典当行的风险控制与风险化解
发布时间2014年09月24日浏览量：来源:本站原创作者：佚名
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典当做为一类特殊的工商企业，其短期融资的功能，使其具有了独特的生存空间与赢利点。它作为一种辅助性融资手段与银行贷款相比，一是体现在速度上，二是对借款人的借款用途没有特别的要求，只要质押物（抵押物）的价值高于典当金额即可，所以越来越多的商人，把典当做为一条新兴的融资渠道。但是典当行也不是那么容易赚钱的，首先是资金不可能100%的及时收回当出，总存在资金闲置；其次绝当后，物品的变现所需要的时间占用了一部分利润，所以典当行怎样拓展业务、控制风险，成为典当行经营中的重中之重。下面根据我行三年多来的经验与教训与大家一起谈谈怎样规避风险以及风险出现后怎样化解。
我行以房地产为主营业务，面临的客户是一些中小企业，这些中小企业抵抗风险的能力很差，市场上一有什么风吹草动，都会给他们带来灭顶之灾，怎样才不至于用自己的钱为他人买单？这就需要有很好的风险控制机制，我行是这样运作的：
一、业务选择
1、选择从事的行业风险小、讲信誉的企业，做为我们的首选客户。县级典当行有着自身的不足（业务范围小、业务量小），也有着自身的优势（熟人圈中做生意），每个当户所从事的行业、资信状况、信誉程度都容易了解和掌握，这有利于我们甄别和选择，优中选优。
2、在抵押物（房产）选择上，首选门店，其次住宅（有两套住房），别墅、厂房原则上不做。当户绝当后抵押物变现，门店变现的能力强，别墅、厂房难以变现。
3、房产典当必须办理公证和抵押登记。当户一旦绝当，办理公证后，公证处出具的强制执行文书省去了诉讼所需的时间与费用，为早日收回当金，减少损失起到了保护作用。
二、内部管理
一套行之有效、完善的内部管理制度，是降低风险的根本保障，我行实行了责任分工制度与责任追究制度，明确了每个人的职责，每笔业务都专人专门负责，避免了推诿、扯皮现象的发生。具体情况如下：
1、主办人：每笔业务有两名主办人进行“当”前考察。根据当户的经济实力，所从事行业的风险大小、信誉程度、抵押物权属有无争议展开调查，“当”与“不当”拿出书面报告。
2、审核人：根据主办人提供的当户资料、核实情况，找出不妥或纰漏，拿出书面意见。
3、审批人：根据主办人和审核人的意见，三方共同探讨，形成共识，做出决策。
4、将每笔典当业务记录在案，留作日后分析，找出其中的经验与不足。
这样通过多方面的分析与斟酌，有效的控制了风险。
三、风险化解
“当”前的考察，只能降低风险，不可能100%的杜绝绝当情况的发生，绝当情况出现后怎样化解，也是一门很深的学问，现在的司法部门存在着个别腐败现象，一个案件从审理到执行完毕，需要漫长的时间，有时还不尽人意，所以绝当后的处理也就尤为重要。下面是我行所碰到的一个真实案例。
2004年当地一个效益不错的饭店企业，为了扩大经营，在某市与人合开了另一座饭店，因资金紧张，用其本地饭店做抵押，在我行贷款30万元，新饭店开张不久，合伙人之间发生了分歧，两合伙人走上了法庭，饭店被迫停业。因新饭店开张抽走了老饭店的不少资金，老饭店经营也异常艰难，贷款到期后，无力续当与偿还当金。面对如此情况，董事会再三讨论商量对策：①走诉讼执行，就要对此饭店进行评估、拍卖，需要漫长的时间，况且此饭店固定资产粗略估计在200万元左右，一旦拍卖有没有真正的买主来竞买？②当地的一些机关单位是此饭店的常客，他们都在此饭店开有户头，此饭店手中有一大笔签单，典当行利用自己的人脉关系帮其收回帐款，用以偿还当金及利息。③与当户协商，将其饭店转租，租金优先偿还当金及利息。最后与当户协商达成一致，采用了第二套方案，帮助当户要回了20多万元，余下部分当金当户每月偿还本息1万元，直至还清为止。在当户偿还到第5个月，当户与合伙人之间的官司终结，当户从合伙人那里拿到了投资款，一次还清了我行的全部当金及利息。从此事例中，我们看到，风险出现后，只要我们努力的去想办法，就能找到化解风险的有效途径。
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