不再适合现今的金融行业尤其是典当行业，业务的开展及营收多少应有理性的判断。开展大额业务是如此，开展民品业务更是如何。民品业务从决定开展之时，就应认识到其发展不是一蹴而就，业务规模及利润的积累是一个逐渐的过程，在这个过程中要对利润有个合理的预期，耐得住寂寞、守得住阵地，应更多关注民品业务积极的风险缓释作用。

2.拓宽传统民品当物及客群范围，树立“大民品”典当经营理念。现今经济发展水平下，开展民品业务不能仅限于几千元的黄金首饰之类，也不能仅限于居民客户的思维定势，适当拓宽民品典当中的民品范围和客户群体，转换思路，开展“大民品典当”业务。所谓大民品典当，简单而言就是参照现今的经济发展水平和普遍的个体经济能力，适度扩大民品典当中的当物和客群范围（从传统的价值几千元的物品到现今的几万元甚至几十万元的物品，均可以纳入当物范畴；客户亦可以由普遍的个人客户发展成为个人客户和企业客户同时存在），合理拔高经营视野，对业务的发展有一定促进作用。

笔者认为，在有效法律层面下，客群范围比较好界定和适度放大；至于当物范围，需要结合一定时期，一定区域的经济发展水平以及消费习惯综合考虑，保守来看，传统的黄金珠宝玉石字画、机动车当物外，满足居民生产生活需求的易处置变现的硬通物品等等亦可以作为当物（如家用电器、手机电脑等消费电子产品、企业的生产原材料、市场上易接受的酒水、加油卡等等），但要考虑后期绝当处置渠道的事先建立。

3.与多主体合作共赢，寻求开展常规民品典当业务的助推器。开展民品典当业务，对业务人员的知识面要求颇高，不同的当品其要求不同的鉴定技术和经验，任何一家典当公司也不可能有应对所有民品当物的鉴定技术和方法。典当公司开展民品业务时，针对具体当品范畴，可以事先建立合作评估渠道及后期绝当处置通道，与市场上不同主体合作，大家才能共赢。

简单来说，如传统的黄金首饰珠宝等，可以通过仪器鉴定，但是个别情况下，玉石字画之类的物品，仪器无法完全鉴别的，则可以寻求之前建立的合作机构的专家进行评估，通过多条相互合作的信任渠道鉴定真伪，对业务开展控制风险有益；如汽车质押典当，可以与二手车商进行合作，典当公司提供资金，车商提供专业的鉴定甚至后期的处置通道；原材料质押典当业务，可以与正规的物流仓库公司或资产管理公司合作，同时通过电子监控技术进行货物监管等等；因合作对象的不同，至于如何建立合作关系，及相互之间的风险和责任分担问题，则需要具体对待和分析。

4.创新方式开展民品典当业务。《典当管理办法》二十六条第（一）项规定：典当行不得进行非绝当物品的销售以及旧物的收购、寄售。反之，对绝当后不存在争议的物品，典当公司可以进行销售，这是典当公司获取利润的一个渠道。现实中，与珠宝商打交道，销售绝当珠宝首饰是很多典当公司的重点和特色业务。

借助互联网技术，创新民品典当业务开展模式，实现远程鉴定评估技术，微信营销处理绝当物品等等，都是创新推动民品业务发展的有益尝试。

5.其他需要注意的几个问题。不同的典当公司股东背景及经济实力不同，这对如何利用股东资源、开展多大额度的民品业务有一定的区分；民品典当的开展也与具体典当公司所处省市及经济特点有关，如历史悠久的古城也许侧重古玩珠宝玉器等物品，而经济快速发展的大都市也许大多集中高端手表等等现代化的当物，这对典当师业务方向的重点培养要求不同；而且，典当师的培养不是一朝而就，需要时间的磨练，经验丰富的典当师是市场上的宠儿，这又引起员工管理和队伍稳定的问题；另外，民品典当对店面形象有较高的要求，统一的门店装修样式、统一的服装及接待礼仪等等细节都是有关民品业务开展需要考虑的问题。

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