我国村镇银行发展现状探讨
发布时间2017年05月24日浏览量：来源:中国农村信用合作报作者：◎李哲民
分享到：
近年来，我国村镇银行有效填补了农村地区金融服务的空白，增加了农村地区的金融供给力度。但村镇银行作为一个新兴的金融机构，在遍地开花结果的同时，自身的发展状况如何？村镇银行未来的发展方向和道路是怎么样的？这是值得我们探讨的问题。
我国村镇银行的发展现状
2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）：“村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构。”这一条例为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。2007年3月1日，全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立，截至2016年末，我国共成立1519家村镇银行。
我国村镇银行存在的问题
存在存款“缺血”现象。由于村镇银行是新兴的金融机构，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力较低。
存贷比高位运行。村镇银行存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。持续的存贷比高位运行，使村镇银行流动性风险加大。
控股模式单一。“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，村镇银行如果经营不善，将对母银行的声誉和品牌造成伤害，解决此类风险的措施十分有限。
结算系统受限。由于村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”，部分村镇银行与其他商业银行只能进行资金手工清算，不能满足客户快速、便捷的服务要求。
我国村镇银行的发展建议
明确自身定位。根据“在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”这个定位来说，村镇银行要把发展目标放在三农工作上。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给、为三农服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。村镇银行不仅要更好地服务三农，还要借助三农这片广袤的市场，实现自身不断发展壮大的根本目的。
取得政策倾斜。首先要取得人民银行和监管部门的支持，扩大村镇银行的资金实力，支持村镇银行与农村信用社进行适度有序的竞争，增强村镇银行的活力；其次要放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；再次要争取减免营业税和所得税，支持村镇银行发展壮大；最后要加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供保障。在此基础上还要建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制。
完善管理层、经营层、股东的配置与约束机制。银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，这主要基于三方面的考虑：一是现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段。二是保护存款人利益的需要。三是确保村镇银行可持续发展。在现阶段看来，村镇银行给人的印象是农村信用社的附庸产物，其在按照农村信用社的发展模式发展，但却有点“东施效颦”的味儿。因此，村镇银行必须要有一套适合自身发展的模式，包括管理层、经营层以及股东的配置，要学习农村信用社发展的经验，但更要走适合自身发展的道路。
完善内控管理，确保和谐发展。一是定期或不定期地对村镇银行进行全面检查，使其在问题中发现风险隐患，在解决问题中积累经验，寻觅发展道路。在这方面村镇银行要借鉴农村信用社历年来发展的典型案例，要坚决杜绝粗放式的管理发展模式，从源头遏制案件发生。二是改善财务管理机制，尽可能实现上级行拨付制，实行“大财务”管理，有效杜绝“胡支乱开”现象。要建立公开、透明的财务管理模式，每个会计年度，要派驻专门的审计公司进行全面审计，确保村镇银行核心环节不出问题。三是加大力度对已投放贷款的检查力度，实行管理经营双问责，从严把控贷款审查、发放环节；对有纠纷的贷款可以直接移送司法部门，或咨询发起行的法律顾问，实现集约化管理。
掌控好“三个入口”。一是把控经营层和人力资源准入口。村镇银行经营层的决策能力和从业人员的综合素质、业务水平是村镇银行稳定经营、长远发展的根基。尤其是村镇银行发展的初期，一定要严格把控经营层和人力资源管理的准入口，要通过行知有效的定向招聘、竞聘、审核以及后期再学习和考核，从根本上提高经营层的决策水平和从业人员的综合素质，促进村镇银行扎根三农不动摇，推动村镇银行稳定和谐发展。二是加快发展金融市场接入口。目前，村镇银行在结算、征信等方面还没有与金融市场接轨。结算渠道不畅通会导致存款客户流失，而连接不上征信数据会造成资金损失。因此村镇银行必须加速与金融市场的对接，才能不断提升盈利能力和行使社会职能，也才能保障自身的稳健发展。同时发起行应把相应的科技信息系统引入村镇银行，以此提高村镇银行信息科技自动化水准，实现发起行与村镇银行之间的科技信息共享，从根本上加快村镇银行与金融市场的对接。三是打开社会市场切入口。由于当前农村信用社发展的不均衡，农村金融市场依然存在缺位现象，这对于村镇银行是一个较好的契机。村镇银行要把握农村金融市场需求，遵循中央农村政策，认清形势、转变思维、打开思路，以发展农村经济为己任，服务好三农，做实村镇银行的口碑，这样才能真正在农村金融市场立足，才能在竞争中占有一席之地。
（作者系山西尧都农商银行监事长）
温馨提示：如需业务、风险在线讨论，辽宁省内典当企业请加入辽宁省典当协会会员群（133649286），外省典当企业可加入典当精英群（52233943），加入时请注明典当行全称与真实姓名。
